“三十年河?xùn)|，三十年河西”，這句話用在銀聯(lián)與支付寶上再合適不過(guò)。
螞蟻集團(tuán)招股書(shū)披露：2019年全年?duì)I收1206億元（凈利潤(rùn)超180億元），突破千億大關(guān)，2018年這一數(shù)字為857億元，同比增幅超過(guò)40%。
2017年，銀聯(lián)推出云閃付，3年發(fā)展了3億用戶；和“3億人都在拼的拼多多”不同，“3億人在拼”的潛臺(tái)詞是3億人是活躍用戶，而銀聯(lián)的3億用戶是注冊(cè)用戶還是活躍用戶呢？雖然銀聯(lián)并未做定義，但你應(yīng)該能夠猜到。
在支付寶還是個(gè)寶寶的時(shí)候，銀聯(lián)本可以和支付寶發(fā)生很多美好的故事，但是，并沒(méi)有。
1、條件不具備？
支付業(yè)務(wù)的價(jià)值并不局限于其本身的盈利能力，它代表了免費(fèi)的流量和數(shù)據(jù)，可以憑借這些資源可以在理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸、本地生活等金融甚至非金融業(yè)務(wù)上大殺四方。螞蟻集團(tuán)已經(jīng)用自身的成功說(shuō)明：支付，得之可得天下。
十幾年前，一心撲在電商生意上的馬云可能沒(méi)想這么多。
2003年10月，淘寶網(wǎng)上首次推出擔(dān)保交易（支付寶）服務(wù)，第一筆交易是一臺(tái)九成新的富士數(shù)碼相機(jī)，雙方交易時(shí)遇到了一個(gè)問(wèn)題：我憑啥相信你？
擔(dān)保交易完美解決這個(gè)問(wèn)題，事實(shí)上最初支付寶的價(jià)值就是輔助淘寶。
這筆交易是由三個(gè)財(cái)務(wù)人員人工操作完成的。人與工具最大的不同在于，人力總是有限的，而工具是不知疲倦的，淘寶網(wǎng)業(yè)務(wù)小的時(shí)候，人力可以支撐，未來(lái)呢？淘寶需要一個(gè)替代人力的工具，就像eBay的PayPal。
2004年，馬云走進(jìn)了位于上海浦東松林路300號(hào)的中國(guó)銀聯(lián)總部，去拜見(jiàn)中國(guó)銀聯(lián)的高層。
商務(wù)拜訪主動(dòng)上門(mén)的一方往往相對(duì)弱勢(shì)，坊間也多有傳聞:“當(dāng)年，銀聯(lián)對(duì)馬云愛(ài)答不理”，這種說(shuō)法不難理解，淘寶網(wǎng)2003年全年成交總額3400萬(wàn)元，和線下的大市場(chǎng)相比就是牛身上的一根毛，還不是最粗的那根。
對(duì)于那次會(huì)面，自媒體“財(cái)經(jīng)故事薈”報(bào)道出了更詳盡的內(nèi)容，當(dāng)時(shí)銀聯(lián)更多的是做不了。
”通過(guò)CHINAPAY負(fù)責(zé)人的居間介紹，馬云得以和當(dāng)時(shí)的銀聯(lián)高層會(huì)面。銀聯(lián)高層當(dāng)場(chǎng)詢問(wèn)CHINAPAY負(fù)責(zé)人，能否和支付寶合作，后者看起來(lái)有心無(wú)力，有點(diǎn)心虛地說(shuō)，‘可以想想辦法’。（CHINAPAY為當(dāng)時(shí)銀聯(lián)體系中，唯一跟互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)的公司）
剛剛創(chuàng)立兩年的中國(guó)銀聯(lián)，并沒(méi)有VISA和萬(wàn)事達(dá)那么健全的線上網(wǎng)絡(luò)?！R云當(dāng)時(shí)的想法，比如連上銀聯(lián)就和所有銀行都連上，是不可能的，條件不具備?！槿耸客嘎?，‘銀聯(lián)自己還沒(méi)有在互聯(lián)網(wǎng)上和銀行打通呢’。”（援引自《銀聯(lián)VS支付寶：十年冤家，走向共和》，有刪改）
很多事能不能做成，不在于有沒(méi)有能力做，而在于愿不愿意做，鐵人王進(jìn)喜有一句流傳甚廣的話：“有條件要上,沒(méi)有條件創(chuàng)造條件也要上”，這句話被馬云應(yīng)用到了支付寶上，2004年12月，支付寶成立。
雖然沒(méi)有得到銀聯(lián)這扇門(mén)，但工商銀行杭州分行西湖支行（下稱“西湖支行”）為支付寶開(kāi)了一扇窗，在馬云拜訪銀聯(lián)之前，淘寶網(wǎng)負(fù)責(zé)人孫彤宇帶著幾名同事拜訪了西湖支行，從支行層面開(kāi)啟了支付寶與工商銀行的合作，二者雖然遭遇了很多阻礙和困難，但二者真正踐行了“創(chuàng)造條件也要上”，支付寶沒(méi)有胎死腹中，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展成為了今天的螞蟻集團(tuán)。
引人深思的是：2004年的銀聯(lián)，“條件”還比不上西湖支行？或者說(shuō)，難道淘寶和西湖支行合作比和銀聯(lián)合作的優(yōu)勢(shì)更大？這不禁又讓讀懂新金融想起了那個(gè)傳聞。
走上正軌的支付寶勢(shì)如破竹，逐漸成為了毫無(wú)疑問(wèn)的支付龍頭，并于2014年裂變?yōu)槲浵伣鸱?，同樣?014年騰訊以春晚紅包“偷襲珍珠港”找回了“失去的十年”。
而當(dāng)初“條件不具備”的銀聯(lián)在2017年12月推出云閃付，它該如何找回“失去的13年”？
2、條件不具備！
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的用戶數(shù)一直是個(gè)很有意思的概念。
注冊(cè)用戶還是活躍用戶兩字之差，差之千里，即使是活躍用戶年活、月活和日活又各自相差了“幾百里”。
我們?cè)诰€下消費(fèi)的時(shí)候，常常被問(wèn)到：“微信還是支付寶？”有多少人被問(wèn)到過(guò)：微信還是支付寶還是云閃付?
從云閃付App的頁(yè)面和功能上看，雖然無(wú)法對(duì)標(biāo)支付寶，但也是一款優(yōu)秀的支付工具，問(wèn)題是：它的出現(xiàn)太晚了。
8月初，銀聯(lián)官宣云閃付用戶數(shù)突破三億，云閃付掃碼支付覆蓋了境外40個(gè)國(guó)家和地區(qū)超過(guò)70萬(wàn)家商戶；相比之下，螞蟻集團(tuán)年活用戶超10億，連接商家數(shù)超8000萬(wàn)。讀懂了這兩則數(shù)據(jù)，也就得到了上個(gè)問(wèn)題的答案。
瘋狂燒錢換來(lái)的用戶形成了“巨頭的面子”，能夯實(shí)“里子”嗎？如果能，這個(gè)世界上就不會(huì)有失敗的投資了。
2014年，百度對(duì)外發(fā)布自己的支付業(yè)務(wù)品牌——“百度錢包”，也曾大規(guī)模燒錢，當(dāng)時(shí)輿論一度認(rèn)為支付領(lǐng)域的“三國(guó)殺”時(shí)代要來(lái)臨了，但事實(shí)是：百度錢包當(dāng)前的市場(chǎng)份額還不足支付寶、財(cái)付通的零頭。
借貸寶也是一個(gè)燒錢的典型案例，2015年借貸寶耗資數(shù)十億元推廣，成為了大街小巷一道最靚麗的風(fēng)景線，但沒(méi)有燒出來(lái)一個(gè)現(xiàn)象級(jí)的巨頭，反倒是多了不少僵尸用戶。
燒錢本身是一種正常的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段，美團(tuán)、滴滴、拼多多的迅速崛起，背后都有各自的燒錢故事，只不過(guò)燒錢的方式和時(shí)機(jī)很重要：
借貸寶主打的熟人借貸是一種超前的業(yè)務(wù)模式，這個(gè)市場(chǎng)不是紅海也不是藍(lán)海，而是現(xiàn)階段根本沒(méi)有海。借貸寶后續(xù)出現(xiàn)的多個(gè)丑聞，也充分說(shuō)明了借貸寶在燒錢時(shí)完全沒(méi)有將自己的產(chǎn)品捋順；
相比之下美團(tuán)、滴滴的燒錢是在行業(yè)從藍(lán)海到紅海的階段，真刀真槍的拼，有獲勝的可能，拼多多燒錢是在紅海，但它燒在了淘寶、京東、唯品會(huì)等巨頭相對(duì)空白的下沉市場(chǎng)，農(nóng)村包圍城市；
而百度錢包的燒錢，晚了10年，即使它有流量，又能怎樣？它沒(méi)有阿里巴巴那樣的電商場(chǎng)景，也無(wú)法創(chuàng)造騰訊那樣的社交紅包，更沒(méi)有足夠大的空白市場(chǎng)讓它發(fā)揮。
相比于百度支付，云閃付連線上流量都沒(méi)有，和16年前相比，今天銀聯(lián)才是“條件不具備”。
不過(guò)，讀懂新金融也希望，云閃付能夠異軍突起，畢竟市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，用戶越受益。只是，異軍突起，靠這“三億用戶”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
