剛剛，樂信集團(tuán)CEO肖文杰在一封內(nèi)部信中透露，樂信集團(tuán)的用戶數(shù)量過(guò)億。
樂信誕生時(shí)并不出彩，在遍地互聯(lián)網(wǎng)金融的2013年，誰(shuí)知道分期樂是誰(shuí)？7年之后它沒有被巨頭系擠壓至死，也沒有隨P2P網(wǎng)貸潮落而湮滅，反而越來(lái)越強(qiáng)悍，即使疫情如此兇猛，樂信依然保持了用戶規(guī)模的高增長(zhǎng)，它究竟做對(duì)了什么？
讀懂新金融認(rèn)為，是戰(zhàn)略，金融科技之爭(zhēng)歸根結(jié)底還是戰(zhàn)略之爭(zhēng)。
“樂信像極了“年輕”時(shí)的螞蟻集團(tuán)，二者的共同之處是戰(zhàn)略的正確和超前。只不過(guò)，螞蟻集團(tuán)的關(guān)鍵詞是支付；樂信的關(guān)鍵詞是資產(chǎn)。
在P2P資金遍地都是的年代，樂信選擇了公募ABS的嘗試，這是一件難而正確的事情，就像螞蟻集團(tuán)最初的余額寶——雖然難，但因?yàn)檎_，必須做。
2016年初，分期樂ABS登陸上交所發(fā)行并完成資產(chǎn)交割。這是上交所首單互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融ABS產(chǎn)品，并刷新了創(chuàng)業(yè)公司獲準(zhǔn)發(fā)行場(chǎng)內(nèi)ABS的最快紀(jì)錄。
樂信金融合作部負(fù)責(zé)人Byron回憶這件事的時(shí)候說(shuō)：在當(dāng)時(shí)的時(shí)間點(diǎn)上，各種分期、貸款產(chǎn)品很多，外界很難分辨各個(gè)品牌的區(qū)別。但因?yàn)楣糀BS的門檻很高，我們的資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)一下子打出來(lái)了，如果我們沒有類似ABS的發(fā)行案例，和銀行談助貸可能會(huì)很難，因?yàn)橄啾扔贐AT這種巨頭，我們是沒有背景的純草根。
那次公募ABS的成功發(fā)行，等于給分期樂的資產(chǎn)打上了一個(gè)“靠譜”的標(biāo)簽，成為了和金融機(jī)構(gòu)開展助貸合作的敲門磚，開始了良性循環(huán)，“有了合作之后，大家發(fā)現(xiàn)我們的資產(chǎn)真的不錯(cuò)”Byron說(shuō)。
樂信“從0到1”的過(guò)程中沒有外部依靠，它取得今天的市值和行業(yè)地位，要比巨頭系金融科技公司要難得多，后P2P時(shí)代很多人將樂信的成績(jī)解讀為先發(fā)優(yōu)勢(shì)，畢竟樂信在一開始就選擇了一條正確的賽道，但為什么樂信會(huì)有先發(fā)優(yōu)勢(shì)？
要回答這個(gè)問(wèn)題，就要思考下螞蟻集團(tuán)的支付為什么具備先發(fā)優(yōu)勢(shì)，余額寶、借唄、花唄、芝麻信用等一連串產(chǎn)品為什么具備先發(fā)優(yōu)勢(shì)？
所謂的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，歸根結(jié)底還是戰(zhàn)略的正確和超前。
戰(zhàn)略正確是實(shí)力強(qiáng)大的前提，實(shí)力強(qiáng)大是戰(zhàn)略正確的結(jié)果。一個(gè)反面例子就是京東數(shù)科初期在支付上的戰(zhàn)略失誤，劉強(qiáng)東曾表示：我犯得最大的一個(gè)錯(cuò)誤，就是拿到投資之后，比如在07、08年的時(shí)候，沒有發(fā)展支付業(yè)務(wù)。
落后一步便再也沒有超車的實(shí)力。”（節(jié)選自《金融科技的戰(zhàn)略之爭(zhēng)》）
樂信的下一步走向是什么？以讀懂新金融的淺見有兩種可能：
1、打牢現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)。樂信繼續(xù)在助貸這一垂直領(lǐng)域做大做強(qiáng)，當(dāng)體量大到一定規(guī)模時(shí)，難免會(huì)與巨頭系、跨界者近身肉搏。（打敗你的不一定是同行而是跨界）
2、主動(dòng)跨界。金融科技的高頻業(yè)務(wù)都在巨頭手里，低頻局限了金融科技公司的想象力。但讀懂新金融不看好趣店跨界的萬(wàn)里目項(xiàng)目，因?yàn)樗菑囊粋€(gè)小眾、低頻業(yè)務(wù)跨界到了另外一個(gè)小眾、低頻業(yè)務(wù)上；當(dāng)前每個(gè)高頻業(yè)務(wù)都被巨頭占據(jù)，一腳跨過(guò)去是一件困難的事情，雖然困難，但是正確。
以下為肖文杰內(nèi)部信全文：
億起見證，重新出發(fā)——寫在用戶過(guò)1億之際
各位樂信同學(xué)：
就在昨天凌晨1點(diǎn)，我們總用戶突破1億，這是個(gè)新的里程碑，更是代表著億萬(wàn)用戶的責(zé)任和期許。
7年來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)進(jìn)入到規(guī)范發(fā)展的新階段?；赝^(guò)去，我們猶如一個(gè)跨欄運(yùn)動(dòng)員，除了上欄、跨欄、過(guò)欄，你沒理由抱怨欄桿，因?yàn)闄跅U本就是賽道的一部分，當(dāng)你跨過(guò)所有欄桿后才能看見一片坦途。今天的樂信已成為深受上億用戶及合作伙伴信任的公司，正所謂“人間正道是滄桑”，“不經(jīng)歷風(fēng)雨怎能見彩虹”。而今站在1億用戶的起點(diǎn)上，未來(lái)樂信應(yīng)該往哪兒去，如何進(jìn)行組織變革和產(chǎn)品創(chuàng)新，如何為用戶和社會(huì)創(chuàng)造更大的價(jià)值，是我們需要重點(diǎn)思考的問(wèn)題。
7年前，分期樂成立，開創(chuàng)了中國(guó)分期購(gòu)物消費(fèi)模式；
3年前，樂花卡推出，開創(chuàng)了數(shù)字化全場(chǎng)景（線上+線下）分期消費(fèi)模式；
1年前，樂卡問(wèn)世，開啟了會(huì)員消費(fèi)的新征途；
去年以來(lái)，我們推出新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新消費(fèi)方式，幫助億萬(wàn)用戶放心消費(fèi)、快樂生活，我們也從消費(fèi)金融邁向更廣闊的新消費(fèi)領(lǐng)域。在新消費(fèi)寬廣的主賽道上，面對(duì)新人群、新需求，我們不斷創(chuàng)新并初見成效。樂花卡、樂卡相繼推出，消費(fèi)場(chǎng)景從線上到線上+線下全面打通，用戶消費(fèi)價(jià)值感與消費(fèi)頻次不斷提升，花更少的錢過(guò)更好的生活的愿望不斷被滿足……
今天，到了正式升級(jí)我們的使命愿景的時(shí)候了，過(guò)去幾個(gè)月來(lái)經(jīng)過(guò)管委會(huì)成員反復(fù)討論，我們確定了新的使命和愿景，在此分享給大家：
新使命：以科技不斷創(chuàng)新消費(fèi)方式，讓億萬(wàn)用戶快樂生活
新愿景：致力于用科技改變消費(fèi)，成為新消費(fèi)生態(tài)領(lǐng)軍者
新使命愿景之下，我想著重強(qiáng)調(diào)幾個(gè)關(guān)鍵詞：創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科技驅(qū)動(dòng)、新消費(fèi)、快樂生活。
創(chuàng)新是樂信的基因，樂信是技術(shù)驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的公司，我們的研發(fā)投入、研發(fā)人員占比，始終都保持行業(yè)突出，這種突出必須持續(xù)保持下去，任何時(shí)候都必須堅(jiān)持。今天我們旗幟鮮明地將它寫進(jìn)公司使命，希望強(qiáng)化這一共識(shí)。
無(wú)論模式創(chuàng)新還是技術(shù)創(chuàng)新，最終都是滿足用戶對(duì)美好生活的向往、快樂生活的追求，我們把它寫進(jìn)公司使命，就是希望今天的1億新消費(fèi)人群，及未來(lái)更多的消費(fèi)人群，既不受金錢之困，又不受物質(zhì)束縛，有度消費(fèi)、快樂生活。
使命愿景的更新不是為了掛在墻上，我是希望每一個(gè)樂信人都能擁有一個(gè)極度渴望成功的心態(tài)，一切以為用戶和社會(huì)創(chuàng)造更多價(jià)值為目標(biāo)導(dǎo)向，以超高的效率進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)踐，打破常規(guī)，為我們新的使命愿景乘風(fēng)破浪。
肖文杰
2020年8月11日
