導(dǎo)語：

以最少的醫(yī)療成本獲得最大的醫(yī)療價(jià)值——價(jià)值醫(yī)療時(shí)代正在走入深水區(qū)。何為價(jià)值醫(yī)療？美國(guó)哈佛大學(xué)教授Michael Porter曾在2006年給出3個(gè)定義：

1）為患者創(chuàng)造價(jià)值；

2）綜合醫(yī)療狀況和醫(yī)療全流程的醫(yī)療實(shí)踐；

3）測(cè)量醫(yī)療效果和費(fèi)用。

從用戶角度來解釋：它不是指成本，也不是指患者所能獲得的服務(wù)數(shù)量和服務(wù)種類，而是表現(xiàn)在每1塊錢所能得到的健康結(jié)果。

用行業(yè)視角來解讀：它其實(shí)就是醫(yī)療支出與醫(yī)療效果之間的一場(chǎng)博弈。

自2016年新醫(yī)改啟動(dòng)以來，價(jià)值醫(yī)療成為我國(guó)健康服務(wù)體系轉(zhuǎn)型的必要舉措。因在價(jià)值驅(qū)動(dòng)、醫(yī)療控費(fèi)、精細(xì)化管理等方面的優(yōu)勢(shì)，價(jià)值醫(yī)療近年來正成為許多商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)的聚焦點(diǎn)。

那么健康險(xiǎn)為何介入價(jià)值醫(yī)療？健康險(xiǎn)玩家該如何翻越價(jià)值醫(yī)療的“三座大山”？其未來空間有多大？誰最有可能彎道超車？

且聽良醫(yī)財(cái)經(jīng)一一道來。

良醫(yī)財(cái)經(jīng)「公司觀察」的第23篇。

????? 主筆/ 阿童

?? 文章架構(gòu)師/ 丹丹

? 出品/ 良醫(yī)財(cái)經(jīng)

01

市場(chǎng)回歸用戶需求

健康險(xiǎn)錨定真正的價(jià)值醫(yī)療

在短短不到10年間，健康險(xiǎn)一躍成為發(fā)展速度最快的保險(xiǎn)種類之一。根據(jù)2020年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模到2025年將力爭(zhēng)超過2萬億元。

我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)基本經(jīng)過了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的兩大拐點(diǎn)：一個(gè)是受疫情影響，健康險(xiǎn)反而逆勢(shì)增長(zhǎng)；一個(gè)是2010年統(tǒng)計(jì)口徑改變后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從數(shù)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)換到質(zhì)量增長(zhǎng)的過程中，其仍然維持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

這足以說明一個(gè)現(xiàn)實(shí)：在健康險(xiǎn)早期跑馬圈地的藍(lán)海市場(chǎng)，保險(xiǎn)企業(yè)其實(shí)并不太在意關(guān)注客戶需求，但是一旦進(jìn)入從數(shù)量到質(zhì)量的發(fā)展階段，這就成為了最本質(zhì)的阻礙。

我們回歸到本質(zhì)需求來看，健康險(xiǎn)除了填補(bǔ)基本醫(yī)保的保障缺口，其另一個(gè)重大意義便是，為用戶提供全方位的健康保障，畢竟疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大缺口不只是治療，還包括失業(yè)、護(hù)理需求以及長(zhǎng)期生存的成本。這就需要醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)共同提供保障。

而當(dāng)價(jià)值醫(yī)療正成為行業(yè)及社會(huì)共識(shí)，健康險(xiǎn)也成為目前一個(gè)極具創(chuàng)新空間的實(shí)踐路徑，它將在化解醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，助力推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生模式從以治病為中心向以健康為中心的轉(zhuǎn)變。

目前，國(guó)外已有標(biāo)桿企業(yè)深入價(jià)值醫(yī)療領(lǐng)域精耕細(xì)作。而國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，特殊的土壤，承壓改革的大環(huán)境下，如何開啟價(jià)值醫(yī)療在健康險(xiǎn)的突破？我們將聚焦鎂信健康的解決方案，拆解健康險(xiǎn)頭部玩家是如何翻過三座價(jià)值醫(yī)療的大山。

02

第一座大山：14億人市場(chǎng)的基數(shù)

如何釋放連接的能力？

我國(guó)居民盡管擁有廣泛的醫(yī)療保險(xiǎn)需求以及購買力，但對(duì)購買意識(shí)和動(dòng)力仍然不足，理賠便捷性、消費(fèi)者保障、產(chǎn)品覆蓋率是阻礙消費(fèi)者購買的主要原因。

這些問題都可以折射到目前市場(chǎng)的產(chǎn)品上。

在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，目前的健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，中高端醫(yī)療服務(wù)補(bǔ)充缺失，與基本醫(yī)保范圍高度重合；在經(jīng)營(yíng)方面，健康管理融合不夠，與大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同不足，吸引力低；獲客模式費(fèi)時(shí)費(fèi)力，透明度、自主化、轉(zhuǎn)化率都不高；服務(wù)環(huán)節(jié)不夠精細(xì)，比如在理賠階段數(shù)字化程度較低會(huì)影響線上化和自動(dòng)化程度，對(duì)于信任度增加了挑戰(zhàn)。

基于上述問題，構(gòu)建“醫(yī)藥險(xiǎn)閉環(huán)”，提供創(chuàng)新型服務(wù)成為了行業(yè)的普遍共識(shí)。

以鎂信健康為例，其通過聚合患者的需求，并將醫(yī)療和保險(xiǎn)打通，幫助患者以更低成本、更便捷的方式享受到前沿藥品和醫(yī)療服務(wù)。

通過康付健康、康付智保、康付智藥三大品牌，鎂信健康構(gòu)建了涵蓋患者服務(wù)、商保服務(wù)以及藥企服務(wù)的多元化業(yè)務(wù)體系，使得更多的用戶用的到、用的上和用的好優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。

健康、保險(xiǎn)和醫(yī)藥，三個(gè)輪子既可以獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)，又可以互相驅(qū)動(dòng)，形成一個(gè)完整的閉環(huán)解決方案。

鎂信健康借力智慧科技創(chuàng)新，連接醫(yī)療醫(yī)藥和保險(xiǎn)行業(yè)，通過賦能B端藥企和保險(xiǎn)公司，為C端用戶及其家庭提供優(yōu)質(zhì)的、可負(fù)擔(dān)的醫(yī)療保障和健康服務(wù)。

不難看出，鎂信健康的角色在于“修橋”，從一個(gè)層面上看是把曾經(jīng)各干各的兩塊大陸保險(xiǎn)、醫(yī)藥通過一定的運(yùn)行機(jī)制連接。

而從另一個(gè)層面上，鎂信健康通過協(xié)助構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，以助力每一個(gè)人都能夠享受更經(jīng)濟(jì)、優(yōu)質(zhì)、全面的醫(yī)療健康服務(wù)，讓老百姓真正獲益。

03

第二座大山：2000萬疑難雜癥的剛需

如何擊破“隱秘”的角落？

《2022中國(guó)罕見病行業(yè)趨勢(shì)觀察報(bào)告》顯示，全球目前已知的罕見病超過7000種，患者已超過3億，其中我國(guó)大約有近2000萬患者與罕見病作斗爭(zhēng)。

如果可以主動(dòng)干預(yù)，這些數(shù)字往往可以下降到意想不到的效果。

目前主流健康險(xiǎn)產(chǎn)品依舊存在著“保健康人，不保帶病體”、“保短期，不保長(zhǎng)期”、“保醫(yī)保內(nèi)，不保醫(yī)保外”等供需錯(cuò)配的現(xiàn)象。

我國(guó)帶病體人群規(guī)模十分龐大，但由于技術(shù)不成熟、承保風(fēng)險(xiǎn)過高等原因，險(xiǎn)企鮮少涉足該類保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也導(dǎo)致大量帶病人群無法選擇合適的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)長(zhǎng)期供求不平衡的狀態(tài)。

覆蓋到腫瘤及特病患者、慢病患者、罕見病患者等群體，是市場(chǎng)一大“隱秘”的剛需。

創(chuàng)新支付，是鎂信健康在價(jià)值醫(yī)療發(fā)展的一個(gè)有力撬動(dòng)點(diǎn)。

鎂信健康從支付端入手，將自費(fèi)患者的需求聚合，再通過打通醫(yī)療關(guān)系鏈的上下游，進(jìn)而幫助患者以更低成本且更便捷的方式享受到前沿的藥品或醫(yī)療服務(wù)。

以鎂信健康旗下醫(yī)療福利和品質(zhì)健康服務(wù)的創(chuàng)新平臺(tái)“康付健康”為例，該平臺(tái)為患者提供“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療管理”服務(wù)，通過創(chuàng)新支付、創(chuàng)新零售、創(chuàng)新服務(wù)，藥康付在慢病和特藥之間深入打通一條價(jià)值鏈，把藥企、藥房、商保公司各方都引入其中，在解決患者買藥難、買藥貴以及缺乏療效保障這些老大難問題的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了藥企銷售精準(zhǔn)觸達(dá)和高效轉(zhuǎn)換。

數(shù)據(jù)顯示，康付健康目前已實(shí)現(xiàn)與超過60家藥企達(dá)成合作，推出了藥品覆蓋最全的高價(jià)癌癥藥物和慢性病特藥保障，業(yè)務(wù)覆蓋了全國(guó)90%的DTP藥房網(wǎng)絡(luò)，遍布400多個(gè)城市，綜合藥品福利惠及超過100萬患者用戶，累計(jì)為患者及其家庭節(jié)約近20億元。

除此之外，鎂信健康與險(xiǎn)企深度參與的惠民保也在深挖用戶的更多潛在需求。

根據(jù)《2022年惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》報(bào)告，目前惠民保實(shí)現(xiàn)了高齡人群保障的擴(kuò)充，報(bào)告預(yù)估惠民保對(duì)60歲以上人群的覆蓋程度已經(jīng)超過10%。截至2021年底，已有27個(gè)省份推出了200余款“惠民保”產(chǎn)品，參保總?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入已突破140億元。

同時(shí)，報(bào)告也指出，未來的惠民保產(chǎn)品需要惠民保項(xiàng)目主導(dǎo)方多一些底線思維和專業(yè)性思考，不斷積累經(jīng)驗(yàn)、分析產(chǎn)品問題、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)；同時(shí)積極擁抱產(chǎn)業(yè)融合，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度將保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的銜接強(qiáng)化，為惠民保的持續(xù)健康發(fā)展提供不竭動(dòng)力。

作為創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)，鎂信健康深耕惠民保領(lǐng)域，先后參與的惠民保項(xiàng)目已橫跨全國(guó)十余個(gè)省份80余座城市，服務(wù)超7700萬人。在城市定制險(xiǎn)中，鎂信健康擔(dān)任了“城市多層次保障體系搭建的綜合解決方案提供方”的角色，包括產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)（產(chǎn)品方案+風(fēng)險(xiǎn)解決方案）和項(xiàng)目落地推進(jìn)（推廣方案+系統(tǒng)開發(fā)+服務(wù)及運(yùn)營(yíng)）。

從保障范圍而言，惠民保主要補(bǔ)充保障醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)部分，包括醫(yī)保內(nèi)普通住院醫(yī)療，部分產(chǎn)品還可保障醫(yī)保外住院醫(yī)療以及普通門診。與基礎(chǔ)的醫(yī)保相比，很多惠民保加入了特定高額藥品保障等增值服務(wù)，增加了產(chǎn)品的賠付力度。

可以預(yù)見的是，鎂信未來會(huì)覆蓋更多城市。

一方面惠民保的定位體現(xiàn)在對(duì)基本醫(yī)保的補(bǔ)充作用，對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)深刻轉(zhuǎn)型有著引領(lǐng)作用。

另一方面，城市定制險(xiǎn)兼具普惠性與商業(yè)性，極大地拓寬了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋群體，緩解了健康水平較差群體難獲保、難續(xù)保的問題。不僅彌合了基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的空缺，更重要的是，城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)探索了政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，政府部門與保險(xiǎn)公司深度合作的模式。

04

第三座大山：2萬億健康險(xiǎn)的藍(lán)海

如何維持長(zhǎng)效的運(yùn)營(yíng)？

支付方的意義不只在于賠付，而在于通過產(chǎn)品為百姓獲得高質(zhì)量的醫(yī)療和醫(yī)藥資源 ，如何持續(xù)賦能到每一個(gè)百姓身上，是健康險(xiǎn)企業(yè)需要長(zhǎng)期打磨的課題。

首先，企業(yè)的想要有序地發(fā)展，需要全周期的科技賦能來夯實(shí)運(yùn)營(yíng)。

目前大部分企業(yè)過去普遍對(duì)數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用的關(guān)注度與投入不足、基礎(chǔ)薄弱；部分突出的健康險(xiǎn)企業(yè)開始布局，但升級(jí)之路仍面臨諸多挑戰(zhàn)，包括治理無從下手、投資猶豫不決、數(shù)據(jù)質(zhì)量不足、組織支撐不力、實(shí)施管理困難等。

針對(duì)此，鎂信健康依托真實(shí)醫(yī)療場(chǎng)景，為險(xiǎn)企打造了覆蓋“精算、營(yíng)銷、核保、 理賠、費(fèi)控”保險(xiǎn)全鏈路的智能保險(xiǎn)工具庫和技術(shù)支持平臺(tái)，推動(dòng)數(shù)據(jù)創(chuàng)新，提升全流程服務(wù)體驗(yàn)，提高用戶續(xù)保率。商業(yè)效率永遠(yuǎn)是一個(gè)企業(yè)的靈魂，也是其內(nèi)部硬核。

其次，企業(yè)要承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，以此來實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期主義的價(jià)值。

保險(xiǎn)企業(yè)作為社會(huì)的壓艙石與穩(wěn)定器，對(duì)社會(huì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)不僅在于創(chuàng)造利潤(rùn)和納稅捐贈(zèng)，還應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)與影響力，關(guān)注并解決社會(huì)性問題，創(chuàng)造自身商業(yè)閉環(huán)后的社會(huì)責(zé)任價(jià)值。

鎂信健康也正遵循這幾大價(jià)值，通過拓寬自身邊界實(shí)現(xiàn)更多責(zé)任。例如，鎂信健康與上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬瑞金醫(yī)院海南醫(yī)院（下稱瑞金海南醫(yī)院）聯(lián)袂打造的“瑞康健康中心”，集患者服務(wù)、健康宣教、健康管理、商保服務(wù)、生活配套等服務(wù)為一體。

這是一個(gè)最重要也是最直接有效的模式，其終極目的是全周期醫(yī)療健康服務(wù)。

中國(guó)急切需要全能型整合者，將產(chǎn)業(yè)鏈上下游聯(lián)接起來，讓醫(yī)、藥、險(xiǎn)三方從零和博弈轉(zhuǎn)變?yōu)槔婀餐w，提供從用藥、治療到保險(xiǎn)的全周期醫(yī)療健康服務(wù)，讓“術(shù)業(yè)有專攻”在“眾人拾柴火焰高”中最大化發(fā)揮作用。

這也從側(cè)面回應(yīng)了，鎂信能擁有多輪融資和超豪華的資本背景，只是一個(gè)表層的結(jié)果，這其實(shí)是商業(yè)模式與跑出來的行業(yè)地位所決定的，本質(zhì)上還是對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了海量且有效的創(chuàng)新模式。

05

良醫(yī)財(cái)經(jīng)的思考

健康險(xiǎn)的盡頭是造福社會(huì)

醫(yī)療健康險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)周期的“慢生意”。

健康險(xiǎn)未來10年的專業(yè)探索之路，仍將聚焦以價(jià)值醫(yī)療驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)保障，從而為廣大人民群眾帶來醫(yī)療健康管理實(shí)實(shí)在在的體驗(yàn)。

通過拓展資金來源、提供保險(xiǎn)保障、整合服務(wù)供給、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)整合等方式，深度參與“三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”，成為深化醫(yī)改的助推器，并在化解醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，助力推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生模式從以治病為中心向以健康為中心的轉(zhuǎn)變，只有在深刻認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)后，創(chuàng)新醫(yī)療支付才更具有實(shí)際價(jià)值與意義。

鎂信健康目前構(gòu)建的價(jià)值體系與商業(yè)模式，正是依循著這一邏輯不斷延展。

醫(yī)藥有價(jià)，人命無價(jià)。

醫(yī)療盡頭，造福社會(huì)。