編者按：本文來自微信公眾號差評（ID： chaping321），作者世超，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。
這幾天，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的事情火了。
先是 19 號前后，大家發(fā)現(xiàn)支付寶、百度、騰訊、攜程等大廠旗下的平臺(tái)已經(jīng)把相關(guān)產(chǎn)品下架。
騰訊理財(cái)通直接下掉了「 銀行類 」 的入口。
支付寶的「 銀行存款 」入口，點(diǎn)進(jìn)去已經(jīng)是一片荒野。
然后，很快啊，滴滴、京東、中國平安旗下的陸金所也有了動(dòng)作。
現(xiàn)在，在體量比較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，你已經(jīng)很難再看到互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品了。
可能有一部分差友，以前沒有接觸過互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，不太懂這是嘛玩意。
它并不是我們熟知的余額寶（ 貨幣型基金 ），而是一種銀行的存款產(chǎn)品，只不過銀行委托給支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷。
就是這玩意，眼熟么？~ ▼
當(dāng)然不是白嫖，銀行是要給平臺(tái)支付 “ 導(dǎo)流費(fèi) ” 的。
銀行把存款類產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)們用戶體量龐大的優(yōu)勢，為自己更好的招攬存款。
銀行為了成功攬存，往往還會(huì)給出比較豐厚的條件吸引用戶。
像承諾保本保息，超低的準(zhǔn)入門檻這些都不算啥。。。
最關(guān)鍵的是高利息，拿盛京銀行之前推的盛惠存 3 號為例，年化利率達(dá)到了 4.65% 。
這比不少中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品還要香？~
背靠銀行的存款類產(chǎn)品，保本保息，高利息，這些詞匯一下就抓住了人們的心。
再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量加持，用戶簡直是蜂擁而至，好評如潮。
以致于當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品被下架的時(shí)候，有一些人發(fā)出了不理解的聲音。
似乎這些人說的也有道理，保本保息的高利息產(chǎn)品，為什么要被下架呢？
—— 怕大家為了這點(diǎn)利息，回頭本金都沒了。
稍微往深處想想，你就會(huì)明白。
銀行傳統(tǒng)盈利模式是 “ 低買高賣 ”。
舉個(gè)例子，你去銀行辦 1 年的定期存款，銀行給你 2.33% 的年化利息，然后轉(zhuǎn)手以 6.66% 的利息把這錢放貸出去，賺中間的利息差。
拿宇宙第一大行今年 Q3 的季度報(bào)告為例，其中利息凈收入達(dá)到了 4628 億元，占營業(yè)收入的 69.53% ，是很大的比重了~
存款可以說是銀行賺錢的根源，這就是為啥，你每一個(gè)在銀行工作的朋友，每個(gè)月都在為了攬存奔波。。。
但很明顯，對于中小銀行來說，各方面都沒啥優(yōu)勢，除了多給一些利息。
這也就是為什么，這些銀行會(huì)選擇利用用戶量龐大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，售賣高息的存款產(chǎn)品。
不難發(fā)現(xiàn)，在各平臺(tái)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的銀行，主要還是中小銀行，尤其是地域性的銀行。
喏~▼
把利息開高一點(diǎn)，看起來沒有問題，但壓榨了銀行的利潤空間。
原本 2.33% 吸存， 6.66% 放貸，穩(wěn)穩(wěn)的幸福。
但隨著吸存利息成本的逐漸拉升，從 2.33% 變成 4.65% ，如果不加以制止，誰也不知道為了競爭，利率是否會(huì)進(jìn)一步上升。
再加上 “ 導(dǎo)流費(fèi) ” 等雜七雜八的費(fèi)用，銀行的成本會(huì)不斷上升。
要保證 “ 高買低賣 ” ，銀行就要想辦法把這些存款都給放貸放出去，這回帶來很多問題。
比如，隨著成本的上升，低風(fēng)險(xiǎn)低收益的放貸已經(jīng)不能滿足銀行了，而高風(fēng)險(xiǎn)高收益會(huì)帶來更多的壞賬可能。
說白了，成本上升，收入?yún)s不一定穩(wěn)定。
等到銀行資不抵債的那一刻，那銀行只能。。。申請破產(chǎn)。
包商銀行申請破產(chǎn) ▼
總之，中小銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量博來了一筆數(shù)額巨大的存款，但存款里醞釀的是一個(gè)很大的、這些銀行不一定能擺平的挑戰(zhàn)。
當(dāng)然，說到這里可能大家還有一個(gè)想法：就算銀行破產(chǎn)了，也有國家兜底吧？
嗯。。。其實(shí)在 2017 年 11 月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等就聯(lián)合下發(fā)了資產(chǎn)管理新規(guī)，在新規(guī)中，銀行的剛性兌付已經(jīng)被打破。
對于銀行存款產(chǎn)品來說，個(gè)人存款客戶本息在 50 萬元以內(nèi)的，可以獲得賠償，超過 50 萬元的，則要等待銀行資產(chǎn)清算結(jié)果。
并不是國家不愿意兜底，而是為了防止有些懷著不良心思的人，利用這一條規(guī)則做壞事，最后造成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。
所以，對于個(gè)人來說，風(fēng)險(xiǎn)還是存在的。
更何況互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品里涉及到的很多操作，都屬于問題操作。
比如區(qū)域型銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)突破了地域限制，將存款業(yè)務(wù)拓展到全國；用存款保險(xiǎn)保障的宣傳暗示 “ 零風(fēng)險(xiǎn) ” 。
當(dāng)然，以上所有都不能說明互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一定會(huì)出問題，只能說明這玩意的確存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
等到一團(tuán)糟的時(shí)候再來管控，那就來不及了。
這對銀行跟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也是一個(gè)警示，不要整天搞一些幺蛾子來變相 “ 高額攬存 ” ，為自己謀福利。
在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，在監(jiān)管之下，進(jìn)行有效的競爭和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新，才是正道~
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