編者按：本文來(lái)自微信公眾號(hào)“東沙湖基金小鎮(zhèn)”（ID:gh_1b5692ba4b3a），創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

「云上沙湖」是繼東沙湖基金小鎮(zhèn)“聚在沙湖”、“融在沙湖”、“成在沙湖”、“學(xué)在沙湖”等品牌活動(dòng)之后，創(chuàng)新打造的又一活動(dòng)IP，旨在通過云課堂、云解讀、云路演的方式，從戰(zhàn)略、政策、資本、產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、人才等方面，為創(chuàng)業(yè)者提供高效精準(zhǔn)的連接、實(shí)效深度的資源合作、有效多維的經(jīng)驗(yàn)分享，助力企業(yè)成長(zhǎng)。

近日，「云上沙湖」云課堂邀請(qǐng)信用算力創(chuàng)始人兼CEO張建梁進(jìn)行了線上直播，就“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的科技賦能”這一主題做出了分享：

先跟大家探討一個(gè)很火的話題：Fintech，互聯(lián)網(wǎng)金融或者叫金融互聯(lián)網(wǎng)。把金融產(chǎn)品搬到線上，通過流量來(lái)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行加持的模式，這是金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化或者電商化。金融科技的本質(zhì)就是風(fēng)控，通過大數(shù)據(jù)的方式對(duì)金融客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

01 中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求

金融數(shù)字化發(fā)展階段

回到中小銀行講講他們的需求與痛點(diǎn)，分幾個(gè)階段：

? 1.0是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)。業(yè)務(wù)方根據(jù)業(yè)務(wù)需求提交數(shù)據(jù)采集或分析，并且根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行優(yōu)化。定期產(chǎn)出業(yè)務(wù)報(bào)表，業(yè)務(wù)方根據(jù)自身需求提交報(bào)表開發(fā)。元數(shù)據(jù)根據(jù)業(yè)務(wù)方的需求進(jìn)行落庫(kù)，業(yè)務(wù)方根據(jù)自身需求定地監(jiān)控指標(biāo)。這個(gè)階段，基本上屬于業(yè)務(wù)方跟數(shù)據(jù)是隔離的階段，它要不停地采集數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)，才能提出迭代優(yōu)化的可能性。

? 2.0是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)融合。元數(shù)據(jù)能夠完整/系統(tǒng)/有效的得到保存，業(yè)務(wù)方可以方便使用。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)融合的數(shù)據(jù)應(yīng)用體系。數(shù)據(jù)應(yīng)用可以高效支撐信用卡的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理。這個(gè)階段基本上就是融合在一起。

? 3.0是數(shù)字驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)?；跀?shù)據(jù)應(yīng)用體系，業(yè)務(wù)方建立全方位的監(jiān)控體系及模型體系，實(shí)現(xiàn)智能預(yù)警、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營(yíng)等自動(dòng)化能力，充分利用數(shù)據(jù)和模型來(lái)全面提升業(yè)務(wù)效能，降低運(yùn)營(yíng)成本。

金融是高度信息化的產(chǎn)業(yè)，都是拿數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的。銀行是國(guó)內(nèi)最早的信息化產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行是目前的趨勢(shì)。不管是全新的數(shù)字化信用卡，還是人民幣數(shù)字化，本質(zhì)都是希望有更多的數(shù)據(jù)能夠進(jìn)來(lái)，通過沒有人工的干預(yù)進(jìn)行業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)。尤其今年疫情之下，一些銀行都在做這些事情：第一、砍網(wǎng)點(diǎn)；第二、人員配備上盡可能招聘大數(shù)據(jù)或者IT人員。

金融數(shù)字化與大數(shù)據(jù)能力構(gòu)建

金融數(shù)字化大數(shù)據(jù)構(gòu)建能力分為幾個(gè)維度，包括數(shù)據(jù)意識(shí)、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)管理、流程設(shè)計(jì)、人員儲(chǔ)備、科技支撐等。

在數(shù)字化領(lǐng)域，比較突出的是以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為首的民營(yíng)銀行，因?yàn)樗鼈兊幕ヂ?lián)網(wǎng)基因就是數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化，它們的成功案例也引發(fā)了很多傳統(tǒng)銀行的反思和危機(jī)。

中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀與數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求

以城商行、農(nóng)商行為主的這類銀行，它們的痛點(diǎn)可能是由于區(qū)域、體制等基因問題，短期內(nèi)無(wú)法構(gòu)建起一個(gè)人才梯隊(duì)，需要借助外部力量，提供技術(shù)賦能。

目前，中國(guó)6家國(guó)有銀行總資產(chǎn)規(guī)模超123萬(wàn)億，12家股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模超50萬(wàn)億，19家民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模有9千億，135家城商行資產(chǎn)規(guī)模超38萬(wàn)億，2200家農(nóng)商行/農(nóng)信社資產(chǎn)規(guī)模超21萬(wàn)億。整體來(lái)看，銀行約超4千家，銀行資產(chǎn)規(guī)模約達(dá)237萬(wàn)億。單家業(yè)務(wù)量、單家業(yè)務(wù)量潛力、現(xiàn)有市場(chǎng)規(guī)模、潛在市場(chǎng)規(guī)模，這些代表它們?cè)诳萍己蛿?shù)字化營(yíng)銷層面的需求。

另外，我們需要思考，中小銀行的痛點(diǎn)在哪里？

? 經(jīng)營(yíng)地域的限制，業(yè)務(wù)拓展遇到瓶頸。城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，它的定位是本地化、屬地化的，所以本身有區(qū)域限制，規(guī)模就沒法做得特別大。

? 生存環(huán)境發(fā)生變化，生存的空間受到擠壓。一是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩，大部分企業(yè)面臨生存危機(jī)，城農(nóng)商行對(duì)公不良率持續(xù)走高，還有政策影響和市場(chǎng)變化；二是客群重合度逐漸提升，他們面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)挑戰(zhàn)，成本很高。

? 互聯(lián)網(wǎng)信貸人才匱乏，政府開發(fā)難度大。銀保監(jiān)會(huì)在多個(gè)文件中提到，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的應(yīng)用，但是除了在一線城市，二線城市都很難招到這些方面的人才。

中小銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

? 營(yíng)銷&運(yùn)營(yíng)挑戰(zhàn)

用戶看不見：優(yōu)質(zhì)的流量很貴；潛在用戶在哪里。

需求看不懂：用戶到底想要什么；和用戶沒有共鳴。

產(chǎn)品銷不動(dòng)：新增用戶轉(zhuǎn)化差；存量用戶不活躍。

? 風(fēng)控挑戰(zhàn)

決策靠經(jīng)驗(yàn)：風(fēng)控靠經(jīng)驗(yàn)，防不勝防；風(fēng)控專家稀缺。

控制靠手工：形式變化快，反應(yīng)不敏捷；約束靠手工，執(zhí)行打折扣。

信息不對(duì)稱：預(yù)警不及時(shí)；風(fēng)險(xiǎn)信息未同步。

管理不智能：中央監(jiān)控體系未建立；指標(biāo)透視體系未建立。

? 創(chuàng)新思維挑戰(zhàn)

缺乏互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維。

缺乏自主風(fēng)控技術(shù)及風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向：自動(dòng)化、精準(zhǔn)化、普惠化

DT：數(shù)據(jù)時(shí)代、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字轉(zhuǎn)型

數(shù)字技術(shù)：云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、IOT、區(qū)塊鏈、IT現(xiàn)代化

科技融合：技術(shù)與業(yè)務(wù)融合、業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)拓展業(yè)務(wù)邊界

智能金融：數(shù)據(jù)智能、一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化

中小銀行轉(zhuǎn)型方向首先是業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)層面做零售做小微，第二個(gè)是自動(dòng)化金融。

需求是一直在的，但是只有當(dāng)技術(shù)變革的時(shí)候才會(huì)形成新的業(yè)務(wù)，那就是科技的融合、技術(shù)與業(yè)務(wù)的輸出、業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)邊界的拓展。

02 大數(shù)據(jù)：構(gòu)建敏捷主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理

金融機(jī)構(gòu)要做的第一件事情是梳理自己的數(shù)據(jù)，有哪些數(shù)據(jù)是銀行里面可以留存下來(lái)的，有哪些是可以通過外部輸進(jìn)來(lái)的，先把這些搞清楚以及這些業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)背后的價(jià)值。第二步是清洗，第三步是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，再往上是數(shù)據(jù)集市，單純數(shù)據(jù)還是有很多過程。

數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理的前提：數(shù)據(jù)化

數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理的前提是數(shù)據(jù)化，底層的數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)源管理、數(shù)據(jù)計(jì)算和應(yīng)用，這跟業(yè)務(wù)線沒有關(guān)系，就是整個(gè)數(shù)據(jù)是怎么流通的，在每一層都需要專門的數(shù)據(jù)科學(xué)家和數(shù)據(jù)崗位去做。接下來(lái)是人，用數(shù)據(jù)的人，要有高層的視圖，還有業(yè)務(wù)人員的視圖。

大數(shù)據(jù)構(gòu)建敏捷主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理

? 利用大數(shù)據(jù)，打通數(shù)據(jù)、分析、場(chǎng)景、觸達(dá)等多環(huán)節(jié)，全方位 挖掘客戶價(jià)值，幫助金融機(jī)構(gòu)高效攔截高風(fēng)險(xiǎn)客群。

? 通過大數(shù)據(jù)，從職業(yè)收入、收支等級(jí)、生活消費(fèi)、社交關(guān)系、資質(zhì)準(zhǔn)入等多個(gè)維度，全面評(píng)估用戶的業(yè)務(wù)需求、信用評(píng)分等。

? 依托金融機(jī)構(gòu)自有數(shù)據(jù)、公開數(shù)據(jù)及合規(guī)三防數(shù)據(jù)融合，通過知識(shí)圖譜構(gòu)建二度、三度人脈關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)用戶。

03 金融科技實(shí)踐：賦能互聯(lián)網(wǎng)信貸

截至2019年底，中國(guó)單筆金額在50萬(wàn)的小微經(jīng)營(yíng)者信貸整體余額規(guī)模達(dá)到2萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2025年將達(dá)到16萬(wàn)億。中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模，預(yù)計(jì)將從2019年的13萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2025年的24萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為11.4%。

與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)增速放緩、基建增速放緩、房地產(chǎn)調(diào)控持續(xù)及去杠桿背景下，零售業(yè)務(wù)仍有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在LPR改革深入推進(jìn)、貨幣政策靈活寬松以及監(jiān)管對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本管控力度加大背景下，資產(chǎn)端收益率下行壓力持續(xù)，從大部分銀行情況看，零售信貸收益率水平高于對(duì)公業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率優(yōu)于對(duì)公業(yè)務(wù)，零售轉(zhuǎn)型有助于銀行緩沖息差收窄壓力。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化需求主要體現(xiàn)在三個(gè)層面：

? 數(shù)字化營(yíng)銷：存量營(yíng)銷、渠道拉新、個(gè)性化精準(zhǔn)營(yíng)銷。

? 數(shù)字化風(fēng)控：結(jié)合不同線上信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景，搭建全方面反欺詐框架的高效自動(dòng)流程；基于大數(shù)據(jù)分析的信貸業(yè)務(wù)流程解決方案。

? 數(shù)字化運(yùn)營(yíng)：聯(lián)合運(yùn)營(yíng)覆蓋信貸業(yè)務(wù)全周期，有效提升金融機(jī)構(gòu)客戶粘性，提升客單價(jià)。