編者按：本文來自微信公眾號(hào)劉潤(rùn)（ID： runliu-pub），創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。
最近央行的數(shù)字貨幣很火。有同學(xué)問我怎么看？
關(guān)于數(shù)字貨幣，我個(gè)人覺得，它會(huì)有力幫助打擊腐敗、洗錢等違法犯罪。
北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副教授、數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員徐遠(yuǎn)，在接受證券時(shí)報(bào)記者專訪時(shí)則表示，2020年，將因?yàn)閮杉虑槎倘霘v史坐標(biāo)，一是新冠疫情，二是數(shù)字貨幣。
基于對(duì)貨幣底層邏輯和人類社會(huì)發(fā)展軌跡的理解，后者的影響可能比前者還要深遠(yuǎn)得多。
數(shù)字貨幣會(huì)有這么大影響？
那央行數(shù)字貨幣到底是什么呢？有什么用？
今天，我們就一起討論一下這個(gè)話題，希望對(duì)你有所啟發(fā)。
1.央行數(shù)字貨幣到底是什么？
數(shù)字貨幣，聽上去非常高大上，但也非常令人費(fèi)解。
到底什么是數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣長(zhǎng)什么樣？
請(qǐng)看下圖。
▲網(wǎng)上傳出的數(shù)字貨幣截圖
咦？這不就是支付寶嗎？
不。它和支付寶還是有很大區(qū)別的，這個(gè)我們待會(huì)來解釋。
簡(jiǎn)單來說，央行的數(shù)字貨幣就是電子化的紙鈔，簡(jiǎn)稱DCEP 。
什么意思？
我們手里的“錢”，大概有兩種形式：現(xiàn)金，和存款。
現(xiàn)金，專業(yè)點(diǎn)可以說是M0，通常是紙幣和硬幣的形態(tài)，100元，50元，10元，5元，2元，1元。
存款，指存入商業(yè)銀行的錢。它本質(zhì)上是一個(gè)賬戶，我們的錢放入銀行后，就變成了這個(gè)賬戶里的一串?dāng)?shù)字。
支付寶作為第三方工具，強(qiáng)化銀行賬戶的支付能力。
我們的存款最終還在銀行，但是花起來方便多了。
所以，支付寶你可以說它替代了存款的部分功能。而央行這次推出的數(shù)字貨幣，替代的是紙鈔。
所以說，它就是電子化的紙鈔。
正式一點(diǎn)的說法是，它是由央行發(fā)行的、加密的、有國(guó)家信用支撐的法定貨幣。
有國(guó)家信用做擔(dān)保，央行數(shù)字貨幣本質(zhì)與流通紙幣相同，主要屬于現(xiàn)金（M0）范疇，是用以替代現(xiàn)有紙幣的數(shù)字化貨幣。
所以，央行數(shù)字貨幣，你可以說，它就是第六套人民幣。
2.那它與腐敗和洗錢有什么關(guān)系呢？
在著名的電視劇《人民的名義》中，貪官趙德漢2.3億元贓款堆成一道墻，播到這一幕時(shí)，屏幕上滿屏的彈幕：“面幣思過”。
▲《人民的名義》電視劇截圖
可能有人會(huì)問，這個(gè)趙德漢是不是傻，為什么用現(xiàn)金？這多麻煩。
麻煩是麻煩，但是現(xiàn)金有一個(gè)好處。
那就是很難被追溯。
轉(zhuǎn)賬或者刷卡就會(huì)留下記錄，所以貪腐、洗錢等一些不合規(guī)、不合法的交易，就會(huì)像電影里演的那樣，用老舊不連號(hào)的現(xiàn)金交易。
如果大量紙鈔現(xiàn)金，被央行數(shù)字貨幣替代后，那么這些違法犯罪行為，就無所遁形，通過央行很容易就能追蹤到。
為什么?
因?yàn)?，央行的?shù)字貨幣后臺(tái)交易是在線上，這些在央行的數(shù)據(jù)庫(kù)中，但調(diào)查這些數(shù)據(jù)，需要符合信息安全保護(hù)機(jī)制。
而且這套系統(tǒng)還可以通過大數(shù)據(jù)的分析，識(shí)別一些典型的行為特征，揪出犯罪。
在得到穆長(zhǎng)春老師的《科技金融前沿：Libra與數(shù)字貨幣展望》課上，他就舉了相關(guān)的一些例子。
涉及到很多洗錢的交易，都是有行為特征的。
比如說，大量的賭博行為都發(fā)生在夜間12點(diǎn)以后，而且所有的賭博交易都沒有零頭，都是10的整數(shù)倍。
一般來說，開頭是用小額，越來越大，突然斷崖沒了，也就是沒有交易了，那說明是輸光了，這就符合一般賭博的特征。
電信詐騙也是如此，如果出現(xiàn)大量分散的錢集中到一個(gè)賬戶里面，突然又迅速地分散開，消失在很多個(gè)賬戶里面，這就符合明顯電詐的特征。
那我們把這些交易特征分析出來之后，再利用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，進(jìn)行身份比對(duì)，就能把后面那個(gè)人找出來。
所以，如果紙鈔都被數(shù)字貨幣替換，那么腐敗、洗錢等違法犯罪行為就無所遁形。
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那這時(shí)你可能會(huì)說，連現(xiàn)金也變成數(shù)字貨幣后，不就徹底沒有隱私了嘛。
確實(shí)，到今天為止，我依然有不少土豪朋友，出門就是不帶信用卡，也不用支付寶。背個(gè)包，一拉開，十幾萬(wàn)的現(xiàn)金。
為什么？
因?yàn)橛眯庞每?、支付寶這樣的存款賬戶會(huì)被記賬，會(huì)被記錄，會(huì)被追蹤。
張XX，某年某月某日，在XX餐廳，消費(fèi)了20萬(wàn)元。
來，交代清楚，你吃了什么？請(qǐng)誰(shuí)吃的？
而用現(xiàn)金就沒這麻煩了。現(xiàn)金上面沒有名字。
現(xiàn)金可以極大地保護(hù)個(gè)人隱私。
上文說到，數(shù)字貨幣在央行的數(shù)據(jù)庫(kù)中也有記錄，那隱私怎么保護(hù)呢？
其實(shí)，真正需要調(diào)查一個(gè)人數(shù)字貨幣記錄，只有央行可以，而且需要符合信息安全保護(hù)機(jī)制。
不像存款賬戶，比如銀行卡、信用卡、支付寶等，其實(shí)我們的交易信息，商家、支付機(jī)構(gòu)、甚至支付設(shè)備都知道我們的信息。
央行的“數(shù)字貨幣錢包”。雖然是數(shù)字的，但放的就是5張100元紙幣。不記名。
手機(jī)和別人一碰，你的手機(jī)里就少了一張100的，別人的手機(jī)里就多了一張。
整個(gè)過程，不需要銀行，也不通過網(wǎng)絡(luò)。
就相當(dāng)于，你從口袋里掏了一張皺巴巴的百元大鈔給了對(duì)方。
神不知、鬼不覺。
阿里的支付寶，消滅了一輪現(xiàn)金。央行的數(shù)字貨幣錢包，要消滅第二輪。
所以，央行數(shù)字貨幣能夠解決這些問題，它既能保持現(xiàn)鈔的屬性和主要的價(jià)值特征，又能滿足便攜和匿名的需求。這就是：前端可匿名，后端可追溯。
3.數(shù)字貨幣和支付寶、Libra的區(qū)別
說到，支付寶消滅了第一輪現(xiàn)金，可能還有同學(xué)不是很理解DCEP與支付寶的區(qū)別。
本質(zhì)上DCEP是紙鈔，而支付寶是賬戶。
但除了這點(diǎn)，其實(shí)還有很多不同，我們就主要說3種。
1、DCEP支持雙離線模式，支付寶不行。
什么意思？
DCEP替代的是現(xiàn)金，現(xiàn)金交易不依賴網(wǎng)絡(luò)，在沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的情況，DCEP也能完成收付款交易，但是支付寶在無網(wǎng)絡(luò)的情況下是無法完成交易的。
2、現(xiàn)金有通過防偽技術(shù)做安全保障，DCEP則通過加密技術(shù)，而支付寶因?yàn)槭琴~戶，它依靠的是賬戶安全體系。
3、DCEP和現(xiàn)鈔一樣是法幣，也就是有國(guó)家信用背書，而支付寶是沒有的。
最后的話
所以說，數(shù)字貨幣是法幣，你可以把他理解成，就是第6套人民幣。
回顧整個(gè)商業(yè)歷史，你會(huì)發(fā)現(xiàn)貨幣對(duì)我們商業(yè)世界非常重要。
在商業(yè)最早興起的時(shí)候，商業(yè)采用物物交換，效率極低。
后來，我們用貝殼等珍貴物品作為貨幣，進(jìn)入商品時(shí)代后逐漸將黃金定為貨幣，到了現(xiàn)在，貨幣開始依托國(guó)家信用，作為一種交易的媒介。
貨幣最本質(zhì)的作用是什么呢？
是貨幣切分了買賣，我可以用所有人都認(rèn)可的價(jià)格，單獨(dú)購(gòu)買、再售賣。
這就大大提高了商業(yè)效率。
商業(yè)進(jìn)化，浩浩湯湯。
所有進(jìn)化的方向都是提高商業(yè)效率的方向。
徐遠(yuǎn)教授說，這是2020年，可能比新冠疫情影響更重大的事。
是否確實(shí)如此？時(shí)間自然會(huì)給我們答案。
但我相信數(shù)字貨幣的推廣，一定會(huì)對(duì)貪腐、洗錢等違法犯罪行為有深刻的影響。
對(duì)我們每個(gè)人來說，也期望你能了解數(shù)字貨幣的本質(zhì)，順勢(shì)而為。
祝福。
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