編者按：本文來源于硅谷洞察（ID：guigudiyixian），創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加速，貨幣資金的跨境流動(dòng)無時(shí)無刻不在發(fā)生著。由于貨幣種類以及監(jiān)管政策等方面的差異，基于現(xiàn)有的跨境支付結(jié)算交易流程和系統(tǒng)，資金跨境支付結(jié)算可能需要多個(gè)中間機(jī)構(gòu)合作才能最終構(gòu)建匯款通道完成支付結(jié)算，是一個(gè)費(fèi)事費(fèi)力費(fèi)金錢的過程。

由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)涉及到多個(gè)參與方，存在安全性、隱私性以及性能效率方面的問題，被業(yè)界認(rèn)為是最適合使用區(qū)塊鏈技術(shù)的行業(yè)之一。那么，傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算存在什么問題，區(qū)塊鏈在該行業(yè)中未來應(yīng)用的意義是什么？本期智谷微報(bào)告將結(jié)合行業(yè)應(yīng)用實(shí)例帶您走進(jìn)區(qū)塊鏈+跨境支付結(jié)算。

區(qū)塊鏈能給跨境支付結(jié)算帶來什么改變？

要分析跨境支付結(jié)算，我們首先要了解支付結(jié)算中涉及的環(huán)節(jié)和概念。完成一個(gè)完整的跨境支付結(jié)算，一般會(huì)涉及支付、清算、結(jié)算三個(gè)環(huán)節(jié)。目前，各國對(duì)支付、清算、結(jié)算的定義略有不同，但是整體側(cè)重點(diǎn)相似。其中，支付是指，消費(fèi)者、商戶和收單機(jī)構(gòu)參與的資金轉(zhuǎn)移并產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移指令的過程；清算是指金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生支付參與方凈額應(yīng)收或應(yīng)付款的過程；通過結(jié)算環(huán)節(jié)，完成金融機(jī)構(gòu)備付資金賬戶的增減，最終完成跨境支付的業(yè)務(wù)流程。

圖1 跨境支付結(jié)算全流程示意圖（硅谷洞察制圖）

目前主流的跨境支付結(jié)算的方式包括銀行電匯、匯款公司、國際信用卡組織和第三方支付，其中電匯是最主流的方式。傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算模式，主要依靠的是支付機(jī)構(gòu)之間通過協(xié)議以及賬戶、備付金建立起來的信任鏈條，整個(gè)流程是鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，從匯款人到收款人中間可能經(jīng)過N個(gè)中間機(jī)構(gòu)，依托這些機(jī)構(gòu)建立的一對(duì)一對(duì)的信任關(guān)系將資金流傳遞下去。

圖2 傳統(tǒng)鏈?zhǔn)娇缇持Ц读鞒蹋ü韫榷床熘茍D）

也就是說，傳統(tǒng)支付結(jié)算的信任機(jī)制，是以線下備付金賬戶和合作協(xié)議為基礎(chǔ)搭建起來的，但這種模式受地域、時(shí)間、監(jiān)管等因素影響巨大，導(dǎo)致信任鏈條建立的成本居高不下，總體來看存在四大問題：

一是周期長。由于涉及到多中間機(jī)構(gòu)的劃轉(zhuǎn)，跨境匯款從資金匯出到收妥可能需要三到五個(gè)工作日甚至更長的時(shí)間。二是費(fèi)用高。以目前全球最大的國際支付和結(jié)算組織SWIFT為例，從美國匯款到中國，匯款手續(xù)費(fèi)為匯款金額的千分之一，另外還需要承擔(dān)貨幣兌換成本。三是支付和結(jié)算流程復(fù)雜。傳統(tǒng)的支付結(jié)算平臺(tái)要接入的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量太多，造成后續(xù)資金清分過程就變得復(fù)雜冗長。四是控制權(quán)過于集中。目前的絕大部分的匯款都會(huì)通過SWIFT平臺(tái)，但美國及其盟友占據(jù)了SWIFT董事會(huì)的大部分席位，在貨幣、組織和數(shù)據(jù)方面有絕對(duì)話語權(quán)。

那么，區(qū)塊鏈技術(shù)可以如何重塑整個(gè)跨境支付流程呢？

實(shí)際上，跨境支付存在的問題主要是由當(dāng)前的國際金融格局所決定。目前各國的金融機(jī)構(gòu)是各自獨(dú)立的典型的中心化結(jié)構(gòu)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都有自己的賬本而且相互之間共享有限。位于兩個(gè)不同國家的主體要進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，需要雙方收付機(jī)構(gòu)之間，按照傳統(tǒng)跨境支付的鏈?zhǔn)綐I(yè)務(wù)流程，構(gòu)建一個(gè)環(huán)環(huán)相扣的可信任支付結(jié)算路徑。

而區(qū)塊鏈應(yīng)用的最大特點(diǎn)在于，通過利用分布式賬本、數(shù)據(jù)不可篡改可溯源等技術(shù)特性，實(shí)現(xiàn)資金流和信息流的共享和流轉(zhuǎn)，快速的建立匯款人和收款人的信任路徑。這種模式下，打破了傳統(tǒng)跨境支付流程中鏈條式信任建立機(jī)制，通過建立底層信任實(shí)現(xiàn)基于共享賬本的跨境支付模式。

圖3 基于區(qū)塊鏈共享賬本式跨境支付流程（硅谷洞察制圖）

通過在跨境支付結(jié)算中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，其重要意義在于：建立高效點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付高效支付網(wǎng)絡(luò)，解決傳統(tǒng)跨境支付方式清算時(shí)間長的問題。排除第三方機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，全天候支付、即時(shí)收款、輕松取現(xiàn)、滿足跨境電子商務(wù)支付結(jié)算服務(wù)的便捷需求。低成本建立全球一體化的基礎(chǔ)跨境支付信任平臺(tái)，消除跨境支付欺詐造成的跨境資金風(fēng)險(xiǎn)。依托現(xiàn)有區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制和智能合約，搭建一個(gè)全球化、低成本的信任中心，支持跨境支付業(yè)務(wù)的可信開展。改變跨境支付格局推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)融合，利用區(qū)塊鏈可以極大的降低跨境支付的信任、時(shí)間、金錢成本，進(jìn)而從更深層次，推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的低成本融合。

區(qū)塊鏈+跨境支付的行業(yè)應(yīng)用實(shí)例

為了明確區(qū)塊鏈在跨境支付結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀和優(yōu)勢，我們調(diào)研訪談了多個(gè)國內(nèi)外行業(yè)一線企業(yè)，并在其中選取了瑞波和眾享比特兩個(gè)具有代表性的實(shí)際應(yīng)用案例進(jìn)行深入分析。其中，瑞波的案例，從宏觀角度體現(xiàn)了區(qū)塊鏈對(duì)整個(gè)跨境支付結(jié)算的模式重塑；眾享比特的案例，則聚焦于機(jī)構(gòu)間對(duì)賬環(huán)節(jié)，從更具體的角度體現(xiàn)了區(qū)塊鏈對(duì)每個(gè)涉及到清結(jié)算業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的實(shí)際意義。

案例一：瑞波支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

瑞波（Ripple）是基于區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡(luò)，通過這個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)可以轉(zhuǎn)賬任意一種貨幣，支付簡便易行快捷，交易速度快、交易費(fèi)用低。瑞波是由美國舊金山數(shù)字支付公司 (Ripple Labs)研發(fā)，并于2013年03月發(fā)行，并從2014年4月開始交易。截止目前，已有60多個(gè)國家和850多家銀行或機(jī)構(gòu)使用，2019年底，瑞波在C輪融資中獲得2億美元。

1.瑞波跨境支付業(yè)務(wù)流程

依托瑞波支付網(wǎng)絡(luò)，將所有的跨境收付款人的信息都可以通過瑞波提供的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建立信任實(shí)現(xiàn)支付和資金清結(jié)算。支持基于瑞波網(wǎng)絡(luò)的跨境最高效匯款，節(jié)省時(shí)間的同時(shí)也大幅度降低了成本。

圖4 基于瑞波的區(qū)塊鏈跨境支付流程（硅谷洞察制圖）

2.瑞波結(jié)算網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)與亮點(diǎn)

解決了跨境支付信任建立難的痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢是去中心化或者半中心化，通過數(shù)字加密，分布式共識(shí)來建立分布式節(jié)點(diǎn)的信用關(guān)系，形成去中心化的可信任的分布式網(wǎng)絡(luò)，從而解決跨境支付節(jié)點(diǎn)之間信任建立難、信任建立成本高的問題。

提升業(yè)務(wù)效率并降低成本。區(qū)塊鏈利用龐大的去中心化網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了多節(jié)點(diǎn)的合作協(xié)同，解決了跨境支付原有的支付效率問題。同時(shí)依靠區(qū)塊鏈建立起來的統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)，可以快速智能搭建支付路徑，以極低的成本快速完成跨境支付。實(shí)現(xiàn)跨境支付的業(yè)務(wù)效率提升并同時(shí)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)成本的降低。

技術(shù)妥協(xié)融入了現(xiàn)有的金融支付結(jié)算體系。瑞波沒有盲目的堅(jiān)持技術(shù)信仰，而是根據(jù)金融行業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)監(jiān)管需要作出了重要妥協(xié)。首先，提出不需要代幣的X-Current支付模式，打消金融機(jī)構(gòu)對(duì)貨幣脫媒的擔(dān)憂；同時(shí)，瑞波網(wǎng)絡(luò)也提供功能滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)跨境支付對(duì)反洗錢和反欺詐等監(jiān)管的訴求，確保基于區(qū)塊鏈的支付結(jié)算基本在監(jiān)管方面與現(xiàn)行支付方式保持一致。

提供端到端的跨境支付解決方案。瑞波不僅搭建了基于區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)接入開發(fā)了專有的軟件套件，實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈開箱即用功能。需要加入瑞波網(wǎng)絡(luò)的金融機(jī)構(gòu)，僅需按照瑞波提供的部署說明開展軟件部署即可完整的融入瑞波網(wǎng)絡(luò)中開展基于區(qū)塊鏈的跨境支付，極大的降低了金融機(jī)構(gòu)接入開展業(yè)務(wù)的門檻。

案例二：眾享比特區(qū)塊鏈對(duì)賬平臺(tái)

除了建構(gòu)全新的跨境支付系統(tǒng)，區(qū)塊鏈也可以用于解決支付結(jié)算中特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)。本案例從銀行間聯(lián)合貸款的業(yè)務(wù)切入，以區(qū)塊鏈搭建各方可信任的機(jī)構(gòu)間資金對(duì)賬平臺(tái)，通過智能合約實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)實(shí)時(shí)的對(duì)賬處理。

1.平臺(tái)方案簡介

北京眾享比特科技有限公司是一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)型公司，深耕分布式網(wǎng)絡(luò)和區(qū)塊鏈技術(shù)，為國內(nèi)外眾多行業(yè)客戶提供高品質(zhì)的產(chǎn)品和綜合區(qū)塊鏈解決方案服務(wù)。公司總部位于北京，在上海、南京、深圳、廣州、南寧、徐州、長沙、合肥、杭州等地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。

對(duì)賬平臺(tái)是金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與大客戶之間最常見的中后臺(tái)業(yè)務(wù),是資金支付結(jié)算中的一個(gè)非常關(guān)鍵環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的對(duì)賬模式是兩個(gè)機(jī)構(gòu)以異步處理的方式各自生成業(yè)務(wù)記錄文件進(jìn)行逐筆比對(duì)，并以事前約定的差異處理方式及流程處理差異。一般是T+1日才能完成T日的對(duì)賬，時(shí)效性差且易出錯(cuò)。

針對(duì)這一痛點(diǎn)，眾享比特推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的對(duì)賬平臺(tái)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了線上交易資金環(huán)節(jié)的實(shí)時(shí)賬本信息登記，并利用智能合約完善資金交易的準(zhǔn)實(shí)時(shí)對(duì)賬功能，從而快速有效的完成對(duì)賬，并且數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度更高。

圖5 區(qū)塊鏈對(duì)賬平臺(tái)方案示意圖（來源：眾享比特）

2.平臺(tái)方案亮點(diǎn)

準(zhǔn)實(shí)時(shí)對(duì)賬，提高處理效率。 傳統(tǒng)的對(duì)賬具有過程繁瑣、時(shí)間消耗大的問題，而區(qū)塊鏈技術(shù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易的特性解決了這一問題。聯(lián)機(jī)交易系統(tǒng)在成功處理請(qǐng)求后，旁路將數(shù)據(jù)上報(bào)到區(qū)塊鏈，依托智能合約，準(zhǔn)實(shí)時(shí)對(duì)賬處理，提高了對(duì)賬效率。

降低錯(cuò)誤率。 在對(duì)賬機(jī)構(gòu)間，搭建聯(lián)盟鏈。在區(qū)塊鏈模式下，每筆交易都采取實(shí)時(shí)驗(yàn)證的方法，依托智能合約實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的對(duì)賬處理，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性。且業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與對(duì)賬結(jié)果均記錄在鏈上，不可篡改，將人工操作產(chǎn)生的錯(cuò)誤率控制在了一定的范圍內(nèi)。同時(shí)使得交易檔案的一致性也得到了保證。

確保數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)是各機(jī)構(gòu)重視的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)的隱私與安全是機(jī)構(gòu)、監(jiān)管和用戶重視的問題。通過聯(lián)盟鏈，讓各機(jī)構(gòu)把需要對(duì)賬的部分?jǐn)?shù)據(jù)上鏈，對(duì)賬參與雙方或多方關(guān)系對(duì)等，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，運(yùn)用數(shù)字加密技術(shù)讓雙方或多方數(shù)據(jù)在可控范圍內(nèi)共享，確保了數(shù)據(jù)安全，另外，該平臺(tái)還搭建了對(duì)賬查詢管理系統(tǒng)，查詢數(shù)據(jù)及異常情況。

圖6 區(qū)塊鏈對(duì)賬平臺(tái)對(duì)比傳統(tǒng)對(duì)賬平臺(tái)的優(yōu)勢，圖片來源于眾享比特

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