近年來，中國的寵物保有量和養(yǎng)寵率不斷提升，養(yǎng)寵人群在寵物身上的消費也直線上升。根據(jù)狗民網(wǎng)發(fā)布的《2018年中國寵物行業(yè)白皮書》，2018年中國寵物市場（犬貓）市場規(guī)模已達1708億。其中，貓、狗醫(yī)療服務消費占比分別為14%、15%，為寵物服務類中占比最高的支出。

隨著寵物醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展，視毛孩子如重要家庭成員的這屆年輕人卻被刺痛了——自家毛孩子看病可能有了更多放心的選擇，但價格也的確太高了。“一只從三樓越獄的貓，拍個片子就是500多塊”，一個資深貓奴介紹，“手術(shù)費用也十分昂貴”。

國內(nèi)的寵物醫(yī)療保險應運而起。2014年9月，中國人保推出首個寵物健康醫(yī)療保險保障計劃。此后，中國平安也推出“寵物寶”計劃；2017年，平安產(chǎn)險聯(lián)合瑞派股份推出平安寵物醫(yī)療保險。

但在友安保險VP沈旭看來，這些傳統(tǒng)險企的寵物醫(yī)保較為傳統(tǒng)，且效率較低。比如核保時，傳統(tǒng)險企會要求寵物詳細體檢、注射芯片以防止騙保、降低風險；保險項目非常精細，跟人的健康保險類似；理賠需要寄送材料、票據(jù)等，手續(xù)繁瑣。

原子創(chuàng)投投資總監(jiān)孫纈麗在接受創(chuàng)業(yè)邦采訪時曾表示，寵物保險一個很大的問題就是怎么證明“它是它”，“注射過芯片的（寵物）畢竟是少數(shù)”。

正因如此，為自家毛孩投保的寵物主并不多。去年全年，全國寵物醫(yī)療保險保費規(guī)模不到千萬，與美國、日本等每年百億保費收入相比差距懸殊。市場反響一般，傳統(tǒng)險企也很難將更多精力投入寵物醫(yī)療保險。

2015年，國內(nèi)放開TPA（醫(yī)療保險第三方管理公司）標準，降低了保險、類保險創(chuàng)業(yè)公司的準入門檻。市面上陸續(xù)出現(xiàn)寵樂保、TIPS等創(chuàng)業(yè)項目。

與上述保險產(chǎn)品不同的是，成立于2017年的友安并未完全依賴于與連鎖醫(yī)療集團合作，而是與寵物醫(yī)院形成“開放合作”的關(guān)系，即用戶只要在大眾點評等平臺上資質(zhì)正規(guī)的醫(yī)院就診并提供材料，均可獲得賠付。

在降低了區(qū)域及醫(yī)院限制的同時，友安降低了用戶投保的門檻。沈旭向創(chuàng)業(yè)邦介紹，一方面用戶在投保時無需注射芯片和體檢，只要寵物符合年齡范圍，拍各種角度照片上傳平臺供審核即可；核保時，在醫(yī)院再次完成相應拍照即可作為核查依據(jù)。另一方面，友安的產(chǎn)品描述較為精煉，便于用戶理解投保、理賠條款。

友安自營業(yè)務

對如此簡單的風控模式，保險精算師出身的沈旭充滿信心。信心源于數(shù)據(jù)及對用戶心理的把握。友安創(chuàng)始人及CEO丁峰此前在與寵物醫(yī)院的接觸中，已經(jīng)積累了一定的寵物患病數(shù)據(jù)，如發(fā)病率，團隊據(jù)此設(shè)計產(chǎn)品的賠付率等，并在實際銷售中進行產(chǎn)品調(diào)整。團隊內(nèi)部也有專門的寵物醫(yī)生團隊進行核保、核賠服務。

去年4月，京東團隊找到友安，表示將開拓寵物醫(yī)療保險市場。為了這個機會，友安團隊致力于尋找合規(guī)保險公司做信用背書?！皞鹘y(tǒng)險企很難認可我們不打芯片、不體檢的做法，但是我們跑了近一年的數(shù)據(jù)，還不錯”，沈旭介紹。帶著數(shù)據(jù)、產(chǎn)品模式以及寵物醫(yī)生團隊，歷時半年，友安說服大地財產(chǎn)保險，并于去年12月底將產(chǎn)品上線京東商城寵物類商品頁。

目前，友安的認證醫(yī)院超過4000家，累計保單量20000+。據(jù)沈旭透露，今年團隊將與更多保險公司達成合作，已經(jīng)有五家在簽約階段。同時，團隊將發(fā)力寵物識別技術(shù)，比如AI辨別照片、狗臉識別、鼻紋識別等技術(shù)，團隊還將加大技術(shù)研發(fā)，減少人工干預，提高核保和理賠效率。

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