近年來(lái)，中國(guó)的寵物保有量和養(yǎng)寵率不斷提升，養(yǎng)寵人群在寵物身上的消費(fèi)也直線上升。根據(jù)狗民網(wǎng)發(fā)布的《2018年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》，2018年中國(guó)寵物市場(chǎng)（犬貓）市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)1708億。其中，貓、狗醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)占比分別為14%、15%，為寵物服務(wù)類中占比最高的支出。

隨著寵物醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展，視毛孩子如重要家庭成員的這屆年輕人卻被刺痛了——自家毛孩子看病可能有了更多放心的選擇，但價(jià)格也的確太高了。“一只從三樓越獄的貓，拍個(gè)片子就是500多塊”，一個(gè)資深貓奴介紹，“手術(shù)費(fèi)用也十分昂貴”。

國(guó)內(nèi)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而起。2014年9月，中國(guó)人保推出首個(gè)寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)保障計(jì)劃。此后，中國(guó)平安也推出“寵物寶”計(jì)劃；2017年，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合瑞派股份推出平安寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

但在友安保險(xiǎn)VP沈旭看來(lái)，這些傳統(tǒng)險(xiǎn)企的寵物醫(yī)保較為傳統(tǒng)，且效率較低。比如核保時(shí)，傳統(tǒng)險(xiǎn)企會(huì)要求寵物詳細(xì)體檢、注射芯片以防止騙保、降低風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)項(xiàng)目非常精細(xì)，跟人的健康保險(xiǎn)類似；理賠需要寄送材料、票據(jù)等，手續(xù)繁瑣。

原子創(chuàng)投投資總監(jiān)孫纈麗在接受創(chuàng)業(yè)邦采訪時(shí)曾表示，寵物保險(xiǎn)一個(gè)很大的問(wèn)題就是怎么證明“它是它”，“注射過(guò)芯片的（寵物）畢竟是少數(shù)”。

正因如此，為自家毛孩投保的寵物主并不多。去年全年，全國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不到千萬(wàn)，與美國(guó)、日本等每年百億保費(fèi)收入相比差距懸殊。市場(chǎng)反響一般，傳統(tǒng)險(xiǎn)企也很難將更多精力投入寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

2015年，國(guó)內(nèi)放開(kāi)TPA（醫(yī)療保險(xiǎn)第三方管理公司）標(biāo)準(zhǔn)，降低了保險(xiǎn)、類保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司的準(zhǔn)入門(mén)檻。市面上陸續(xù)出現(xiàn)寵樂(lè)保、TIPS等創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

與上述保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，成立于2017年的友安并未完全依賴于與連鎖醫(yī)療集團(tuán)合作，而是與寵物醫(yī)院形成“開(kāi)放合作”的關(guān)系，即用戶只要在大眾點(diǎn)評(píng)等平臺(tái)上資質(zhì)正規(guī)的醫(yī)院就診并提供材料，均可獲得賠付。

在降低了區(qū)域及醫(yī)院限制的同時(shí)，友安降低了用戶投保的門(mén)檻。沈旭向創(chuàng)業(yè)邦介紹，一方面用戶在投保時(shí)無(wú)需注射芯片和體檢，只要寵物符合年齡范圍，拍各種角度照片上傳平臺(tái)供審核即可；核保時(shí)，在醫(yī)院再次完成相應(yīng)拍照即可作為核查依據(jù)。另一方面，友安的產(chǎn)品描述較為精煉，便于用戶理解投保、理賠條款。

友安自營(yíng)業(yè)務(wù)

對(duì)如此簡(jiǎn)單的風(fēng)控模式，保險(xiǎn)精算師出身的沈旭充滿信心。信心源于數(shù)據(jù)及對(duì)用戶心理的把握。友安創(chuàng)始人及CEO丁峰此前在與寵物醫(yī)院的接觸中，已經(jīng)積累了一定的寵物患病數(shù)據(jù)，如發(fā)病率，團(tuán)隊(duì)據(jù)此設(shè)計(jì)產(chǎn)品的賠付率等，并在實(shí)際銷(xiāo)售中進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整。團(tuán)隊(duì)內(nèi)部也有專門(mén)的寵物醫(yī)生團(tuán)隊(duì)進(jìn)行核保、核賠服務(wù)。

去年4月，京東團(tuán)隊(duì)找到友安，表示將開(kāi)拓寵物醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。為了這個(gè)機(jī)會(huì)，友安團(tuán)隊(duì)致力于尋找合規(guī)保險(xiǎn)公司做信用背書(shū)?！皞鹘y(tǒng)險(xiǎn)企很難認(rèn)可我們不打芯片、不體檢的做法，但是我們跑了近一年的數(shù)據(jù)，還不錯(cuò)”，沈旭介紹。帶著數(shù)據(jù)、產(chǎn)品模式以及寵物醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，歷時(shí)半年，友安說(shuō)服大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并于去年12月底將產(chǎn)品上線京東商城寵物類商品頁(yè)。

目前，友安的認(rèn)證醫(yī)院超過(guò)4000家，累計(jì)保單量20000+。據(jù)沈旭透露，今年團(tuán)隊(duì)將與更多保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，已經(jīng)有五家在簽約階段。同時(shí)，團(tuán)隊(duì)將發(fā)力寵物識(shí)別技術(shù)，比如AI辨別照片、狗臉識(shí)別、鼻紋識(shí)別等技術(shù)，團(tuán)隊(duì)還將加大技術(shù)研發(fā)，減少人工干預(yù)，提高核保和理賠效率。

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