“我們的運營模式已經(jīng)是自營為主了。”不良資產(chǎn)處置交易平臺“青苔債管家”創(chuàng)始人白春波說。

運營了幾個月之后，客戶的兩個問題，讓白春波決定對業(yè)務模式進行調(diào)整。但同時，也把客戶面臨的兩個問題轉(zhuǎn)移到平臺自己身上。怎么解決這兩個難題，也是目前不良資產(chǎn)處置交易平臺普遍面臨的問題。但顯然，這個摸索還在進行時。

從純平臺到自營

白春波畢業(yè)于北京大學法學院，執(zhí)業(yè)律師，主要業(yè)務方向就是不良資產(chǎn)處置。他也是連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，曾是線上法律服務平臺盈科律云的CEO，互聯(lián)網(wǎng)金融公司律金所創(chuàng)始人。

新一次的創(chuàng)業(yè)，他似乎是把之前的經(jīng)驗做了一個集合，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)做不良資產(chǎn)處置。白春波的想法是不良資產(chǎn)催收和交易，最大的痛點是信息不對稱。因此，要打造一個二級交易市場，為不良資產(chǎn)兩端提供免費、高效的信息撮合服務。提供更加合法規(guī)范的催收機構(gòu)給委托人，不斷完善更加透明安全的監(jiān)管機制，進而打通委托方和催收方之間的信息不對稱。

2014年8月份，青苔債管家正式上線。與投資基金公司、律師事務所、信用管理公司、資產(chǎn)管理公司、催收公司等合作，線下服務資源主要覆蓋在國內(nèi)的一、二線城市，合作律師上萬人。委托人發(fā)布需求之后，青苔債管家把不良資產(chǎn)進行分割、組合打包，做成標準化的產(chǎn)品，智能匹配當?shù)厍逗隙茸罡叩拇呤展净蚴召徆尽?/p>

但運營了幾個月之后，白春波決定從線上撮合為主的業(yè)務模式向以自營為主進行調(diào)整。

去年底，白春波和團隊去對客戶做回訪，客戶普遍提到了兩個問題：

1、付費模式上，客戶提出平臺最好從頭到尾徹底的不回款不收費，直到資產(chǎn)處置成功。不要像一些服務機構(gòu)那樣，承諾說處置成功前期不收服務費，但處置過程中卻找各種名目收錢，這讓用戶的感受非常不好。

2、平臺對不良資產(chǎn)雙方進行了匹配，但債權(quán)人對催收機構(gòu)仍然不了解，所以面對匹配的幾家機構(gòu)，最終仍然不知道選哪家，不知道怎么與催收公司和收購公司等打交道，尤其是不知道怎么對處置過程做監(jiān)督，防止處置機構(gòu)的道德風險等問題。

這兩個問題，讓白春波和團隊對純線上撮合的業(yè)務模式重新審視，“我們首先要保證不良資產(chǎn)處置的效果。”白春波說。于是，他們決定把青苔債管家的業(yè)務模式轉(zhuǎn)向以自營為主。

這個自營指的是“一站托管”——所有的債權(quán)人都與青苔債管家平臺簽托管協(xié)議，之后的一系列流程都由平臺負責執(zhí)行，包括平臺整合后面的資源，監(jiān)督整個回款的流程，并對結(jié)果負責，如果出現(xiàn)問題，平臺承擔責任。所有委托業(yè)務不收費，直到處置成功完成之后，平臺從回款中收取傭金。“原來純平臺收1個點，自營之后收5個點。”白春波說。

處置方式更多樣

與傳統(tǒng)催收以法律和催收為主，青苔債管家采用的處置方式是律師+催收+金融+交易。金融的運用，能提高不良資產(chǎn)處置效果。比如為暫時有資金困難的債務人提供過橋資金，解決債務；如果債務人有長期資金困難，可把抵押物抵押給平臺合作的金融公司，借一筆錢先還欠款，或者把房子直接賣給合作的金融機構(gòu)。

多種方式有利于幫助做精細化的運營。針對不同的資產(chǎn)類型、具體欠款情況，挖掘價值點，分層采用最有效的解決方式，將資產(chǎn)價值最大化。

“以抵押物催收為主，20%的資產(chǎn)完全用催收方式就可以，20%的資產(chǎn)要主要發(fā)揮律師的作用，而幾乎有60%的資產(chǎn)需要把催收、律師和金融處置方式結(jié)合。”白春波說。

但即使處置方式多樣，也并非所有的不良資產(chǎn)類型都適合這種平臺自營模式。自營模式面臨的首要問題就是操作效率的問題，要解決這個問題，要盡可能地提高標準化程度，包括資產(chǎn)的可標準化、從注冊到回款整個操作流程的標準化和智能化。這直接取決于資產(chǎn)類型的選擇和平臺系統(tǒng)的標準化程度。

目前，青苔債管家的業(yè)務范圍只限定在企業(yè)應收賬款和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)兩類。而且，而且，企業(yè)應收賬款上也只選擇了制造業(yè)等幾個行業(yè)。選擇的依據(jù)主要是催收難度和可標準化程度。

“企業(yè)應收賬款和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)這兩類可標準化程度是最高的。”白春波強調(diào)。企業(yè)應收賬款有幾個直接可判斷的維度，發(fā)貨單接貨單里體現(xiàn)的債權(quán)債務關(guān)系，接單時間，企業(yè)交易回款時間等等。而細分行業(yè)中，像制造業(yè)要不斷生產(chǎn)、發(fā)貨，資金流動的頻次高，催收難度低，回款率相對更高。另外，標準化程度高，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合更容易。

處置方式精細化配合的同時，在操作流程上力求標準化。青苔債管家的方式是把催收處置的步驟進行分解。

第一步將資產(chǎn)提交系統(tǒng)審核，確保資產(chǎn)資料齊全。“除了企業(yè)應收賬款和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，其他類型的資產(chǎn)在系統(tǒng)審核環(huán)節(jié)都不會通過。”白春波說。如果屬于這兩類資產(chǎn)范疇，系統(tǒng)會讀取一些必須的要素信息，如果缺失，系統(tǒng)會提示申請人補充，然后才會進入到下一個步驟。

在后臺自動審核的過程中，還有人工抽檢的環(huán)節(jié)，比如檢查企業(yè)的工商檔案， 有沒有被法院起訴，有沒有資金凍結(jié)，稅務情況，產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作公司情況等。

確保資產(chǎn)資料齊全之后，第二步就是從法律、催收、金融三個維度判斷具體案子適合用什么方式去處置，然后對應處置機構(gòu)。比如有的案子需要律師、催收機構(gòu)跟金融處置方式結(jié)合，平臺會同時將這個案子推給3家機構(gòu)，由三方組成一個小組來配合執(zhí)行。在這個過程中，各執(zhí)行方使用青苔債管家手機端上的可視化催收管理系統(tǒng)，把催收處置的每一步進度進行錄入，包括現(xiàn)場錄音都要上傳。

目前，在具體的處置過程中，青苔債管家采用的是自營團隊和眾包結(jié)合的方式。如何解決眾包過程中對合作伙伴的選擇、監(jiān)督等問題？白春波回答創(chuàng)業(yè)邦 ，

“青苔債管家通過利益機制、標準化系統(tǒng)、管理機制三種方式制定一套業(yè)務操作流程，有效整合服務資源，提高回款率。”

無論是撮合還是自營模式，先解決有效性，再規(guī)?；瘡椭疲嗵芗矣龅降钠鋵嵰彩悄壳安涣假Y產(chǎn)處置交易平臺普遍面臨的問題。這個階段，大家都還在摸索中。