“我們的運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)是自營(yíng)為主了。”不良資產(chǎn)處置交易平臺(tái)“青苔債管家”創(chuàng)始人白春波說(shuō)。

運(yùn)營(yíng)了幾個(gè)月之后，客戶(hù)的兩個(gè)問(wèn)題，讓白春波決定對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行調(diào)整。但同時(shí)，也把客戶(hù)面臨的兩個(gè)問(wèn)題轉(zhuǎn)移到平臺(tái)自己身上。怎么解決這兩個(gè)難題，也是目前不良資產(chǎn)處置交易平臺(tái)普遍面臨的問(wèn)題。但顯然，這個(gè)摸索還在進(jìn)行時(shí)。

從純平臺(tái)到自營(yíng)

白春波畢業(yè)于北京大學(xué)法學(xué)院，執(zhí)業(yè)律師，主要業(yè)務(wù)方向就是不良資產(chǎn)處置。他也是連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，曾是線上法律服務(wù)平臺(tái)盈科律云的CEO，互聯(lián)網(wǎng)金融公司律金所創(chuàng)始人。

新一次的創(chuàng)業(yè)，他似乎是把之前的經(jīng)驗(yàn)做了一個(gè)集合，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)做不良資產(chǎn)處置。白春波的想法是不良資產(chǎn)催收和交易，最大的痛點(diǎn)是信息不對(duì)稱(chēng)。因此，要打造一個(gè)二級(jí)交易市場(chǎng)，為不良資產(chǎn)兩端提供免費(fèi)、高效的信息撮合服務(wù)。提供更加合法規(guī)范的催收機(jī)構(gòu)給委托人，不斷完善更加透明安全的監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)而打通委托方和催收方之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

2014年8月份，青苔債管家正式上線。與投資基金公司、律師事務(wù)所、信用管理公司、資產(chǎn)管理公司、催收公司等合作，線下服務(wù)資源主要覆蓋在國(guó)內(nèi)的一、二線城市，合作律師上萬(wàn)人。委托人發(fā)布需求之后，青苔債管家把不良資產(chǎn)進(jìn)行分割、組合打包，做成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，智能匹配當(dāng)?shù)厍逗隙茸罡叩拇呤展净蚴召?gòu)公司。

但運(yùn)營(yíng)了幾個(gè)月之后，白春波決定從線上撮合為主的業(yè)務(wù)模式向以自營(yíng)為主進(jìn)行調(diào)整。

去年底，白春波和團(tuán)隊(duì)去對(duì)客戶(hù)做回訪，客戶(hù)普遍提到了兩個(gè)問(wèn)題：

1、付費(fèi)模式上，客戶(hù)提出平臺(tái)最好從頭到尾徹底的不回款不收費(fèi)，直到資產(chǎn)處置成功。不要像一些服務(wù)機(jī)構(gòu)那樣，承諾說(shuō)處置成功前期不收服務(wù)費(fèi)，但處置過(guò)程中卻找各種名目收錢(qián)，這讓用戶(hù)的感受非常不好。

2、平臺(tái)對(duì)不良資產(chǎn)雙方進(jìn)行了匹配，但債權(quán)人對(duì)催收機(jī)構(gòu)仍然不了解，所以面對(duì)匹配的幾家機(jī)構(gòu)，最終仍然不知道選哪家，不知道怎么與催收公司和收購(gòu)公司等打交道，尤其是不知道怎么對(duì)處置過(guò)程做監(jiān)督，防止處置機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

這兩個(gè)問(wèn)題，讓白春波和團(tuán)隊(duì)對(duì)純線上撮合的業(yè)務(wù)模式重新審視，“我們首先要保證不良資產(chǎn)處置的效果。”白春波說(shuō)。于是，他們決定把青苔債管家的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向以自營(yíng)為主。

這個(gè)自營(yíng)指的是“一站托管”——所有的債權(quán)人都與青苔債管家平臺(tái)簽托管協(xié)議，之后的一系列流程都由平臺(tái)負(fù)責(zé)執(zhí)行，包括平臺(tái)整合后面的資源，監(jiān)督整個(gè)回款的流程，并對(duì)結(jié)果負(fù)責(zé)，如果出現(xiàn)問(wèn)題，平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任。所有委托業(yè)務(wù)不收費(fèi)，直到處置成功完成之后，平臺(tái)從回款中收取傭金。“原來(lái)純平臺(tái)收1個(gè)點(diǎn)，自營(yíng)之后收5個(gè)點(diǎn)。”白春波說(shuō)。

處置方式更多樣

與傳統(tǒng)催收以法律和催收為主，青苔債管家采用的處置方式是律師+催收+金融+交易。金融的運(yùn)用，能提高不良資產(chǎn)處置效果。比如為暫時(shí)有資金困難的債務(wù)人提供過(guò)橋資金，解決債務(wù)；如果債務(wù)人有長(zhǎng)期資金困難，可把抵押物抵押給平臺(tái)合作的金融公司，借一筆錢(qián)先還欠款，或者把房子直接賣(mài)給合作的金融機(jī)構(gòu)。

多種方式有利于幫助做精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)。針對(duì)不同的資產(chǎn)類(lèi)型、具體欠款情況，挖掘價(jià)值點(diǎn)，分層采用最有效的解決方式，將資產(chǎn)價(jià)值最大化。

“以抵押物催收為主，20%的資產(chǎn)完全用催收方式就可以，20%的資產(chǎn)要主要發(fā)揮律師的作用，而幾乎有60%的資產(chǎn)需要把催收、律師和金融處置方式結(jié)合。”白春波說(shuō)。

但即使處置方式多樣，也并非所有的不良資產(chǎn)類(lèi)型都適合這種平臺(tái)自營(yíng)模式。自營(yíng)模式面臨的首要問(wèn)題就是操作效率的問(wèn)題，要解決這個(gè)問(wèn)題，要盡可能地提高標(biāo)準(zhǔn)化程度，包括資產(chǎn)的可標(biāo)準(zhǔn)化、從注冊(cè)到回款整個(gè)操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化和智能化。這直接取決于資產(chǎn)類(lèi)型的選擇和平臺(tái)系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化程度。

目前，青苔債管家的業(yè)務(wù)范圍只限定在企業(yè)應(yīng)收賬款和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)兩類(lèi)。而且，而且，企業(yè)應(yīng)收賬款上也只選擇了制造業(yè)等幾個(gè)行業(yè)。選擇的依據(jù)主要是催收難度和可標(biāo)準(zhǔn)化程度。

“企業(yè)應(yīng)收賬款和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)這兩類(lèi)可標(biāo)準(zhǔn)化程度是最高的。”白春波強(qiáng)調(diào)。企業(yè)應(yīng)收賬款有幾個(gè)直接可判斷的維度，發(fā)貨單接貨單里體現(xiàn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，接單時(shí)間，企業(yè)交易回款時(shí)間等等。而細(xì)分行業(yè)中，像制造業(yè)要不斷生產(chǎn)、發(fā)貨，資金流動(dòng)的頻次高，催收難度低，回款率相對(duì)更高。另外，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合更容易。

處置方式精細(xì)化配合的同時(shí)，在操作流程上力求標(biāo)準(zhǔn)化。青苔債管家的方式是把催收處置的步驟進(jìn)行分解。

第一步將資產(chǎn)提交系統(tǒng)審核，確保資產(chǎn)資料齊全。“除了企業(yè)應(yīng)收賬款和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，其他類(lèi)型的資產(chǎn)在系統(tǒng)審核環(huán)節(jié)都不會(huì)通過(guò)。”白春波說(shuō)。如果屬于這兩類(lèi)資產(chǎn)范疇，系統(tǒng)會(huì)讀取一些必須的要素信息，如果缺失，系統(tǒng)會(huì)提示申請(qǐng)人補(bǔ)充，然后才會(huì)進(jìn)入到下一個(gè)步驟。

在后臺(tái)自動(dòng)審核的過(guò)程中，還有人工抽檢的環(huán)節(jié)，比如檢查企業(yè)的工商檔案， 有沒(méi)有被法院起訴，有沒(méi)有資金凍結(jié)，稅務(wù)情況，產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作公司情況等。

確保資產(chǎn)資料齊全之后，第二步就是從法律、催收、金融三個(gè)維度判斷具體案子適合用什么方式去處置，然后對(duì)應(yīng)處置機(jī)構(gòu)。比如有的案子需要律師、催收機(jī)構(gòu)跟金融處置方式結(jié)合，平臺(tái)會(huì)同時(shí)將這個(gè)案子推給3家機(jī)構(gòu)，由三方組成一個(gè)小組來(lái)配合執(zhí)行。在這個(gè)過(guò)程中，各執(zhí)行方使用青苔債管家手機(jī)端上的可視化催收管理系統(tǒng)，把催收處置的每一步進(jìn)度進(jìn)行錄入，包括現(xiàn)場(chǎng)錄音都要上傳。

目前，在具體的處置過(guò)程中，青苔債管家采用的是自營(yíng)團(tuán)隊(duì)和眾包結(jié)合的方式。如何解決眾包過(guò)程中對(duì)合作伙伴的選擇、監(jiān)督等問(wèn)題？白春波回答創(chuàng)業(yè)邦 ，

“青苔債管家通過(guò)利益機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)、管理機(jī)制三種方式制定一套業(yè)務(wù)操作流程，有效整合服務(wù)資源，提高回款率。”

無(wú)論是撮合還是自營(yíng)模式，先解決有效性，再規(guī)?；瘡?fù)制，青苔債管家遇到的其實(shí)也是目前不良資產(chǎn)處置交易平臺(tái)普遍面臨的問(wèn)題。這個(gè)階段，大家都還在摸索中。