圖源：AI生成
編者按：本文來(lái)自微信公眾號(hào) “新識(shí)研究所”，作者：楊啟隆，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。
租機(jī)與高利率貸款這兩個(gè)看似風(fēng)馬牛不相及的東西之間，卻被現(xiàn)在的部分機(jī)構(gòu)勾連到了一起？
近年來(lái)，隨著共享經(jīng)濟(jì)的興起和消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，租賃服務(wù)逐漸滲透到人們的日常生活中。然而，在一些看似普通的電子設(shè)備租賃交易背后，卻隱藏著一種新型的金融操作模式：以“出租手機(jī)”為名，行“高利貸”之實(shí)。這種打著“低門(mén)檻、免審核、快速租用”旗號(hào)的服務(wù)，實(shí)則卻是打著電子產(chǎn)品租賃的幌子，做著突破監(jiān)管進(jìn)行變相借貸的行為。
在一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，部分商家以“零首付租手機(jī)”、“信用租機(jī)”等噱頭吸引消費(fèi)者，尤其是將目標(biāo)用戶放在了無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)金融借款的學(xué)生群體之上。他們通過(guò)復(fù)雜的合同條款規(guī)定了看似不多都但卻實(shí)則高額的月租費(fèi)用，將實(shí)際年利率遠(yuǎn)超法定紅線的貸款包裝成租賃形式。
這種不僅模糊了租賃與借貸之間的界限，也引發(fā)了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的擔(dān)憂。
那么，這種“手機(jī)租賃+高額還款”的模式究竟是如何運(yùn)作的？它為何能游走于法律邊緣而不受約束？背后又是否存在更大的金融風(fēng)險(xiǎn)呢？
1 租機(jī)平臺(tái)利率普遍超40%，小平臺(tái)超100%？
看似不高的月付租金，實(shí)則可能已經(jīng)和高利貸差別不大了？
打開(kāi)微信和支付寶搜索租機(jī)，能跳出幾十上百個(gè)不同的租機(jī)品牌。較大的像人人租、愛(ài)租機(jī)、芝麻租賃、零零享租機(jī)這樣的品牌，顯示最近使用的人數(shù)超過(guò)千萬(wàn)。而哪怕后排一些，幾乎沒(méi)有聽(tīng)聞的品牌，也有幾百萬(wàn)人使用過(guò)。
而他們的租機(jī)價(jià)格，看著每個(gè)月僅有幾百塊，到期可以相對(duì)“低價(jià)”買斷。但要是真實(shí)一算，利率可能已經(jīng)上了天。
以準(zhǔn)新iPhone 16 Pro Max為例，在拍拍平臺(tái)上到手價(jià)7349元的準(zhǔn)新機(jī)，在這些手機(jī)租賃平臺(tái)上，卻被租出了天價(jià)。
在相對(duì)來(lái)說(shuō)最正規(guī)、使用人數(shù)最多的兩大頭部租機(jī)平臺(tái)之上，準(zhǔn)新iPhone 16 Pro Max 12個(gè)月的租賃費(fèi)用分別為440.67元/期、597.17元/期。在完成租期之后，還需要分別繳納5288元、5512元的買斷尾款后，方可拿下這款本就不是全新機(jī)的所有權(quán)。
圖源：兩大租機(jī)平臺(tái)
這樣的價(jià)格，哪怕使用最簡(jiǎn)單的“利率=(總支付金額?總成本)/總成本×100%”這種計(jì)算方法，利率也到達(dá)了43.91%和72.51%，如果按照按月還款進(jìn)行，真實(shí)的利率還會(huì)更高一些。
雖然在下單界面租機(jī)平臺(tái)有提醒：到期購(gòu)買價(jià)是結(jié)合租賃物二手市場(chǎng)價(jià)格趨勢(shì)及市場(chǎng)表現(xiàn)綜合而確定的，已付租金不能抵扣到期購(gòu)買價(jià)。到期購(gòu)買價(jià)與實(shí)付租金總和通常高于租賃物官方或市場(chǎng)售價(jià)，建議結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況與需求，理性決策。
但是，這樣打著分期之名實(shí)則靠高利率和出售手機(jī)賺錢的租機(jī)平臺(tái)，租機(jī)價(jià)格卻遠(yuǎn)超京東、淘寶等購(gòu)物平臺(tái)的正常租機(jī)價(jià)格。
以上還是租機(jī)大平臺(tái)的價(jià)格。在一些使用人數(shù)很少、審核相對(duì)不那么嚴(yán)格的租機(jī)品牌，租一年然后買斷的利率甚至超過(guò)100%。這樣的先租后買所付出的成本，甚至足以購(gòu)買兩臺(tái)相同成色、相同配置的手機(jī)了。
圖源：某租機(jī)平臺(tái)
對(duì)于這種情況，其實(shí)平臺(tái)也在強(qiáng)化監(jiān)管。
2023年7月，支付寶更新發(fā)布《支付寶租享行業(yè)管理規(guī)范》，規(guī)定租賃商品年總租金和轉(zhuǎn)銷售金額之和不能高于商品官網(wǎng)價(jià)格的 130%。同年6月，支付寶還成立了租賃行業(yè)聯(lián)合治理小組，針對(duì)業(yè)內(nèi)偶發(fā)的“高價(jià)租賃、未成年人租賃以及多頭租賃和暴力催收”等現(xiàn)象，推出了一套全鏈路升級(jí)的治理方案。
官方稱，一旦發(fā)現(xiàn)商家違規(guī)行為，就立即要求商家進(jìn)行整改，并對(duì)小程序采取警告、搜索全局屏蔽等處置。
而在這些能上線微信和支付寶等大平臺(tái)渠道的租機(jī)渠道之外，還有很多在微信和支付寶都無(wú)法上線的租金“團(tuán)伙”，而他們要的租機(jī)價(jià)格還要更高。
據(jù)新識(shí)研究所從某短視頻平臺(tái)找到的租機(jī)平臺(tái)鏈接，跳轉(zhuǎn)微信能聯(lián)系到某租機(jī)客服。他向我們展示了該租機(jī)平臺(tái)的租機(jī)流程情況和價(jià)格。
在這里，租機(jī)繳納首付和所有月付后手機(jī)自動(dòng)歸承租人所有。也就是說(shuō)，所謂的租機(jī)本就只是一個(gè)名字而已，本質(zhì)上其實(shí)還是分期出售手機(jī)。
此外，不同于在微信和支付寶上線的租機(jī)平臺(tái)需要實(shí)名認(rèn)證，該租機(jī)團(tuán)隊(duì)只需要你自己填寫(xiě)包括姓名、身份證號(hào)、住址、家庭情況在內(nèi)的信息，便可以輕松出租。就連還款也沒(méi)有任何正規(guī)的平臺(tái)，只需要轉(zhuǎn)賬給聯(lián)系的客服人員即可，沒(méi)有任何的監(jiān)管可談。
但門(mén)檻更低的審核帶來(lái)的自然是更高的月付租金，原價(jià)4159元的iPhone 14 Pro Max準(zhǔn)新機(jī)，在這里需要2499元的首付和733元的12期每月還款才能拿走，計(jì)算下來(lái)的年化利率逼近200%。
總結(jié)一下，無(wú)論是正規(guī)還是沒(méi)那么正規(guī)的租機(jī)，其實(shí)都在看似便利且月租不高的表象下，卻隱藏著超高利率的消費(fèi)金融。
租機(jī)團(tuán)隊(duì)們通過(guò)拆分租賃周期、虛高買斷價(jià)等手段，將年化利率推至普通分期產(chǎn)品數(shù)倍之高，吸引著那些急需用機(jī)或?qū)Ψ制跊](méi)有資金意識(shí)的群體。他們往往被每月幾百元的“低門(mén)檻”所迷惑，卻未意識(shí)到整套方案背后遠(yuǎn)超市場(chǎng)水平的資金成本，最終為一臺(tái)手機(jī)付出遠(yuǎn)高于其價(jià)值的代價(jià)。
2 網(wǎng)上中介租機(jī)，名為租機(jī)實(shí)則“黑中介+高利貸”？
如果說(shuō)單個(gè)租機(jī)平臺(tái)的高利率已讓用戶深陷債務(wù)泥潭，那么當(dāng)這類模式被黑中介批量復(fù)制、系統(tǒng)化操作時(shí)，其危害正在呈指數(shù)級(jí)擴(kuò)大。
一些隱藏在租機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈下游的黑中介，正瞄準(zhǔn)那些無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)渠道獲得貸款的群體，通過(guò)精心設(shè)計(jì)的租機(jī)合同和資金鏈條，將“租機(jī)”真正異化為新型高利貸工具。
黑中介并沒(méi)有像平臺(tái)一般有“耐心”地等待12個(gè)月收取租金賺錢，而是直接骨折價(jià)進(jìn)行回收租戶租來(lái)的手機(jī)，再直接轉(zhuǎn)手倒賣，從中獲取暴利。而對(duì)于被回收手機(jī)的租戶接下來(lái)要月付的租金和違約的后果，黑中介們根本漠不關(guān)心。
無(wú)論在哪個(gè)社交平臺(tái)上，搜索租機(jī)相關(guān)的視頻或帖子，下方都能看到這些黑中介招攬的聯(lián)系方式，而新識(shí)研究所也添加了幾位不同的“租機(jī)變現(xiàn)中介”，詢問(wèn)了不同的變現(xiàn)方式。
幾乎完全一致的是，這些中介全都要了芝麻分的截圖，然后詢問(wèn)了年齡、是否有手機(jī)在租中、是否有打卡工資、是否有五險(xiǎn)一金、什么工作、要借款多少錢的問(wèn)題。
在確認(rèn)了可以租機(jī)的資質(zhì)后，這些黑中介也向我們提供了租機(jī)變現(xiàn)的方式，即在他指定的出租無(wú)鎖機(jī)的租機(jī)平臺(tái)上下單，再通知他聯(lián)系快遞員直接取走，取走之后立刻打款。
某黑中介朋友圈
具體到型號(hào)和數(shù)額上，黑中介幾乎都是統(tǒng)一要求租iPhone 16 Pro Max 256G版本這種價(jià)格較高且很好出手的手機(jī)，但這些黑中介能給出的價(jià)格卻要比買一臺(tái)新機(jī)要低太多太多。
以對(duì)方要求的16 Pro Max 256G版本為例，從平臺(tái)租賃后12個(gè)月的總租金在12500元，這些黑中介回收的價(jià)格從4500元到6500元不等，僅為租金的一半甚至逼近三分之一，而利率最高的甚至已經(jīng)超過(guò)了年化200%。
更有騷操作的是，其中某位黑中介在“收割”部想要通過(guò)租機(jī)變現(xiàn)的人群外，收來(lái)的手機(jī)同時(shí)也用作了對(duì)外出租。
根據(jù)其朋友圈顯示的廣告，在他那里租手機(jī)僅需要身份證和被認(rèn)證的部分信息即可出租，比微信和支付寶上能搜索的租機(jī)平臺(tái)的門(mén)檻都要低上很多。
但沒(méi)有了微信和支付寶平臺(tái)協(xié)助收款的保障，這些黑中介催款的方式都要更加直接和暴力一些。相比于正常的催收，黑中介們除了會(huì)信息轟炸和線下人肉之外，只要稍有逾期就會(huì)迅速累積利息，而對(duì)那些態(tài)度不好的租機(jī)人則會(huì)立馬起訴。
而脫離了平臺(tái)和黑中介進(jìn)行租賃交易的人則更加弱勢(shì)。在黑中介這里租機(jī)的人只要還不上，各種暴力催收手段就會(huì)立馬轟炸而來(lái)，征信可能也會(huì)因此出現(xiàn)問(wèn)題。
這類“租機(jī)套現(xiàn)”模式的危害，早已超出了一般金融風(fēng)險(xiǎn)的范疇。一般被這些黑中介們盯上的，都是因仍在學(xué)校讀書(shū)暫時(shí)無(wú)法獲得正常授信的學(xué)生們。但等待這些涉世未深的青年人上套的，卻是監(jiān)管的空白和灰色地帶。他們看似接觸的是租機(jī)中介，實(shí)際是通過(guò)灰色產(chǎn)業(yè)鏈條將金融風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)暴力結(jié)合在一起的黑中介。
對(duì)于這些無(wú)法正常授信的孩子們來(lái)說(shuō)，一旦踏入陷阱，往往面臨的是來(lái)自租機(jī)平臺(tái)和黑中介的雙重盤(pán)剝。他們既要承擔(dān)平臺(tái)租金，又要忍受超低的折價(jià)回收。更重要的是，這種交易通常游走在法律邊緣，合同模糊、身份造假、資金匿名，一旦發(fā)生糾紛，受害者幾乎沒(méi)有任何法律保障。
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