編者按：本文作者系無錫市大數(shù)據(jù)管理局局長胡逸，文章首發(fā)于澎湃新聞，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)作者授權轉(zhuǎn)載，圖源圖蟲。

小時候，聽父親講《阿凡提的故事》。

其中有一個故事，是關于“香味”和“錢聲”的。

阿凡提遇見巴依老爺在吃雞，說道：“好香的雞呀！”

巴依老爺說：“雞的香味是雞的一部分，你手上還有個餅，香味都跑到你的餅里去了。你聞到了，就要付錢給我！”

阿凡提拿出錢袋，舉到巴依老爺?shù)亩吺箘诺負u晃，問：“聽見了嗎？聽到錢的聲音了嗎？” 巴依對錢的碰擊聲特別愛聽，滿臉堆笑他說：“聽見了，聽見了?！?/p>

阿凡提說道：“錢幣的響聲是錢的一部分，你聽到了我就付過錢了?！?/p>

隨著移動支付時代的到來，你有多久沒有聽到硬幣在你口袋里碰撞的聲音了？你的衣服或手包里還有錢包和紙幣嗎？你有多久沒有見過紙幣的模樣了？

以前上公交車，聽到的是一枚枚硬幣投入票箱時，那清脆的“當啷”聲。而現(xiàn)在聽到的，卻是手機支付的“叮”和“叮咚”聲。如果阿凡提現(xiàn)在碰到巴依老爺?shù)馁|(zhì)問，他該如何應答呢？

貨幣，從物理載體的有形現(xiàn)鈔，發(fā)展到虛擬的電子化貨幣，如銀行電子存款、支付寶、微信支付等，其發(fā)展演變的規(guī)律和動力在于：提高效率、降低成本和合規(guī)監(jiān)控。和紙幣相比，數(shù)字化貨幣支付成本低、便攜性強、效率高。同時，印刷成本為零，且可以規(guī)避假鈔，這無疑給國家節(jié)約了大量的生產(chǎn)資源和管理成本。

2014年的“雙12”，是貨幣數(shù)字化值得記錄的里程碑。從那時起，二維碼支付開始大規(guī)模線下推廣，催生了無現(xiàn)金交易的廣泛發(fā)展。人們慢慢開始熟悉移動支付，錢包也慢慢變成電子錢包，和手機合為一體。和西方國家相比，中國老百姓跨越了刷卡時代，直接進入了刷碼時代。和攜帶銀行支票和信用卡相比，掃碼支付操作簡單，只需要一部智能手機就可以了。

隨著無現(xiàn)金支付方式的擴大，區(qū)塊鏈技術的發(fā)展和完善，貨幣數(shù)字化正在走向數(shù)字化貨幣。2020年10月，中國人民銀行在《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》中，首次提出人民幣包括實物形式和數(shù)字形式，這將為發(fā)行法定數(shù)字貨幣提供法律保障。貨幣數(shù)字化和數(shù)字化貨幣，只是數(shù)字化換了位置，從后綴變成了前綴，但完全不是一回事。央行的數(shù)字貨幣絕不僅是法幣的數(shù)字化，就像數(shù)字資產(chǎn)不僅僅是資產(chǎn)數(shù)字化那么簡單。那么，未來的數(shù)字化貨幣會是怎么樣的？

和貨幣數(shù)字化不同，數(shù)字化貨幣最大的特點是自帶場景。當數(shù)字化貨幣和區(qū)塊鏈技術相結合，它們就會合成一個個場景。

原來的人民幣現(xiàn)鈔是不可能規(guī)定：某一張紙幣，只在固定的場景，有指定人選去使用的。但數(shù)字化貨幣也許可以做到，我們可以把這個數(shù)字化貨幣定向發(fā)放到指定的賬戶，然后設計規(guī)則，制定此貨幣的使用條件和用途。

舉例來說，現(xiàn)在市政府相關部門給救助對象發(fā)放救助款項，途徑是救助對象按照條件申請，通過層層審批核對，最后拿到了一筆救助款。但當他拿到這筆款項后，他如何使用，是無法監(jiān)管的，他可以一下子揮霍一空，甚至可以去賭博。而數(shù)字化貨幣是可以規(guī)定用途的，這筆錢只可以購買柴米油鹽等生活必需品，也可以規(guī)定救助對象只能在指定的扶貧超市使用，或一個月使用的金額和次數(shù)。

這并不是天方夜譚，聯(lián)合國世界糧食計劃署（WFP）正通過基于以太坊的區(qū)塊鏈系統(tǒng)Building Blocks，為約旦的近萬名難民服務。負責此項目的創(chuàng)新實驗室主管Bernhard Kowatsch表示，該項目消除了98%的銀行交易費，為他們節(jié)省了近15萬美元的預付卡支出費用，而這筆節(jié)省下來的錢，可以用來幫助更多需要幫助的人。更重要的是，數(shù)字賬戶可以避免此前難民身份證被當?shù)夭柯涫最I搶走后冒領造成的腐敗問題。WFP現(xiàn)在還可以直接與本地零售商溝通，借助電子交易，獲得援助接受者購買食物商品的流水。

我們可以再設想一個場景：新冠疫情以來，經(jīng)濟受到極大創(chuàng)傷，浙江、江蘇、廣東等地區(qū)政府紛紛通過發(fā)放消費券來作為刺激消費、擴大內(nèi)需、提振經(jīng)濟的重要方式?，F(xiàn)在的消費券發(fā)放，都是民眾提前去某一個銀行或互聯(lián)網(wǎng)平臺搶券，然后去消費抵扣，往往會發(fā)生想用券的人沒有搶到券，而搶到券的人沒有去消費的情形。

如果用數(shù)字化貨幣的思路，則可以變“后補貼”為“前補貼”，因為數(shù)字化消費券是不需要印刷和發(fā)放成本的，完全可以投放到每一個市民的電子錢包，然后和現(xiàn)有消費券一樣，規(guī)定一個時限內(nèi)的政府消費券補貼總額。這樣，每個人都有消費券，而且只有使用的那一刻才“支付即結算”，后臺只需要提醒民眾整個消費券補貼池里面還有多少余額。在消費券的設計上，甚至可以指定場景，哪些消費券是用于購買超市物品，哪些是購買車輛等大宗消費，哪些是購買電影票或景區(qū)門票等娛樂消費。

如果這個思路可以實現(xiàn)，那么很多應用場景都可以重新設計。當一個政府需要用大學生租房或交通補貼來吸引應屆畢業(yè)生落戶的話，原有的方法是來一個，核準一個，發(fā)一筆；現(xiàn)在則可以給全國所有符合條件的大學生的電子錢包賬戶里面都預先發(fā)放一筆補貼款，設定好智能合約，只要大學生落戶，即可觸發(fā)補貼，可以瞬間到款。當政府要給特定人員發(fā)放補助，也同樣可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫，定向按月補貼，并指定使用用途和期限。當政府要鼓勵企業(yè)科技創(chuàng)新，設計特定財政補貼政策時，同樣可以先給到一筆數(shù)字化貨幣到指定賬戶，只要是符合條件，科技中小企業(yè)就不會與政策紅利擦肩而過。

如果腦洞夠大，那么在租房的時候，就可以把一次性押金寫進智能合約，到期自動以數(shù)字化貨幣的方式原渠道退還；去醫(yī)院看病，也不用頻繁往返支付，只要你的電子社?？ㄉ嫌薪痤~，就可以憑借電子處方，直接扣款；如果你買了商業(yè)醫(yī)保，憑借醫(yī)院的電子病歷還可以自動賠付；諸如此類，將來得以實現(xiàn)，都在于數(shù)字化貨幣是一種可編程的貨幣，具備智能合約特性，有極強的擴展能力，可以與應用場景深度融合。相對于傳統(tǒng)貨幣，這是最大的價值創(chuàng)新。

作為硬通貨，傳統(tǒng)貨幣可以交換任何商品，使用場合不受限制，但卻不攜帶信息，無法追溯。當你把一張100元的紙鈔交給銀行時，你會發(fā)現(xiàn)：你可能這輩子也不一定再有機會見到這張編號的紙鈔，哪怕你下一秒去ATM提款，拿到的也是另一張同等面值的紙鈔。事實上，銀行拿你的錢，做了什么你并不清楚。在數(shù)字貨幣時代，我們可以看到比特幣、以太幣等數(shù)字貨幣的控制權不發(fā)生轉(zhuǎn)移，只要你持有私鑰。同樣，由國家信用背書的數(shù)字化貨幣可以攜帶信息，除具備原有的記賬、支付、儲值等功能外，還能夠?qū)崿F(xiàn)貨幣全生命周期的全量數(shù)據(jù)管理。也就是說，央行將擁有更大的控制權，可以控制貨幣的創(chuàng)造、流通、回籠。

數(shù)字化貨幣和現(xiàn)有的移動支付也有區(qū)別：移動支付使用時必須接入網(wǎng)絡，數(shù)字化貨幣離開網(wǎng)絡照樣可以使用。數(shù)字化貨幣的數(shù)據(jù)不會被商家窺探，保障了用戶的安全性和匿名性；同時，數(shù)字化貨幣等同于現(xiàn)金，不會產(chǎn)生交易費用。做個不太精確的比喻，移動支付（如支付寶、微信）是“錢包”；數(shù)字化貨幣是支付工具，是“錢包”里面的 “錢”。數(shù)字化貨幣發(fā)行后，我們?nèi)钥捎梦⑿藕椭Ц秾氈Ц?，只不過“錢包”里裝的內(nèi)容增加了人民銀行的數(shù)字貨幣。

2020年12月，中國的數(shù)字人民幣在繼第一批深圳、雄安、蘇州、成都等5個區(qū)域封閉測試的基礎上，又新增了上海、長沙、海南、青島、大連、西安等6個第二批試點。測試內(nèi)容主要集中在零售支付場景，覆蓋了生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政府服務等多個領域。條碼支付和近場支付等多元支付方式并存，可以滿足當前消費者對支付便捷、高效的需求。

讀到這里，大家可能會擔心，如果使用數(shù)字化貨幣，會不會以后再也無法使用紙幣了呢？其實，數(shù)字化貨幣再有優(yōu)勢，也只是貨幣形態(tài)的一種補充，它會與實物人民幣長期并存。不過，它會是我們邁入數(shù)字經(jīng)濟世界的另一把鑰匙。

本文為專欄作者授權創(chuàng)業(yè)邦發(fā)表，版權歸原作者所有。文章系作者個人觀點，不代表創(chuàng)業(yè)邦立場，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者。如有任何疑問，請聯(lián)系editor@cyzone.cn。