圖源：圖蟲

編者按：本文來自微信公眾號新金融洛書（ID：FintechBook），作者雷慢，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。

01

近日，第三方支付公司“訊聯(lián)智付”發(fā)生工商變更，成為華為全資子公司。被稱為中國第一民營企業(yè)的華為拿下第三方支付牌照。

這時，雷慢想起的華為消費者BG消費者云服務(wù)部總裁蘇杰在2016年的話：

“華為不會去申請支付牌照?！?/strong>

也對，這個牌照本就不是華為自己申請的。還記得同是2016年，央行下發(fā)《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，明確說：

一般情況下不再受理新支付牌照申請。

那時華為想申請也申請不了的。蘇杰那年曾說，一個企業(yè)必須有自己的邊界意識，華為要聚焦“技術(shù)”，為整個支付行業(yè)提供底層解決方案。

這一年，華為推出了支付工具HuaweiPay。但并不算正是殺入了支付領(lǐng)域。

和ApplePay一樣，HuaweiPay、小米當(dāng)時的MiPay，都是依托手機工具提供為卡組織服務(wù)，本身沒有賬戶體系及設(shè)計資金的清結(jié)算。

當(dāng)時ApplePay、HuaweiPay都主推生物識別+芯片+NFC的技術(shù)解決方案，華為和卡組織的合作中，華為是技術(shù)支持方，銀行做金融賬戶；銀聯(lián)做交易處理、資金清算。三方各司其職。

即使現(xiàn)在，ApplePay的業(yè)務(wù)邊界，仍在這個范圍內(nèi)。

但華為變了。

02

華為C端的優(yōu)勢依賴于手機出貨量。

2020年智能手機出貨量TOP5中僅蘋果同比增長，增幅為10.1%。其中華為雖然下滑了11.2%，但出貨量依然高達(dá)1.25億臺，占據(jù)第一。華為以38.3%的市場份額占據(jù)全年榜首。龐大的出貨量意味著巨大的用戶群體。

但在第三方支付市場上，華為支付業(yè)務(wù)面臨的主要難題是支付寶和微信支付的市場霸權(quán)。

所謂霸權(quán)，

一是賬戶體系生態(tài)，支付寶App和微信App所嵌入的支付業(yè)務(wù)都有完整的生態(tài)，并且不依賴手機，也就是所謂支付“破圈”。華為支付的難題在還沒完全出圈，很大程度依賴自己的手機載體。

二是線下場景，支付寶和微信都有龐大的下線商戶合作場景。

支付的C端業(yè)務(wù)上，支付寶、微信支付已經(jīng)證明了，要想在它們眼皮子底下掙大錢很難。

2019年支付寶的支付規(guī)模為118萬億，支付和商家服務(wù)收入約在519億元。而其占據(jù)的市場份額達(dá)到了55%左右。支付寶和財付通合計市場份額達(dá)到了將近95%。按照體量收入的估算，市場蛋糕在1000億左右。

如果華為想在C端支付市場分一塊蛋糕，面臨的挑戰(zhàn)是，一、如何創(chuàng)造巨大的交易規(guī)模？二，怎樣從支付寶和微信支付猛虎嘴里搶食？

中國C端支付市場，越是大體量，越容易獲得議價權(quán)，比如和銀行的通道費議價。

對一家新進(jìn)入的支付機構(gòu)來說，沒有規(guī)模效應(yīng)，掙C端錢太難。

在中國，要想像國際支付巨頭PayPal那樣掙支付手續(xù)費的錢，已經(jīng)沒有了市場基礎(chǔ)。

PayPal的商家手續(xù)費通常在3.9%或4.5%左右。它像一架印鈔機器，2020年上半年營收營收639億元，凈利潤為16.14億美元。同期支付寶的費率只有0.5%，營收約為260億元。

而同期，支付寶的交易規(guī)模118萬億，PayPal全球支付總額約合人民幣5.19萬億，前者約是后者的22倍。營收卻約為后者的40%。

在中國，C端支付還是要靠規(guī)模掙錢。

華為不易。

03

2020年，華為發(fā)布P40手機，推出了一項基于HuaweiPay的數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)。

業(yè)界也有人高呼華為終于殺入支付業(yè)了。實際上，所謂數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡方為各大銀行，合作的包括中信、招行等。華為只是技術(shù)解決方案+通道業(yè)務(wù)。

直到近幾日拿下支付牌照，才是華為真正支付業(yè)務(wù)的開始。

真正的支付牌照，是集賬戶、交易處理和結(jié)算于一身。周子衡曾在他的《賬戶》里，闡述了了個人賬戶的崛起，對傳統(tǒng)會計制度和金融制度的巨大沖擊，以及它所引發(fā)的全面“賬戶”革命。最直觀的例子，就是“支付寶App”，它作為個人的賬戶App，螞蟻集團(tuán)幾乎將其所有的C端金融生態(tài)業(yè)務(wù)都附著在其上面，實現(xiàn)了萬億用戶的商業(yè)價值變現(xiàn)。

華為拿下支付牌照，它的優(yōu)勢在于擁有龐大的手機用戶基礎(chǔ)以及完整的生態(tài)系統(tǒng)和軟件。

所謂完整的生態(tài)系統(tǒng)和軟件，是過去幾年里華為一直布局的業(yè)務(wù)。

華為在之前還有金融科技業(yè)務(wù)，如數(shù)據(jù)存儲、機器視覺、智能協(xié)作等方面。去年華為推出過OceanStor全閃存產(chǎn)品，所應(yīng)用的場景就是銀行零售業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)“采、存、算、管、用”五類場景。

說白了，華為此前的金融科技業(yè)務(wù)像是B端支付和為B端支付服務(wù)的B端，真正的大B哥。

整體來看，第三方支付C端業(yè)務(wù)已有固定格局，支付寶、微信支付統(tǒng)治著市場。B端支付業(yè)務(wù)上，以企業(yè)間支付和個人消費商家收單為主。在整個第三方B端支付市場中，銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、通聯(lián)支付等企業(yè)占比較大。

但由于B端支付涉及企業(yè)所屬行業(yè)復(fù)雜，各行業(yè)的個人性化需求高，難以有大規(guī)模全覆蓋各行業(yè)并滿足需求的支付機構(gòu)。成為了B端支付的機遇與挑戰(zhàn)。

對華為這種技術(shù)咖來說，這是挑戰(zhàn)，也是機遇。

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