編者按：本文轉(zhuǎn)自周天財(cái)經(jīng)，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。
平安再次「刷榜」。
近日，瑞銀發(fā)表研究報(bào)告指出，中國(guó)平安以獨(dú)特的代理能力，以及健康生態(tài)系統(tǒng)的連通性難以被競(jìng)品復(fù)制，仍然為保險(xiǎn)行業(yè)首選。
瑞銀的判斷從 2018 年四大上市保險(xiǎn)公司披露的年報(bào)中得到了支持。2018 年，中國(guó)平安保費(fèi)收入 4469 億元，凈利潤(rùn) 732 億元，超過(guò)了中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)這三家上市險(xiǎn)企凈利潤(rùn)總和的 2.2 倍。
平安年報(bào)中提及了平安所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保費(fèi)收入前五的產(chǎn)品，其中有四款是分紅型保險(xiǎn)，這并不令人意外，帶有投資屬性的分紅、萬(wàn)能等險(xiǎn)種一向更受中國(guó)老百姓青睞。
但還有一支終身壽險(xiǎn)，以 169 億元保費(fèi)收入位居第三，這支產(chǎn)品的名字叫做平安福。一款綜合保障型產(chǎn)品能夠摘下「探花」，在其背后，是中國(guó)人健康意識(shí)的覺(jué)醒，以及越來(lái)越多的投保人認(rèn)可平安福強(qiáng)大的的綜合保障能力。
壽險(xiǎn)常青樹(shù)
按保險(xiǎn)標(biāo)的分，保險(xiǎn)大致可以分為財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩種。財(cái)險(xiǎn)主要以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，最常見(jiàn)的就是車(chē)險(xiǎn)。而壽險(xiǎn)主要是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)很多投保人而言，買(mǎi)保險(xiǎn)就等于為自己的健康投保，所指的就是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。
平安福是平安人壽的保障型旗艦產(chǎn)品，于 2013 年上線(xiàn)，以每年迭代的速度不斷升級(jí)。今年 7 月 1 日，中國(guó)平安正式推出平安福（2019）Ⅱ（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：平安福），是這款產(chǎn)品的第 7 次升級(jí)。升級(jí)后的平安福延續(xù)全面保障的產(chǎn)品定位，涵蓋疾病、身故等多種責(zé)任，其中疾病責(zé)任拓展至 150 種，包含 100 種重疾和 50 種輕癥。
當(dāng)前，壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，想要在競(jìng)爭(zhēng)中保持基業(yè)長(zhǎng)青并不是一件容易的事。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前，中國(guó)共有 84 家壽險(xiǎn)公司，如果不考慮品牌因素、保險(xiǎn)公司服務(wù)能力等因素，各家險(xiǎn)企的壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，想要在激烈的市場(chǎng)肉搏中持續(xù)勝出，就需要對(duì)產(chǎn)品不斷進(jìn)行更新迭代。
就平安福而言，經(jīng)過(guò)本輪升級(jí)，保障范圍更廣了，輕癥責(zé)任由 30 種升級(jí)為 50 種，既篩選了原位癌、早期肝硬化、較小面積燒傷、心臟瓣膜介入手術(shù)等較高發(fā)且會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生較大影響的輕癥病種，也納入了不典型急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)等客戶(hù)高度關(guān)注的輕癥病癥。這在同類(lèi)競(jìng)品中處于突出地位。
平安福有很多人性化的設(shè)計(jì)，例如，對(duì)輕癥的保障更加全面。除了保障重疾外，平安福還對(duì) 50 種輕癥提供重疾險(xiǎn)基本保額 20% 的保障，最多可賠付三次，累計(jì)額度可高達(dá) 60%，且不影響 100 種重疾的賠付。且 70 周歲前，每發(fā)生一次輕癥賠付，身故和重疾保障額度可分別增加主險(xiǎn)和重疾基本保額的 20%，幫助客戶(hù)有效應(yīng)對(duì)「輕癥易治，保障難再有」的困境，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行真正的雪中送炭。
銷(xiāo)售數(shù)據(jù)也可以驗(yàn)證平安福強(qiáng)大的產(chǎn)品力。自 2013 年 10 月上市到 2019 年 5 月，平安福累計(jì)銷(xiāo)售近 2000 萬(wàn)件，保費(fèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率 55.3%，這也推動(dòng)了平安長(zhǎng)期保障性險(xiǎn)種收入的不斷提升。
2019 年 1-5 月，平安主力長(zhǎng)期保障儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品在個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)中占比達(dá) 39.3%，較 2018 年同期提升 5.9 個(gè)百分點(diǎn)，體現(xiàn)了平安「保險(xiǎn)姓?！?、「保險(xiǎn)回歸本質(zhì)」的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。
保險(xiǎn)黃金發(fā)展期
眾所周知，保險(xiǎn)是一種「中產(chǎn)需求」，當(dāng)一個(gè)人在財(cái)富積累到一定階段之前，不太容易考慮保險(xiǎn)，遇到風(fēng)險(xiǎn)大多聽(tīng)天由命。而到了相對(duì)富裕階段的時(shí)候，保險(xiǎn)需求就會(huì)快速增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的人均 GDP 達(dá)到 2000 美金以上時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始快速發(fā)展。
2011 年到 2017 年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)期，保費(fèi)收入復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá) 16.9%，2018 年全年保費(fèi)收入超過(guò) 3.8 萬(wàn)億元，躋身世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是中國(guó)目前的保險(xiǎn)深度約為 5% 左右，與保險(xiǎn)業(yè)較為成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有一定差距，并且低于國(guó)際平均水平，這也說(shuō)明了中國(guó)雖已是保險(xiǎn)大國(guó)卻仍不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，保險(xiǎn)行業(yè)還有很大的發(fā)展空間。（保險(xiǎn)深度：指保費(fèi)收入占 GDP 的比例，用于衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度）
經(jīng)歷了 2018 年的減速調(diào)整，保險(xiǎn)行業(yè)又進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，過(guò)去粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適合未來(lái)行業(yè)發(fā)展需要，定制化健康管理服務(wù)、科技賦能保險(xiǎn)體驗(yàn)是行業(yè)發(fā)展的主旋律。
何為定制化健康管理服務(wù)？對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，投保是為了對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，但從根本上來(lái)說(shuō)，理性人都不希望風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在自己身上，因此，最佳的結(jié)果是投保的風(fēng)險(xiǎn)事件不發(fā)生，這并不意味著保費(fèi)打了水漂，因?yàn)榻】档膬r(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保費(fèi)。
平安為了幫助客戶(hù)做好健康管理，創(chuàng)新推出了很多定制化的健康激勵(lì)服務(wù)，比如，早在 2016 年就推出了「平安 RUN 健康管理計(jì)劃」，將保險(xiǎn)保障與健康管理緊密結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)保障服務(wù)進(jìn)行了拓展。平安 RUN 健康管理計(jì)劃改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)只為客戶(hù)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠖吮Ｕ蠙C(jī)制，把對(duì)客戶(hù)的健康管理前置，是平安人壽踐行「產(chǎn)品+」戰(zhàn)略的重要舉措。
具體來(lái)說(shuō)，就是投保人參加指定的運(yùn)動(dòng)記錄平臺(tái)活動(dòng)，且在前兩個(gè)保單年度內(nèi)累計(jì) 18 個(gè)月或 24 個(gè)月每月至少有 25 天每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)不少于 10000 步，從第三個(gè)保單年度開(kāi)始，身故及重疾保險(xiǎn)金分別可增加主險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)基本保額的 5% 或 10%，且終身有效。
行為心理學(xué)有研究表明，21 天以上的重復(fù)會(huì)形成習(xí)慣，90 天的重復(fù)會(huì)形成穩(wěn)定的習(xí)慣。在平安 RUN 健康管理計(jì)劃的引導(dǎo)下，不少用戶(hù)表示，不論是身體素質(zhì)還是精神狀態(tài)都明顯改善。
截至 2019 年 6 月，已經(jīng)有累計(jì)超過(guò) 500 萬(wàn)客戶(hù)參與了平安 RUN 健康管理計(jì)劃，超過(guò) 30 萬(wàn)人達(dá)成年運(yùn)動(dòng)目標(biāo)，保障額度獲得提升。而對(duì)平安來(lái)說(shuō)，用戶(hù)健康狀況的改善有助于降低出險(xiǎn)率，對(duì)雙方都是一種雙贏。
除了加強(qiáng)前端的健康引導(dǎo)，平安還通過(guò)科技賦能，解決傳統(tǒng)理賠服務(wù)「速度慢、手續(xù)繁雜、時(shí)間長(zhǎng)」的問(wèn)題，用戶(hù)體驗(yàn)改善了，反過(guò)來(lái)推動(dòng)形成好的用戶(hù)口碑，形成良性互動(dòng)。
目前，平安集團(tuán)擁有 2.9 萬(wàn)名研發(fā)人員，每年都拿出營(yíng)收的 1% 投入科技研發(fā)。依靠以 AI 為代表的先進(jìn)技術(shù)，平安在 2016 年推出了「閃賠」理賠服務(wù)，從提交申請(qǐng)——理賠審核——理賠款到賬，整個(gè)理賠流程都可以在指尖完成，極致的「快」和「易」，讓客戶(hù)體驗(yàn)足不出戶(hù)，就可快速獲得理賠結(jié)論，60% 的壽險(xiǎn)理賠能夠在 30 分鐘內(nèi)完成，最快 26 秒內(nèi)賠付就能劃轉(zhuǎn)到賬。目前，「閃賠」已辦結(jié)超 200 萬(wàn)件理賠案件，累計(jì)為客戶(hù)送出逾 40 億理賠款。
結(jié)語(yǔ)
「如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)兩個(gè)字寫(xiě)在家家戶(hù)戶(hù)的門(mén)上。」說(shuō)出這句話(huà)的不是哪一位保險(xiǎn)銷(xiāo)售員，而是英國(guó)首相丘吉爾。
我一直都認(rèn)為保險(xiǎn)是相當(dāng)偉大的金融創(chuàng)新，基于大數(shù)法則和保障杠桿，保險(xiǎn)不僅鼓勵(lì)了商業(yè)創(chuàng)新，更重要的是，它讓每個(gè)普通人，都有機(jī)會(huì)體面地抵御風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今的四十年時(shí)間，不僅是以平安為代表的保險(xiǎn)企業(yè)從小到大、從大到強(qiáng)的四十年，還是國(guó)民群眾保險(xiǎn)意識(shí)不斷覺(jué)醒的四十年。
進(jìn)入到 2010 年后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)勢(shì)洶洶，在改造衣食住行的同時(shí)，把很多傳統(tǒng)業(yè)態(tài)推到了對(duì)立面，一時(shí)間，很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，特別是金融機(jī)構(gòu)被扣上了「傲慢、轉(zhuǎn)型緩慢、科技屬性薄弱」的帽子。但是，平安卻成為了一個(gè)難得的科技轉(zhuǎn)型樣本。
每年不斷迭代的平安福，實(shí)際上給出了平安為什么成功轉(zhuǎn)型的原因——回歸保險(xiǎn)本質(zhì)、不斷擴(kuò)大的保障范圍，符合用戶(hù)需求的靈活定制，基于科技實(shí)力的「閃賠」服務(wù)，平安立足于金融，又將科技和生態(tài)的能力注入其中?；蛟S，這正是瑞銀把平安列為保險(xiǎn)「第一股」的原因。
本文為專(zhuān)欄作者授權(quán)創(chuàng)業(yè)邦發(fā)表，版權(quán)歸原作者所有。文章系作者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，不代表創(chuàng)業(yè)邦立場(chǎng)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系原作者。如有任何疑問(wèn)，請(qǐng)聯(lián)系editor@cyzone.cn。
