即使是京東這樣有如此深廣渠道優(yōu)勢(shì)的巨頭，在農(nóng)村金融市場(chǎng)，面臨的也是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。

9月18日，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，并發(fā)布了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸品牌“京農(nóng)貸”。

農(nóng)村金融既是國(guó)家政策大力扶植的領(lǐng)域，毫無(wú)疑問(wèn)也是一塊廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。巨頭阿里和京東都早已有意進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，著手布局。

農(nóng)村金融當(dāng)然并非只是發(fā)發(fā)貸款那么簡(jiǎn)單。否則，京東早在2013年9月份就拿到小貸牌照，是完全有條件做的，也是可以做出品牌的。但對(duì)于京東來(lái)說(shuō)，金融業(yè)務(wù)是依托于零售業(yè)務(wù)來(lái)存在的。涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，是大大開拓了京東零售生態(tài)的廣度和深度，農(nóng)村市場(chǎng)將是京東零售生態(tài)的巨大助力，而非單純的金融產(chǎn)品。

對(duì)于京東做農(nóng)村金融，可以想得到優(yōu)勢(shì)是京東的渠道下沉、電子商務(wù)和已有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資源。但怎樣將自身業(yè)務(wù)融合在一起只是一方面，另一方面是農(nóng)村市場(chǎng)金融有哪些具體的需求和特點(diǎn)，這才是京東面臨的更大難題。顯然，京東是先做了一番試探的。去年，京東聯(lián)手格萊珉銀行，將京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道、供應(yīng)鏈資源和格萊珉的農(nóng)村微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作。

去年12月，京東提出了解決農(nóng)業(yè)問(wèn)題的三農(nóng)戰(zhàn)略——“3F戰(zhàn)略”：工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、農(nóng)村金融。但具體的實(shí)施策略，則在這次農(nóng)村金融戰(zhàn)略中揭曉。京東金融的重量級(jí)選手正式亮相。

京東農(nóng)村金融的邏輯

從“3F戰(zhàn)略”提出到具體的農(nóng)村金融戰(zhàn)略發(fā)布，過(guò)去了10個(gè)月。面對(duì)這樣一個(gè)巨大的市場(chǎng)，針對(duì) “京東農(nóng)村金融”最直接的兩個(gè)疑問(wèn)是：京東要怎樣做“農(nóng)村金融”？為什么能做？?

看待京東的農(nóng)村金融策略，能概括其特點(diǎn)的幾個(gè)關(guān)鍵詞是：全產(chǎn)業(yè)鏈、全產(chǎn)品鏈、場(chǎng)景。

在產(chǎn)業(yè)鏈的視角上，京東的農(nóng)村金融是圍繞的農(nóng)戶的賣和買全過(guò)程，把農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城和工業(yè)品下鄉(xiāng)串連起來(lái)。

上半環(huán)是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，這是由村到城的過(guò)程。圍繞種和收環(huán)節(jié)，農(nóng)戶把農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)出來(lái)，經(jīng)過(guò)經(jīng)銷商、分銷商賣到城市中；同時(shí)，農(nóng)戶又是消費(fèi)者。京東金融的另一個(gè)半環(huán)是電商下鄉(xiāng)，解決生產(chǎn)廠商觸達(dá)農(nóng)戶的問(wèn)題。

與此同時(shí)，京東也重點(diǎn)提出“生態(tài)”的概念，走跨界融合的路線。據(jù)介紹，京東農(nóng)村金融會(huì)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈的各種合作伙伴，包括大型農(nóng)產(chǎn)品渠道銷售商，縣域電商的龍頭企業(yè)，融資生產(chǎn)廠商，也包括來(lái)自世界的伙伴，國(guó)際金融公司、世界銀行。

在產(chǎn)品鏈的視角上，可以看到，經(jīng)過(guò)兩年的時(shí)間，目前京東金融已經(jīng)成功孵化出七大業(yè)務(wù)模塊：消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、眾籌和支付以及證券。在農(nóng)村已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)了以下幾個(gè)模塊：鄉(xiāng)村白條、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)企業(yè)融資貸款、農(nóng)民理財(cái)、農(nóng)產(chǎn)品眾籌、農(nóng)村支付。

在工業(yè)品下鄉(xiāng)部分，直接介入的兩個(gè)金融工具就是京東的農(nóng)村支付和消費(fèi)金融產(chǎn)品。
另外，鄉(xiāng)村白條是針對(duì)鄉(xiāng)村推廣員的產(chǎn)品，用于緩解推廣員代資的壓力，通過(guò)分期模式購(gòu)買大家電和手機(jī)產(chǎn)品。能夠讓鄉(xiāng)村推廣員和農(nóng)戶事先享受大家電、手機(jī)等高金額產(chǎn)品，可以用分期付款模式提前消費(fèi)。

但除此之外，京東農(nóng)村金融并非就是單純采用京東金融的固有產(chǎn)品。像最新發(fā)布“京農(nóng)貸”來(lái)看，京東的農(nóng)村金融產(chǎn)品是結(jié)合場(chǎng)景，有專門的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，甚至在不同的村，不同的區(qū)域，有不同特色的農(nóng)村商業(yè)模式。

像“京農(nóng)貸”包含的兩款產(chǎn)品——農(nóng)資信貸領(lǐng)域的“先鋒京農(nóng)貸”、農(nóng)產(chǎn)品信貸領(lǐng)域的“仁壽京農(nóng)貸”，非常鮮明地體現(xiàn)了地域特色，當(dāng)做不同的項(xiàng)目來(lái)做的策略。在這個(gè)過(guò)程中，京東引入具體的合作方，針對(duì)不同場(chǎng)景融入其“生態(tài)”概念。

比如，先鋒京農(nóng)貸中的先鋒種子信貸就是專門針對(duì)種子借貸，聯(lián)合該地域、該農(nóng)產(chǎn)品最大的種子供應(yīng)商設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。仁壽京農(nóng)貸里的福仁緣枇杷農(nóng)產(chǎn)品信貸則是針對(duì)仁壽縣枇杷是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的特色設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。據(jù)介紹，京東重慶小額貸款公司也正在籌備當(dāng)中。

這樣看下來(lái)，這個(gè)戰(zhàn)略顯然是符合京東金融在京東業(yè)務(wù)線中一以貫之的作用：打造生態(tài)圈，打通生態(tài)的上游供應(yīng)商和下游消費(fèi)者。對(duì)于京東來(lái)說(shuō)，要做的就是深入到具體消費(fèi)場(chǎng)景中，提供消費(fèi)解決方案，用金融提供流動(dòng)性，從而在時(shí)間維度和能力維度上都進(jìn)一步提升用戶的購(gòu)買能力。在過(guò)程中，金融服務(wù)更像是助力消費(fèi)的工具。于是，有京東的“農(nóng)村電商”在先，加上農(nóng)村金融，京東形成了“一體兩翼”的大縱深布局。

但農(nóng)村是一個(gè)非常封閉的市場(chǎng)，農(nóng)民對(duì)于電商和金融意識(shí)都相對(duì)薄弱，任何一家企業(yè)要做農(nóng)村市場(chǎng)，避免不了過(guò)于重的模式。因此，渠道是保證農(nóng)村金融能夠落地的根本和核心。在這一點(diǎn)上，京東比阿里要早跨出去了一步，所以現(xiàn)在的京東可以直插農(nóng)村市場(chǎng)。

京東核心優(yōu)勢(shì)是自營(yíng)倉(cāng)配體系，成為農(nóng)深入到村的觸角。京東的鄉(xiāng)鎮(zhèn)體系遍布全國(guó)，擁有7大物流中心，在44座城市運(yùn)營(yíng)了166個(gè)大型倉(cāng)庫(kù)，擁有4142個(gè)配送站和自提點(diǎn)，覆蓋全國(guó)范圍內(nèi)200多個(gè)區(qū)縣，高效快速的團(tuán)隊(duì)不僅讓商品更好下沉到農(nóng)村，可以使金融服務(wù)更好下沉到農(nóng)村落到實(shí)地。

另外，就是京東的鄉(xiāng)村推廣員體系。目前，京東已經(jīng)打造將近10萬(wàn)團(tuán)隊(duì)，覆蓋將近10萬(wàn)個(gè)行政村。關(guān)于縣級(jí)服務(wù)中心開了近600家。

此外，農(nóng)村電商還要發(fā)揮京東的分銷能力。9月20日，京東第1000家京東幫服務(wù)店在貴州省遵義市開業(yè)，這標(biāo)志著京東提前近10個(gè)月完成了2015年年初制定的農(nóng)村電商全年發(fā)展計(jì)劃。京東在2014年已經(jīng)達(dá)到2600億全年交易總額，1.2億活躍用戶。 過(guò)去3-4個(gè)月，京東和超過(guò)129個(gè)縣市達(dá)到戰(zhàn)略合作協(xié)議，并成功上線地方特產(chǎn)館，共計(jì)400余家涉農(nóng)企業(yè)入駐。

顯性地看，渠道是京東得以做農(nóng)村金融以及農(nóng)村電商的核心優(yōu)勢(shì)。但產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品要滲透到產(chǎn)業(yè)中去，一定是依據(jù)信息流、物流、資金流的數(shù)據(jù)。這是做農(nóng)村金融，在渠道之上的隱性核心條件，也是一直以來(lái)把京東的電商業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能物流、技術(shù)四架馬車串聯(lián)起來(lái)的核心驅(qū)動(dòng)力。

因此，作為京東電商下沉至農(nóng)村的核心力量，京東鄉(xiāng)村推廣員的工作，除了一方面扮演工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的服務(wù)角色，同時(shí)承擔(dān)信貸員、理財(cái)師、還款催收員的工作之外，還有一項(xiàng)至關(guān)重要的工作就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售和農(nóng)戶的信息搜集。

于是，在京東的農(nóng)村電商+農(nóng)村金融的框架下，農(nóng)戶融資、理財(cái)，供應(yīng)商賒銷，平臺(tái)提供銷售、物流以及中間環(huán)節(jié)的各種服務(wù)，最后依托于這些服務(wù)來(lái)做農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)征信。

但農(nóng)村市場(chǎng)是個(gè)全新和復(fù)雜的市場(chǎng)，即使對(duì)于京東而言，無(wú)論是在數(shù)據(jù)量，還是對(duì)其熟悉程度上，都可能需要更加下沉和創(chuàng)新。因此，在發(fā)揮集團(tuán)效應(yīng)的同時(shí)，京東也把農(nóng)村金融當(dāng)成一個(gè)特殊的市場(chǎng)專注在做。

針對(duì)農(nóng)村金融，京東專門成立了一個(gè)團(tuán)隊(duì)，成員有來(lái)自于傳統(tǒng)銀行做涉農(nóng)企業(yè)貸款多年的精英骨干，也有來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還有大數(shù)據(jù)分析的人才，以及一些電商公司。并即將在重慶成立一家以農(nóng)村為主題的小貸市場(chǎng)，將是京東農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈信貸的專門放款平臺(tái)。

現(xiàn)在給整個(gè)京東金融業(yè)務(wù)做一個(gè)勾勒，應(yīng)該包含這樣5大塊：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、支付和眾籌，走的是“互聯(lián)網(wǎng)+零售+傳統(tǒng)金融服務(wù)”的模式。不難看出，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，京東不僅是要把已有業(yè)務(wù)的滲透到一個(gè)全新的市場(chǎng)。同時(shí)，既要提供針對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品，也要提供基于產(chǎn)業(yè)鏈的全流程服務(wù)，這賦予京東農(nóng)村金融的職能更多的是產(chǎn)品創(chuàng)新和一站式的金融服務(wù)入口。

大農(nóng)村市場(chǎng)中的小金融機(jī)會(huì)

京東從物流、融資、理財(cái)以及O2O等多個(gè)角度來(lái)配套完善，綜合了物流、訂單、賒銷、征信等多環(huán)節(jié)的服務(wù)，撒開一張大網(wǎng)，從孕育農(nóng)村信用生態(tài)的角度來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融戰(zhàn)略。

但顯然，即使是京東這樣有如此深廣渠道優(yōu)勢(shì)的巨頭，在農(nóng)村金融市場(chǎng)，也是面臨一場(chǎng)持久戰(zhàn)。不是只是打造一套標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)流程，然后通過(guò)渠道輸送出去那么簡(jiǎn)單。

這背后的深層次原因，就是長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的三農(nóng)沒(méi)有形成集約化規(guī)模效應(yīng)和良性循環(huán)，產(chǎn)業(yè)鏈條非常脆弱，征信與風(fēng)控是影響金融資本流動(dòng)的硬傷。因此，在農(nóng)村做金融服務(wù)，需要新的金融手段和金融產(chǎn)品。

相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)可能出現(xiàn)的擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融是一種更有價(jià)值的信貸產(chǎn)生方式。通過(guò)將整條產(chǎn)業(yè)鏈上單個(gè)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)，形成了一個(gè)背靠產(chǎn)業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)邏輯，用科學(xué)的手段精準(zhǔn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)資金更有效配置。

但是，這里面的另一個(gè)問(wèn)題是，中國(guó)的地域差別大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)，很難用一套完全標(biāo)準(zhǔn)化的方式覆蓋農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。做農(nóng)村金融最有效的方式，就是以小的地域單位和細(xì)分領(lǐng)域，對(duì)核心涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行梳理，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行劃分，弱化對(duì)散而亂的個(gè)人與小企業(yè)等主體的風(fēng)控審查。這也是京東的農(nóng)村金融戰(zhàn)略既有整合的大格局，同時(shí)又必須突出場(chǎng)景性，像京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌向創(chuàng)業(yè)邦記者表示的，“農(nóng)村金融一定是一個(gè)項(xiàng)目一個(gè)項(xiàng)目做”的原因。

可見，做產(chǎn)業(yè)鏈金融需要耐心和時(shí)間。要切入細(xì)分行業(yè)，把整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條搞明白。金融產(chǎn)品要滲透到產(chǎn)業(yè)中去，依據(jù)信息流、物流、資金流的數(shù)據(jù)，非單純依靠抵押物來(lái)進(jìn)行信貸判斷。同時(shí)，對(duì)上下游企業(yè)的資金實(shí)力、貨物流轉(zhuǎn)速度、內(nèi)銷情況等非常了解。然后，根據(jù)細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈特色，設(shè)計(jì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

因此，除了巨頭之外，小而美、垂直化的農(nóng)村金融服務(wù)還有很大的空間。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前大農(nóng)業(yè)的體量在20萬(wàn)億元左右，實(shí)際上相當(dāng)于GDP的1/3，農(nóng)林牧副漁的直接產(chǎn)值在７萬(wàn)億至８萬(wàn)億元左右，再加上食品工業(yè)、食品產(chǎn)業(yè)的加工業(yè)，加起來(lái)是12萬(wàn)億元左右。未來(lái)三十年中國(guó)農(nóng)業(yè)應(yīng)該能誕生出數(shù)個(gè)甚至十幾個(gè)千億級(jí)的企業(yè)。