“我們的定位不是綜合性的金融機構(gòu)，而是要做年輕人的消費金融平臺。在用戶剛?cè)雽W的時候就開始及時提供服務(wù)。目前我們的用戶中已經(jīng)有了兩屆畢業(yè)生。”分期樂創(chuàng)始人肖文杰說。

分期樂2013年10月上線，作為國內(nèi)最早上線的一個校園分期平臺，目前仍然專注于校園人群。“我們現(xiàn)在不去做車貸房貸經(jīng)營貸等等，那其實是跨了不一樣的人群。”肖文杰說。

信用卡思路

不主動去拓展其他人群，但攔不住用戶會成長。怎么使得學生在畢業(yè)之后還能繼續(xù)使用分期樂？學生畢業(yè)之后，以前的風控方式還能夠繼續(xù)沿用嗎？

分期樂的思路類似于信用卡。圍繞現(xiàn)在用戶所有的可能的消費場景提供消費金融服務(wù)，在不同的階段，提供不同的額度。

分期樂目前對借款用戶的審核和授信過程大概只需要10分鐘。自動審核通過，產(chǎn)生消費行為之后，提供40天的免息，用戶可以分期償還。分期樂甚至提出，提前還款免服務(wù)費。

“對畢業(yè)學生的風控方式當然會與在校生有些不同，但我們主要還是看用戶信用的累積。”肖文杰說。

分期樂對畢業(yè)后學生的風控，主要是基于之前的消費信用提供一定額度，如果授信額度不夠用的話，用戶需要提供一些其他資料來獲得更大的授信額度。

用戶初始到平臺上來的時候借款額度平均1000塊錢。逐漸地，信用額度隨著信用額度的積累而提高，目前分期樂平臺上的用戶信用額度最高可以到一萬五。

“1000塊錢或者幾百塊錢的授信額度金額太小，銀行不會去做，但沒有這些大學生用戶的信用數(shù)據(jù)累積，即便是阿里這樣的大電商平臺也無法很好地為這群人提供消費金融服務(wù)。”肖文杰說。

覆蓋線下消費場景

而除了用戶本身的成長之外，平臺也面臨高校渠道的學生數(shù)量天花板，平臺用戶規(guī)模怎樣繼續(xù)增長？

“我們現(xiàn)在已經(jīng)布局了幾乎全國所有的高校，除了西藏還正在籌備之外。”肖文杰說。經(jīng)過一兩年的跑馬圈地，各大高校也已經(jīng)被眾多校園分期反復(fù)挖掘。分期樂則把拓展路徑延伸到了線下。

除了數(shù)碼分期等產(chǎn)品、小額現(xiàn)金借貸，還提供線下商戶的信用分期，覆蓋更多的金融消費場景。把線上和線下跟用戶消費場景相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)都接入到分期樂平臺上來，同時給商家提供信用支付或者是消費分期的金融服務(wù)工具。

現(xiàn)在，分期樂的用戶可以直接到線下商戶那里消費，并享受分期樂的分期服務(wù)。這與分期樂平臺最初強調(diào)的消費場景必須都在分期樂平臺上有了很大的不同。

最初，分期樂不支持廠商提供商品鏈接由分期樂分銷，而是自己買貨再售，所以如果沒貨，寧愿停銷，等有貨時先對用戶進行審核，審核完成后，再馬上從系統(tǒng)下單，由分期樂線下人員與大學生交易。

“剛開始這樣設(shè)計整個流程，是因為那時做的主要是數(shù)碼3C產(chǎn)品。這類商品的單價比較高，對商品本身的質(zhì)量要求非常高。另外，也是出于風控的考慮，以防把分期服務(wù)能力開放出去之后，第三方利用來做套現(xiàn)或者是賣水貨假貨。”肖文杰說。之后，分期樂開始與京東戰(zhàn)略合作，作為京東的分銷渠道。

在今年上半年，分期樂開始把分期服務(wù)能力向線下商家開放，肖文杰覺得是個不錯的時機。

因為基于目前分期樂的用戶體量，平臺已經(jīng)可以與商家進行談判，根據(jù)一定的準入標準選擇合作商家，并對他們的售后服務(wù)提出要求。 因為商家的銷售資金最終要從分期樂平臺來統(tǒng)一結(jié)算，所以一旦有用戶對商家服務(wù)進行投訴，平臺會扣除商家一定的保證金作為懲罰。

肖文杰認為這種線下合作的方式，相對與線上買流量是一種更低成本和精準的獲客方式。而且，“現(xiàn)在還沒有線上哪家渠道能夠輕松完整地獲取大學生的用戶，所以現(xiàn)在出現(xiàn)了很多很重的線下團隊去開拓學生用戶。但這個事情的管理成本非常高，管理體系也不是一天就能建立起來的。”肖文杰說。

金融、電商、地推孰輕孰重？

龐大的線下團隊也是出于風控的必要性。“這是一個經(jīng)營風險的生意，如果能夠把互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、地推多個板塊都自己掌控，毫無疑問是最佳方案，外包很不靠譜。所以，做消費金融要盡可能的掌控每個環(huán)節(jié)并且能夠讓他成體系，互相監(jiān)督和協(xié)作，螺旋式的上升。這也是我們堅持加大線下地推團隊的一個原因，就是能夠監(jiān)控到每個環(huán)節(jié)。”肖文杰說。

但在互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、地推三個板塊上，分期樂也并非沒有側(cè)重。電商方面，分期樂采用的是跟京東戰(zhàn)略合作的方式，京東負責解決供應(yīng)鏈、物流、售后的問題。“我們自己專注做好金融服務(wù)。”肖文杰說。

但在電商方面，分期樂并非完全交付京東。它把最后一公里掌握在了自己手里。

創(chuàng)業(yè)初期，分期樂選擇了廣州的 10 所高校試點業(yè)務(wù)流程，研究物流、信審和地推的細節(jié)。最終，形成了目前分期樂現(xiàn)在的地推模式：分期樂總部進行統(tǒng)一的信息審核，而線下對學校的信用信息采集、交貨驗貨、校園推廣，則在標準化和可復(fù)制的流程下，交由本校學生兼職完成，以此提高人員效益和服務(wù)響應(yīng)速度；除了前端物流由京東提供，分期樂自己做最后一公里物流，控制貨物的及時送達、驗貨體驗，以及可能出現(xiàn)的代領(lǐng)風險。