易觀分析：2022年，在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和高質(zhì)量增長(zhǎng)要求的指引下，賦能實(shí)體、公平普惠、審慎經(jīng)營(yíng)成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵詞。一方面面臨內(nèi)外部復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不確定性風(fēng)險(xiǎn)，銀行主打穩(wěn)健策略，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍在持續(xù)，但策略的制定者開(kāi)始變得更加務(wù)實(shí)，更加注重資源利用率，以及數(shù)字化手段是否能夠?qū)I(yè)務(wù)增長(zhǎng)產(chǎn)生實(shí)際作用。

另一方面疫情因素致使服務(wù)線上化、自動(dòng)化成為必選項(xiàng)，銀行業(yè)致力于打造全渠道、多譜系的金融服務(wù)，這同時(shí)也倒逼更多業(yè)務(wù)必須完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年，養(yǎng)老金融、綠色金融、普惠金融成為銀行業(yè)布局重點(diǎn)，而數(shù)據(jù)作為重要的基礎(chǔ)信息，關(guān)系到客戶(hù)行為識(shí)別、風(fēng)控模型的應(yīng)用效果，業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用的需求顯著增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)要素與技術(shù)要素疊加的價(jià)值在這樣的形勢(shì)下得到不斷放大，成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動(dòng)能。

易觀基于對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況的長(zhǎng)期跟蹤與研究，結(jié)合我國(guó)金融監(jiān)管與產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、金融科技發(fā)展情況以及與相關(guān)行業(yè)專(zhuān)家的交流訪談，發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)報(bào)告2023》，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、科技賦能、組織發(fā)展三大維度，對(duì)2023年我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵趨勢(shì)進(jìn)行了深入洞察。

隨著5G、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在各行各業(yè)加速應(yīng)用，帶動(dòng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展。2023年，金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展同頻共振的效果將會(huì)突出體現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)總體向好的預(yù)期下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合速率將會(huì)加快，數(shù)據(jù)價(jià)值和技術(shù)紅利釋放，金融資源注入實(shí)體領(lǐng)域?qū)@現(xiàn)出更大的作用。同時(shí)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有望在今年出臺(tái)，這意味著將會(huì)更有利于形成相應(yīng)的轉(zhuǎn)型量化評(píng)價(jià)機(jī)制，為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型策略的構(gòu)建提供有效指導(dǎo)。易觀認(rèn)為，2023年銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵趨勢(shì)將體現(xiàn)在“精、敏、穩(wěn)、融”四大方面。

客戶(hù)經(jīng)營(yíng)篇

趨勢(shì)1：金融普惠趨向精準(zhǔn)持續(xù)，業(yè)務(wù)模式探索與技術(shù)補(bǔ)償作用將明顯放大

2023年，金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的手段除了體現(xiàn)在繼續(xù)保持信貸資源的投放力度，將會(huì)更加強(qiáng)調(diào)把握投放節(jié)奏，提高信貸資源的配置效率和適配度，提高賦能的持續(xù)性和精準(zhǔn)性。在數(shù)據(jù)確權(quán)與數(shù)據(jù)市場(chǎng)化配置標(biāo)準(zhǔn)明確后，數(shù)據(jù)獲取、流通和應(yīng)用規(guī)則的完善將對(duì)信貸精準(zhǔn)投放發(fā)揮重要價(jià)值，而這需要依靠豐富的生態(tài)體系建設(shè)，通過(guò)業(yè)務(wù)模式探索和技術(shù)補(bǔ)償擴(kuò)大客群規(guī)模，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。業(yè)務(wù)模式方面將會(huì)圍繞如何進(jìn)行客戶(hù)的聯(lián)動(dòng)拓展與深度經(jīng)營(yíng)展開(kāi)，其中做好GBC協(xié)同賦能將釋放突出價(jià)值；技術(shù)補(bǔ)償方面需要增加優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)引入以及升級(jí)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，以減少信息可靠性偏差，提升信貸需求判斷與風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)化評(píng)估能力。

• 探索者：農(nóng)業(yè)銀行多源數(shù)據(jù)采集賦能普惠金融精準(zhǔn)授信

趨勢(shì)2：消費(fèi)信貸進(jìn)入快速擴(kuò)張期，業(yè)務(wù)獲得性與合規(guī)性要求將同步提高

增加消費(fèi)信貸投放力度，推動(dòng)擴(kuò)消費(fèi)政策全面落地將是下階段實(shí)現(xiàn)C端增長(zhǎng)的主要任務(wù)，預(yù)計(jì)2023年銀行業(yè)消費(fèi)信貸規(guī)模將出現(xiàn)快速擴(kuò)張。同時(shí)消費(fèi)金融進(jìn)一步呈現(xiàn)線上化、數(shù)據(jù)化特征，消費(fèi)信貸也將成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)領(lǐng)域以及未來(lái)的監(jiān)管重點(diǎn)，未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)銀行將會(huì)面對(duì)業(yè)務(wù)獲得性與合規(guī)性要求同步提高的挑戰(zhàn)。一是消費(fèi)信貸服務(wù)將會(huì)更快沿著產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的核心將聚焦在對(duì)接程度更高的生態(tài)合作模式，因此需要具備跨平臺(tái)、跨領(lǐng)域生態(tài)體系建設(shè)能力；二是目前所掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)質(zhì)量尚不足以支撐對(duì)客戶(hù)消費(fèi)行為的深度探查，需要基于真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景數(shù)據(jù)訓(xùn)練風(fēng)控模型，以及在事前控制策略中尋求數(shù)據(jù)訓(xùn)練量與風(fēng)控收益的最優(yōu)解。

• 探索者：平安銀行借力集團(tuán)優(yōu)勢(shì)搭建消費(fèi)金融開(kāi)放生態(tài)圈

趨勢(shì)3：客戶(hù)體驗(yàn)趨向深層需求滿(mǎn)足，打造全域智能未來(lái)可期但仍將面臨長(zhǎng)期挑戰(zhàn)

后疫情時(shí)代客戶(hù)體驗(yàn)將愈加趨向個(gè)性化、深層次服務(wù)需求滿(mǎn)足，通過(guò)全域智能突破渠道割裂現(xiàn)狀，進(jìn)行客戶(hù)全生命周期深度經(jīng)營(yíng)已經(jīng)形成行業(yè)共識(shí)。線上渠道需要突出人機(jī)交互服務(wù)智能化；線下渠道的資源深度優(yōu)化配置，場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、交互內(nèi)容等全域協(xié)同的鏈條打通，將是未來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值重塑核心并應(yīng)予以長(zhǎng)期關(guān)注。同時(shí)對(duì)于全域體驗(yàn)“感知-響應(yīng)-決策-迭代”的閉環(huán)經(jīng)營(yíng)將依賴(lài)于完善的客戶(hù)體驗(yàn)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，使客戶(hù)體驗(yàn)做到可監(jiān)測(cè)可度量，通過(guò)客戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)化、提升流程規(guī)范與業(yè)務(wù)合規(guī)程度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

• 探索者：招商銀行構(gòu)建客戶(hù)體驗(yàn)閉環(huán)監(jiān)測(cè)管理體系實(shí)現(xiàn)價(jià)值成長(zhǎng)

科技賦能篇

趨勢(shì)4：數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進(jìn)程加速，數(shù)據(jù)應(yīng)用能力將成為企業(yè)架構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵考量

2023年數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進(jìn)程將明顯加速，基于對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理重視程度的顯著提高，未來(lái)數(shù)據(jù)應(yīng)用性將成為銀行企業(yè)架構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵動(dòng)因和建模中的核心考量因素。因此應(yīng)形成有利于業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)系統(tǒng)銜接的組織機(jī)制，在將數(shù)據(jù)應(yīng)用能力融入業(yè)務(wù)架構(gòu)與IT架構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)時(shí)，需重點(diǎn)考慮業(yè)務(wù)模型的原子化程度、數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度、IT架構(gòu)的負(fù)載能力以及數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估基準(zhǔn)四個(gè)方面的影響。

• 探索者：建設(shè)銀行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)與分析智能中樞支持多業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用

趨勢(shì)5：數(shù)字原生產(chǎn)品對(duì)系統(tǒng)敏捷性要求提高，云原生+Serverless將加快落地應(yīng)用

具備敏感的需求洞察能力，并能夠智能化生成數(shù)字原生產(chǎn)品的銀行將會(huì)形成服務(wù)能力上的突出優(yōu)勢(shì)，數(shù)字原生產(chǎn)品所具備的快速響應(yīng)、靈活組裝、智能匹配的特征與系統(tǒng)敏捷與開(kāi)放程度高度相關(guān)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)、客戶(hù)個(gè)性化需求不斷提高，相應(yīng)地也面臨著系統(tǒng)架構(gòu)復(fù)雜度加大、改造成本增加、以及業(yè)務(wù)連續(xù)性的挑戰(zhàn)?；谠圃⒎?wù)架構(gòu)，打造兼具彈性敏捷和成本可控的系統(tǒng)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)具有更高的應(yīng)用價(jià)值，Serverless技術(shù)在降本增效方面的優(yōu)勢(shì)將突出顯現(xiàn)，從而加快實(shí)現(xiàn)在部分業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升業(yè)務(wù)全流程的響應(yīng)速度，降低系統(tǒng)改造和運(yùn)維成本。

• 探索者：工商銀行函數(shù)計(jì)算平臺(tái)成功助力手機(jī)銀行系統(tǒng)降本增效

趨勢(shì)6：智能決策加速覆蓋全棧場(chǎng)景，機(jī)器學(xué)習(xí)工程化重要性將顯著提升

基于AI能力由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與金融知識(shí)引導(dǎo)進(jìn)行規(guī)則提取和模型訓(xùn)練，將加快覆蓋業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、營(yíng)銷(xiāo)投顧等更多場(chǎng)景，但面對(duì)龐大的客群規(guī)模，讓智能引擎在業(yè)務(wù)流程決策點(diǎn)上進(jìn)行實(shí)時(shí)化、規(guī)?；治鰶Q策的難度高，相較于對(duì)算法和模型性能要求更高的科研與產(chǎn)業(yè)研發(fā)等領(lǐng)域，金融行業(yè)更應(yīng)該思考的是模型的管理和應(yīng)用，以及解決實(shí)際問(wèn)題的能力，而行業(yè)對(duì)于決策規(guī)?；⒙涞厮俣?、協(xié)同及成本的需求將會(huì)使機(jī)器學(xué)習(xí)工程化的重要性顯著提升，以提升模型的自動(dòng)運(yùn)行和持續(xù)交付能力，支持多場(chǎng)景、多流程的在線決策服務(wù)。

• 探索者：浦發(fā)銀行強(qiáng)工程化能力AI中臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模型高復(fù)用快迭代

趨勢(shì)7：全流程數(shù)字化風(fēng)控重要性提升，區(qū)塊鏈技術(shù)將在更多場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)規(guī)模化應(yīng)用

在今年賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及深化對(duì)外開(kāi)放的戰(zhàn)略導(dǎo)向作用下，產(chǎn)業(yè)金融、跨境金融等領(lǐng)域的交易量將迎來(lái)新一輪增長(zhǎng)，對(duì)金融業(yè)務(wù)全流程透明度、可靠性以及可追溯的需求將顯著增加，因此也將加速推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的規(guī)模化應(yīng)用。同時(shí)，搭建企業(yè)級(jí)風(fēng)控平臺(tái)是構(gòu)建完善的數(shù)字化風(fēng)控體系的必經(jīng)之路，需要在規(guī)劃設(shè)計(jì)中側(cè)重對(duì)于業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字信用和風(fēng)險(xiǎn)管控能力、資金監(jiān)控能力以及對(duì)底層數(shù)據(jù)的挖掘能力。

• 探索者：建設(shè)銀行以區(qū)塊鏈平臺(tái)和企業(yè)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)業(yè)控能力雙提升

組織發(fā)展篇

趨勢(shì)8：ESG將成轉(zhuǎn)型評(píng)估新標(biāo)準(zhǔn)，需加快探索其對(duì)于業(yè)務(wù)賦能的長(zhǎng)期價(jià)值

2023年ESG的關(guān)注度將會(huì)顯著提高，易觀預(yù)計(jì)ESG的信息披露內(nèi)容、質(zhì)量、形式、頻率等行業(yè)規(guī)范也將在2-3年內(nèi)逐漸形成，未來(lái)ESG評(píng)級(jí)將成為衡量一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否以及綜合發(fā)展水平的新標(biāo)準(zhǔn)，ESG也將加快從治理理念的層面落向“公眾價(jià)值+業(yè)務(wù)價(jià)值”長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)與實(shí)現(xiàn)的范疇。這需要銀行在ESG轉(zhuǎn)型中思考如何以“科技+金融”模式聯(lián)合為業(yè)務(wù)賦能，在更多的行業(yè)、更大的社會(huì)范圍內(nèi)運(yùn)用科技和資金能力拓展業(yè)務(wù)邊界并顯現(xiàn)價(jià)值。在構(gòu)建ESG治理體系與信息披露的過(guò)程中重點(diǎn)圍繞ESG的公眾價(jià)值和業(yè)務(wù)應(yīng)用價(jià)值進(jìn)行戰(zhàn)略目標(biāo)的規(guī)劃，還應(yīng)從管理效能、數(shù)據(jù)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)損失減少、社會(huì)影響力等多維度視角進(jìn)行考量。

• 探索者：興業(yè)銀行以“寓義于利”ESG理念為指導(dǎo)實(shí)現(xiàn)“懂碳知產(chǎn)”

趨勢(shì)9：敏捷型組織面臨現(xiàn)實(shí)變化，塑造鮮明轉(zhuǎn)型文化的重要性將日益突出

隨著前端和中臺(tái)的數(shù)字化進(jìn)程加快，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)一步向后臺(tái)深入，而打造敏捷型組織也將面臨決策鏈條縮短、組織邊界模糊、協(xié)同場(chǎng)景復(fù)雜三個(gè)主要變化特征。打造與現(xiàn)實(shí)變化特征適應(yīng)性更強(qiáng)的敏捷型組織，將是銀行未來(lái)需要長(zhǎng)期面對(duì)和解決的問(wèn)題。包括在組織形態(tài)上需要形成足夠靈活但不松散的協(xié)同模式；在組織能力上需要全面提升數(shù)據(jù)的使用和分析能力、以及智能化策略組合的能力；在組織理念上需要塑造鮮明的轉(zhuǎn)型文化，并加速向下進(jìn)行傳導(dǎo)和滲透。

• 探索者：中信銀行以CoP實(shí)踐社區(qū)助推敏捷文化協(xié)同建設(shè)

趨勢(shì)10：人才建設(shè)面臨虛實(shí)雙重挑戰(zhàn)，人才融合度將決定轉(zhuǎn)型創(chuàng)新能力上限

銀行對(duì)于復(fù)合型人才的需要開(kāi)始走向更加細(xì)分的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)發(fā)展迫切需要如普惠金融人才、綠色金融人才、ESG人才等發(fā)揮作用。另外數(shù)字員工雖然能夠形成對(duì)勞動(dòng)力的有效補(bǔ)充，但能夠處理的業(yè)務(wù)場(chǎng)景仍然比較單一。未來(lái)人才融合度將決定銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的能力上限，結(jié)合自身戰(zhàn)略布局構(gòu)建虛實(shí)融合的數(shù)字化人才體系，對(duì)人力資源結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化改善，將金融人才培養(yǎng)和數(shù)字員工培養(yǎng)相結(jié)合將成為重要實(shí)施路徑。

• 探索者：工商銀行以多樣化人才創(chuàng)新機(jī)制建立高水平FinTech人才隊(duì)伍

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