編者按：本文系專欄作者投稿，來源新經(jīng)濟沸點 ，作者非攻。

最近有兩份數(shù)據(jù)引起了我的關注，一份來自證券日報，截至4月3日，已有431家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

另一份則來自央行，《2020年支付體系運行總體情況》顯示，截至2020年末，ATM機具為101.39萬臺，較2019年末減少8.39萬臺，全國每萬人對應的ATM數(shù)量為7.24臺，同比下降7.95%。

與之形成鮮明對比的是非現(xiàn)金支付業(yè)務的增長，2020年，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務3547.21億筆，金額4013.01萬億元，同比分別增長7.16%和6.18%。

銀行服務數(shù)據(jù)“線上漲”、線下“瘦身”，從一個側面反應無現(xiàn)金社會已經(jīng)到來。這背后無論是第三方支付的普及推動，還是未來可期的數(shù)字貨幣時代，紙幣淡出大部分交易場景為大勢所趨。

一直“非主流”

就連ATM機的發(fā)明者約翰·巴倫，在2007年接受BBC采訪時就已預測到今日之局面：“傳統(tǒng)金錢的運輸也是需要金錢成本的，所以我預計在未來三到五年內(nèi)，人類揮別現(xiàn)鈔的時代就要到來?！?/p>

遙想巴倫發(fā)明ATM機是想實現(xiàn)“隨時隨地提取鈔票”的愿望，這位25歲入職德拉魯印鈔公司的青年，因為工作關系，每周都會去銀行排隊，由此他開始琢磨，如何解決銀行排隊之苦。

當時，英國街頭流行一種自助巧克力販賣機，投幣后，發(fā)出“?！钡囊宦暎湍堋巴鲁觥必浧?。受此啟發(fā)，巴倫很快就制造出第一臺ATM機，并在說服巴克萊銀行后，于1967年6月27日得以在倫敦巴克萊銀行的服務點安裝。

彼時，銀行卡還沒有被發(fā)明，掛在銀行墻外的這臺機器，只能憑借一張印著凹凸記號的指令牌向機器提出取款需求，而且一張指令牌只能取10英鎊，現(xiàn)實生活中，還有形形色色的取款需求，這臺機器功能顯得過于單一。

這個“發(fā)明”，為了支持機器讀取功能，在指令牌放了一種含有輕微的放射性元素“碳14”，公眾知曉后一度引發(fā)使用恐慌。巴倫后來不得不解釋，“使用者一次吃下13萬張指令卡上的碳元素，才有可能對健康造成損害?！?/p>

然而，這一解釋依然無濟于事，這個“街邊的鐵盒子”在發(fā)明之初，還是備受冷落。

兩年后，“指令牌+ATM機”就有了替代方案。1969年9月2日，美國漢華銀行推出磁條卡的ATM機，這家銀行早就預見到ATM機的前景，鮮一推出，就打出響亮的廣告：“我行將在9月2日早晨9點開門后永不關門！”

令人尷尬的是，這次改進，技術還是沒能跟上：用戶每用磁條卡取款一次，就會吞卡一次，數(shù)天后，才能去銀行取回。

銀行業(yè)并沒有因此徹底放棄這一發(fā)明，直到美國的花旗銀行將它發(fā)揚光大。當沃斯通入職花旗時，就想帶領這家銀行打翻身仗，他把精力放在這個能實現(xiàn)人機互動的ATM機上，這家銀行花費了1.6億美元的巨資，才實現(xiàn)讓ATM機覆蓋整個紐約市。

1978年，一場反常冬季季風下的暴風雪席卷紐約，造成整個城市平均積雪深度40厘米，交通一片狼藉，店鋪紛紛關門停業(yè)。銀行服務也因冰凍陷入癱瘓，花旗銀行的ATM機前卻排起了長隊，花旗銀行抓住營銷時機打出廣告：花旗銀行永不眠。

暴風雪后，花旗銀行的ATM使用率增加了20％，短短幾年之后，該行在紐約的存款占有量就翻了一番。由于布局早，花旗銀行也在后來壟斷了美國的ATM機市場，由此遭到了同行的抵制。

1985年，以漢華銀行為首的美國六家銀行，聯(lián)手起來做了一件事：他們成立了“紐約現(xiàn)金交易所網(wǎng)絡”，這一實質是“聯(lián)盟”，給ATM機提供了小范圍內(nèi)的跨行通存通兌。

聯(lián)行后的ATM機便捷了用戶，迫使花旗銀行后來也加入網(wǎng)絡，這給ATM機的聯(lián)網(wǎng)服務帶來了實質性的改變，也形成了接近今日的服務模式。

這臺小小的機器，從發(fā)明到被業(yè)界使用，形成成熟的網(wǎng)路，足足耗費了18年！

加速被淘汰

直到1987年，中國才有第一臺ATM機，它由中國銀行珠海分行引入，日后，這一方式逐漸演變?yōu)殂y行柜臺服務“標配”，此外，還發(fā)展出了布設在商場、酒店、機場、火車站等公共場合的“離場式”服務。

ATM機的自助渠道模式就這樣在我國發(fā)展起來，并在2014年成為全球第一大ATM市場，央行的數(shù)據(jù)顯示，2015年末，我國ATM數(shù)量約為86萬臺；自助設備服務密度上，在2011年就超過世界平均水平，2015年時，我國每百萬人口擁有ATM設備764臺。一位銀行的工作人員向新經(jīng)濟沸點回憶，2008年北京奧運會的時候，國內(nèi)ATM業(yè)務開展比較順利，來華的外國人已經(jīng)習慣了使用ATM機，而國人經(jīng)過長期培養(yǎng)，也接受了ATM機。

ATM機在我國銀行業(yè)的繁榮，也與銀行“轉移流量”的運作方式有關。上述銀行人員透露，“銀行柜臺工作人員服務的每項金融業(yè)務都有傭金，體現(xiàn)在績效里，處理現(xiàn)金存款和提款的傭金最少，其他金融服務，像理財產(chǎn)品，傭金就很高。”

引導用戶使用ATM機的工作指標在銀行內(nèi)部叫做“轉移率”“自動設備利用率”，“如果使用ATM機的人數(shù)不夠，也會影響到銀行服務網(wǎng)點的績效考核。”

這一階段，由于銀行對ATM機的重視，也帶動了一批ATM機制造商的短暫崛起。例如廣電運通，是國內(nèi)首家ATM上市公司，2007年在深交所IPO后，不到3年，凈利潤就從9014萬元猛漲到3.32億元。

但到了2016年，我國ATM增速已經(jīng)到了平緩期。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國ATM機部署總量為92.42萬臺，較上年增加5.75萬臺，增長率為6.63%，對比2012年、2013年每年約25%的增長率，這個數(shù)據(jù)放緩了許多。

如果站在2016年回過頭去看1967年，第一臺ATM機誕生的起點，到商用成熟的1985年，這個發(fā)明真正走向中心舞臺、實現(xiàn)輝煌的時間僅為31年。

外因方面，2016年的時候，我國的移動支付已經(jīng)起步并迅速發(fā)展起來。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示，2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1251.11億筆，金額3687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%。從全球可比口徑看，2015年我國非現(xiàn)金支付筆數(shù)占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。

從銀行業(yè)內(nèi)部來看，ATM機最大的作用服務意義大于盈利意義。

上文說過，ATM機的布設除了銀行柜臺的補充，還廣泛出現(xiàn)在商場、機場、地鐵、大酒店等地方，后者的“離行式”服務，除了支付每臺十幾萬的設備費用外，銀行還要交“網(wǎng)點租賃費”，日常運營費（包括通信費、電費、安裝裝飾費等），此外，鈔票運送和維護也由專門的人工進行。

以北京的熱門商圈西單為例，2018年左右，銀行給商場繳納的年租賃費用,為一臺機器1萬多，而普通場所也是年費幾千元。

按照國際ATM行業(yè)聯(lián)盟的測算，ATM機運營的盈虧平衡點在于，每臺機器每24小時，有效取款平均至少每8分鐘發(fā)生一筆，每天取款交易180筆以上，才能達到保本。

上述接受新經(jīng)濟沸點咨詢的銀行人員透露，離行式的ATM機近年來也到了更新?lián)Q代的時間節(jié)點，除了客流量比較大的地段保留外，銀行內(nèi)部也有規(guī)定，機器一旦過了五到十年的使用年限，都做撤點打算。

“因為當初安裝機器，考慮到的是給持卡用戶更為便捷的金融服務，但現(xiàn)在移動支付已經(jīng)高度發(fā)達，人們使用ATM機的頻率越來越少。”

“之前布設ATM機是為了解決客戶沒有現(xiàn)金、又無法刷卡的需求，主要做現(xiàn)金交易服務?，F(xiàn)在技術革新，用戶在不刷卡的情況下，也能完成轉賬，小額支付等需求，手機銀行APP就能做到，可以掃碼支付。”上述人員說道。

ATM機在衰落，但也不會立即消失在歷史舞臺，首先，銀行柜臺服務中，這種人機交互的方式便于解放人力，因此，也成為銀行服務網(wǎng)點的標配，但更為智能和敏捷的設備也在加速提升銀行服務，這也給ATM機生產(chǎn)廠商的轉型提供了方向。

“ATM機未來的發(fā)展方向就是給無人銀行提供解決方案，有比較高的技術門檻，因為它融合了包括人工智能、語音識別、人臉識別等一系列新技術”，海通證券計算機行業(yè)首席分析師鄭宏達認為。

其次，還有部分習慣ATM服務的用戶還有需求。盡管到了今天，這個群體在日漸萎縮，然而，就像工信部前不久要求APP做適老化變革一樣，企業(yè)在賺足商業(yè)利潤的同時，社會責任也體現(xiàn)在對弱勢、邊緣人群的服務覆蓋上。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受媒體采訪時表示，“ATM的變動并不是孤立的，因為現(xiàn)金使用量下降，銀行的物理網(wǎng)點同樣在縮減，甚至印鈔公司可能業(yè)務也有下降?！?/strong>

說到這里，順便談一下ATM發(fā)明者巴倫老先生工作過的德拉魯印鈔公司，這家成立于1813年的印鈔公司，后來成為世界第一大印鈔公司，但在2019年12月初，BBC報道它“瀕臨破產(chǎn)”，最主要原因，也是受電子支付的沖擊。

因為現(xiàn)實生活中，鈔票的流通已經(jīng)越來越多地被數(shù)字化的方式替代，一個時代就這樣匆匆結束。

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