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保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)并不是通過(guò)低價(jià)就可以滿足客戶所需的，保險(xiǎn)不是快銷品，真正有需求的投保人看中的是長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障，如何能夠消除或減少客戶對(duì)未來(lái)未知的恐慌，這是保險(xiǎn)企業(yè)需要研究的問(wèn)題，也就是保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)定。

如果說(shuō)保險(xiǎn)的規(guī)模和效益處于對(duì)立面，那么這是現(xiàn)在商人的角度看保險(xiǎn)。很多商人會(huì)認(rèn)為，如果一家公司企圖增加業(yè)務(wù)收入、追求規(guī)模，那么它就應(yīng)該放棄對(duì)于效益的追求，效益可能就會(huì)好不到哪里去。一個(gè)公司如果重視賺錢、重視效益，它就不應(yīng)該或者不能追求規(guī)模。這種思路更適合用于發(fā)展期以及成長(zhǎng)期階段的企業(yè)，由于發(fā)展戰(zhàn)略不同，這些企業(yè)的著力點(diǎn)也會(huì)不同。以規(guī)模為主的企業(yè)，往往是以燒錢為主，通過(guò)大量的宣傳獲得大量人群的關(guān)注；以效益為主的企業(yè)，則多以產(chǎn)品為重，通過(guò)產(chǎn)品本身去吸引有限的消費(fèi)者，以此來(lái)快速獲得收益。等到企業(yè)到了成熟期，在獲得較為穩(wěn)定的市場(chǎng)份額之后，企業(yè)便會(huì)規(guī)模與效益平衡發(fā)展，如蘋果、可口可樂(lè)等大型公司，既有大的規(guī)模也有豐厚的收益。

保險(xiǎn)作為一種金融商品，其功效的作用是為消費(fèi)者提供更優(yōu)化的資金配置，用于對(duì)沖未來(lái)未知的風(fēng)險(xiǎn)。目前，保險(xiǎn)正逐漸被我國(guó)民眾所接受，即保險(xiǎn)已經(jīng)擁有了廣泛的消費(fèi)群體，不過(guò)我國(guó)還有很多人對(duì)保險(xiǎn)僅是局限了解，主要問(wèn)題還是因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)人們的固有觀念所致。作為社會(huì)生活中因憂慮未來(lái)不可知風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，保險(xiǎn)能夠給予投保人足夠的安全，只不過(guò)在當(dāng)前思維模式下，更多的人更是愿意燒香拜佛以求平安，而不是為看不見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置防范措施。

這也意味著在投保人群不斷增多的同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)還有大量的市場(chǎng)可以擴(kuò)張，即規(guī)模還有望繼續(xù)擴(kuò)張，以便為更為廣泛的消費(fèi)群體服務(wù)。與大多數(shù)同樣擁有廣泛消費(fèi)群體的產(chǎn)品不同，消費(fèi)者往往會(huì)同時(shí)購(gòu)置多個(gè)保險(xiǎn)類產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等等，令保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)可以探索更多的盈利空間。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)是不會(huì)直接產(chǎn)生利潤(rùn)的，其利潤(rùn)來(lái)自從年度保費(fèi)中扣除的各種賠償金、稅費(fèi)、保險(xiǎn)企業(yè)各種費(fèi)用支出以及提留各項(xiàng)準(zhǔn)備金后的金額，在符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定的情況下，用于投資的保費(fèi)所產(chǎn)生的收益部分也是保險(xiǎn)企業(yè)收入來(lái)源。令投保人數(shù)為N，平均投保金額為M，賠付率為a，平均賠付金額為b，保費(fèi)投資收益為c，用公式簡(jiǎn)單表達(dá)其利潤(rùn)：X=NM(1+c)–abNM。

從上述公式來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)要擴(kuò)大效益，即令X有所增加，需要使N和M，即投保人數(shù)、平均投保金額數(shù)量增加；因?yàn)橐黾涌蛻趔w驗(yàn)，因此b不可以減少，即不能降低賠償金額；a則會(huì)因?yàn)椴豢煽厍闆r不斷變化，因此也無(wú)法通過(guò)人為方式降低。通過(guò)公式不難看出保險(xiǎn)效益的增加，相對(duì)輕松可以實(shí)現(xiàn)的是擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋的人群規(guī)模以及平均保費(fèi)；與各種事故相關(guān)的賠付率是一種不可控、無(wú)法預(yù)知的數(shù)據(jù)，雖然保險(xiǎn)企業(yè)希望將這個(gè)數(shù)字降到最低甚至沒(méi)有，但這并非人為就可以控制的。也就是說(shuō)保險(xiǎn)效益與規(guī)模實(shí)際上是相輔相成的。

之所以有人會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)的規(guī)模與效益對(duì)立，是認(rèn)為保險(xiǎn)在沒(méi)有規(guī)模的情況下，人群并不會(huì)前往保險(xiǎn)公司主動(dòng)投保，所以保險(xiǎn)公司只有在規(guī)模形成的背景下才能擁有群眾基礎(chǔ)，即搶占客戶。按照商人的思維，搶占客戶的法寶通常是價(jià)格戰(zhàn)，即通過(guò)“賠本賺吆喝”的方式吸引人群。然而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)并不是通過(guò)低價(jià)就可以滿足客戶所需的，保險(xiǎn)不是快銷品，真正有需求的投保人看中的是長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障，如何能夠消除或減少客戶對(duì)未來(lái)未知的恐慌，這是保險(xiǎn)企業(yè)需要研究的問(wèn)題，也就是保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)定。

投保人擔(dān)心生病，那么有重疾險(xiǎn)；投保人擔(dān)心財(cái)產(chǎn)損失，那么有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；投保人退休后的日子比較困難，那么又有養(yǎng)老險(xiǎn)……不同的投保人對(duì)未來(lái)有著不同的擔(dān)憂，他們尋求的是一種通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的心理安慰，以便在真正出現(xiàn)意外的時(shí)候不缺少一份保障。如何為這些人的心理預(yù)期構(gòu)建防線，是保險(xiǎn)企業(yè)所需要做的事情。在同一個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)，又有很多細(xì)小的區(qū)分，比如在等級(jí)劃分上、在賠付金額以及賠付模式上、在投保費(fèi)用上，都需要進(jìn)行認(rèn)真的研究和設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)企業(yè)不能抱著僥幸的心理，即便是人們各種安全防范意識(shí)不斷提高的情況下，還是會(huì)有各種各樣的意外和突發(fā)狀況產(chǎn)生，這是誰(shuí)都無(wú)法控制的事情。過(guò)于注重規(guī)模的發(fā)展會(huì)對(duì)企業(yè)留下許多隱患，風(fēng)險(xiǎn)控制也難以把握。

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