剁手一時爽，還款火葬場，當(dāng)代負(fù)債青年圖鑒

創(chuàng)業(yè)邦的創(chuàng)作者·2020-03-22

86.6%的年輕人有負(fù)債，但不全是你們想象中的收不抵支。

編者按：本文來自微信公眾號DT財經(jīng)（ID：DTcaijing），創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。

現(xiàn)代人的生活總是充滿了無數(shù)悖論。比如在你沒錢的時候，房租該交了、電話停機(jī)了、公交卡余額也見底了。更可惡的是，你喜歡的牌子總在這時候發(fā)售新款——比如昨晚蘋果又發(fā)新iPad Pro了。當(dāng)鋪天蓋地的廣告襲來，貧窮的你難免扭頭向馬老師求助。

“前幾年剛畢業(yè)，覺得自己花自己的錢太爽了就不停地買，F(xiàn)ilco、Bose QC35、Off-White × Air Jordan看著喜歡就買。很難攢到錢不說，還欠了不少花唄?！币呀?jīng)工作4年的90后廖云飛說。

當(dāng)“24期免息分期四舍五入不要錢”“一天只花一頓早飯錢”這些形而上學(xué)廣告語，像二手煙一樣彌漫在身邊時，大宗消費不光掏空了年輕人工資卡，還預(yù)支了下個月、下下個月……甚至明年的工資。

兜比臉還干凈，錢自然存不下來。

像廖云飛這樣的年輕人不在少數(shù)，他們秉持著“寧愿被滿屋的智商稅包圍，不愿帶著沒搶到貨的悔恨入睡”的態(tài)度，義無反顧奔向夢想中的精致生活。更何況在疫情之后，報復(fù)性消費的念頭也在生根發(fā)芽。

于是我們看到，從 “隱形貧困人口”到 “精致窮”，這屆年輕人身上的標(biāo)簽換了一茬又一茬，本質(zhì)上還是在說大家又窮又敢花。尤其是在媒體的各種報道中，90后都成了負(fù)債額十分可觀的“負(fù)翁”。

（某媒體報道90后負(fù)債的標(biāo)題）

年輕人跟貧窮掛鉤并不令人意外，但大家的負(fù)債情況真的有這么嚴(yán)重嗎？

存錢這件事，心有余而力不足

從尼爾森2019年的調(diào)研情況來看，能固定為存款小金庫添磚加瓦的90后比例確實并不高，但要說大家普遍花的比賺的多，也有些夸張。

調(diào)研顯示，在90后中，只有1/3的年輕人有明確的存款計劃，而有接近2成的年輕人認(rèn)為自己完全沒有存款意識。

盡管大部分人并不能實現(xiàn)存錢目標(biāo)，但“存下更多的錢”仍然是一種主流態(tài)度。在被調(diào)研的90后中，有超過5成的年輕人選擇了“有存款意識但不固定”，說白了，就是空有一顆存錢的心，但實力不允許。

這很像廖云飛的狀態(tài)，其實也想多少存點，但錢不知不覺就花出去了?！拔以趺椿ㄟ@么多錢？”“錢都哪來的？”“錢花哪去了？”連續(xù)第7年收到支付寶年度賬單后，他仍然會反復(fù)詢問自己這3個問題。

不過，隨著年齡增長，收入與生活壓力雙雙上升，大家慢慢能存下更多的錢。這一點，我們可以通過在校學(xué)生、95后和90后的每月平均存款對比看出來。

以每月能將收入的1/5以上納入存款作為存錢能手的門檻，95后被調(diào)研者中有43%的人能達(dá)到這個水平，90后中這個比例就上升至67%。

86.6%的年輕人有負(fù)債，但不全是你們想象中的收不抵支

不過，有存款與有負(fù)債并不沖突。

尼爾森對18-29歲年輕群體的調(diào)研就顯示，調(diào)研中有86.6%的人屬于“負(fù)債人群”。如果我們只摘出這個數(shù)字，你大概會認(rèn)為，這屆年輕人果然花錢很厲害。

事實上，這里的“負(fù)債”，指的是使用了信貸產(chǎn)品，包括日常以信用卡、花唄等作為支付手段的人，也算是“負(fù)債人群”。

如果把“只使用消費貸且在當(dāng)月還清”（也就是用信貸產(chǎn)品作為支付工具）的這部分人排除，那么無法當(dāng)月還清欠款的“實質(zhì)負(fù)債人”在整體年輕人中的占比將降至44.5%——這其中應(yīng)該還包括使用了消費貸，但是當(dāng)月沒有還清的那部分年輕人，也就是我們?nèi)粘Ｕf的分期付款/還款。

徐毅就是一個典型的實質(zhì)負(fù)債人。

2019年12月初，徐毅終于還完了前一年的花唄。2018年底徐毅在東京游玩時，為了能夠省下更多現(xiàn)金和信用卡額度，選擇用分期的方式購買了機(jī)票和酒店。這種消費方式讓徐毅在游玩期間有了買買買的空間，但在接下去的12個月里，工資一到賬，他就要拿出將近1200元錢還債。

像徐毅這樣的情況還有很多。所以，我們在日常媒體報道中看到的年輕人普遍負(fù)債，很大部分是因為新的消費和支付方式在湊數(shù)。

而95后比90后的負(fù)債人群占比更高，我們也可以理解為，更年輕的一代人更加習(xí)慣于使用信貸產(chǎn)品作為支付方式。照此趨勢，未來的負(fù)債人群比例還會進(jìn)一步增加。

當(dāng)然，要產(chǎn)生當(dāng)月也還不完的實質(zhì)性負(fù)債，一方面是有更貴的消費需求，一方面得有與金額匹配的信用實力。所以，你會發(fā)現(xiàn)90后的實質(zhì)負(fù)債人其實要多于95后。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在2019年，有57%的90后公司人和將近四成的95后公司人是實質(zhì)負(fù)債人，他們平均每個月分別有14.1%和12.2%的收入最終用于償還過去產(chǎn)生的債務(wù)。

負(fù)債消費，年輕人的新生活方式

看完這些數(shù)據(jù)，你應(yīng)該也已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，年輕人的負(fù)債情況沒有媒體報道中那么夸張，并非大部分年輕人都過著收不抵支的生活。

但“精致窮”的標(biāo)簽也值得我們注意，前面的種種數(shù)據(jù)都表明，負(fù)債消費已經(jīng)是新一代年輕人的普遍生活方式。

我們曾經(jīng)認(rèn)為，年輕人負(fù)債主要是為了追求更高的生活品質(zhì)，但是，從對18-29歲年輕人的調(diào)研來看，過半年輕人使用信貸資金的目的在于“基本生活用度”，其次就是用于“提升生活品質(zhì)”和“休閑娛樂”。

這背后其實有兩個大的背景：一是初入社會的年輕人確實并不寬裕，二是新一代年輕人的消費觀念發(fā)生了很大變化。

先說收入。我們從國家統(tǒng)計局、北京大學(xué)課題組和麥可思獲取了2005年和2018年的全國在崗職工平均月薪與高校畢業(yè)生平均起薪，大致估算了下年輕人的收入水平。2005年，應(yīng)屆大學(xué)生的平均月薪略高于全國的平均月薪，2018年時則只有全國平均水平的80.4%。

收入沒有那么高的同時，社會的硬件設(shè)施和軟件環(huán)境，都推著他們朝更敢花的路子走去。

其次是消費觀念的改變。現(xiàn)在年輕人的消費習(xí)慣有從“慢慢升級”開始向“一步到位”轉(zhuǎn)變的趨勢。比如我們先前提到的廖云飛，作為一名游戲玩家，他在購置游戲鍵盤時不假思索地購買了一塊價值超千元的機(jī)械鍵盤。“與其花更多的錢慢慢升級，不如直接買最好的?！绷卧骑w告訴DT君。

營銷新玩法也出了一把力，由于KOL和KOC等角色的出現(xiàn)，種類繁多的商品擁有了更多直接接觸到消費者的渠道。消費者在無形之中就被安利了某款產(chǎn)品，有意無意的搜索，會讓算法為他們推薦跟多類似產(chǎn)品，自然有一定比例的推薦會轉(zhuǎn)化為實際的消費行為。

最后，現(xiàn)在的年輕人有更多家人和朋友的支持。我們在尼爾森的報告中注意到一組數(shù)據(jù)：63%的信貸逾期用戶，會尋求家人或朋友的幫助。敢于消費的人自然是因為有恃無恐，如果一時還不上錢，向家人、朋友尋求幫助，自然也能夠緩解他們一時的燃眉之急。

新消費方式盛行，確實為生活帶來了更多風(fēng)險

這種用信貸產(chǎn)品作為支付工具、用分期付款來緩解現(xiàn)金流壓力的新支付方式，事實上是給年輕人的生活帶來了更多不可控的風(fēng)險。

就職于杭州一家互聯(lián)網(wǎng)公司的楊帆去年剛剛升級成為母親。雖然她拿著2倍于杭州市平均工資的薪水，但工資一到賬，就立刻流向房貸、家庭、孩子等方方面面。薪水往往連個響都聽不到就消失不見了。

在這段時間，如果家里需要大額支出，楊帆就會選擇分期付款，先享受后還款?！昂⒆拥纳眢w長得快，一些家具的更新速度也比較快。所以當(dāng)時咬咬牙，換了一套比較好的、可以長期使用的多功能家具?！?/p>

分期付款一定程度上緩解了來自于支出的壓力，但新的問題也隨之出現(xiàn)。楊帆一度錯誤地判斷了家庭的用度，利用信貸消費了一些其他的高附加值的商品。而后她發(fā)現(xiàn)，賬單金額已經(jīng)超出了她的償還能力——她要還不上卡債了。

像楊帆這樣陷入“卡債危機(jī)”的90后不在少數(shù)，還不上錢的現(xiàn)象也時有發(fā)生。

蘇寧金融研究院的一份數(shù)據(jù)表明，90后平均未結(jié)清貸款筆數(shù)有6.6筆，除房貸外的平均貸款總余額為3.18萬元，而平均逾期次數(shù)也達(dá)到了1.6次。相比80后的7.7筆、8.01萬元和1.34次，我們發(fā)現(xiàn)：90后出現(xiàn)逾期還款的情況要稍多一些。