編者按：本文來自新浪科技，作者張澤宇；創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。

10月21日上午，10余輛警車停在51信用卡總部門前，大批警察沖進(jìn)大廈進(jìn)行調(diào)查，該事件迅速在網(wǎng)絡(luò)中廣泛傳播。

消息一出，51信用卡股價直線下跌，一度跌超40%，該公司緊急臨停，并發(fā)布公告稱，業(yè)務(wù)營運(yùn)及財(cái)務(wù)狀況仍然保持正常。

一時間，網(wǎng)上傳言紛紛。有分析認(rèn)為調(diào)查或與近期對爬蟲業(yè)務(wù)的整治行動有關(guān)，亦有消息認(rèn)為與暴力催收有關(guān)。

事件直到晚間才有了確切消息。杭州公安在微博發(fā)布通報(bào)稱，經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件還在進(jìn)一步偵辦中。

一直以港股上市公司身份背書的51信用卡敗給了催收難題，而更令人擔(dān)憂的是，監(jiān)管部門已經(jīng)開始逐步收緊P2P的大門。

禍起暴力催收

對于P2P平臺來說，逾期率、壞賬率一直是一個難題。而如何能讓借款人還錢，平臺們紛紛絞盡腦汁想辦法。

在51信用卡旗下平臺“51人品”中這樣記錄著催收方式：借款一出現(xiàn)逾期，貸后管理部門會第一時間通過短信、電話等方式對借款人進(jìn)行還款提醒，告知其逾期將會對個人信用記錄及個人聲譽(yù)等方面造成不良影響。

若經(jīng)反復(fù)提醒借款人仍不還款的，將交由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步進(jìn)行電話、上門等形式的催收，直至采取法律訴訟等手段以維護(hù)出借人權(quán)益。

展示給借款人看的是正規(guī)的催收流程，但在背后，行業(yè)內(nèi)還有一些常用的催收手段。業(yè)內(nèi)人士透露，通常大中型貸款機(jī)構(gòu)才會配備公司內(nèi)部的催收團(tuán)隊(duì)，而對于那些超過30天逾期不還的用戶則會外包給催收公司，開始對本人、通訊錄中的親友進(jìn)行騷擾，如果還沒有追回貸款，則可能選擇“軟暴力”催收。

制作假的法院傳票、假扮公檢法、冒充公安部門發(fā)短信……這些都是常用手段，而這些恰恰也是杭州公安通報(bào)中所提及的行為，對此，51信用卡回應(yīng)稱，公司在今年7月底已經(jīng)終止所有催收外包，未來催收工作將嚴(yán)格合規(guī)進(jìn)行。

為何會采取如此行為來進(jìn)行催收？其實(shí)還是與51信用卡對借款人的把控有關(guān)。在2019年中期報(bào)告中，51信用卡表示，在信貸撮合業(yè)務(wù)方面，在2019年上半年采取審慎增長的策略，實(shí)施更加嚴(yán)格及穩(wěn)健的風(fēng)控措施，并保持專注服務(wù)于信用卡人群。

但在51信用卡管家App下載界面中卻明顯提示著“憑身份證可借最高20萬元”的字樣，另一款A(yù)pp 51人品貸則提示“申請條件，靈活多樣，5分鐘急速審核，快至半小時到賬”。

一方面在財(cái)報(bào)中展現(xiàn)著服務(wù)信用卡人群的可控，另一方面面向大眾則宣傳著借款便利，申請門檻低，如此宣傳所帶來的用戶質(zhì)量難免讓人產(chǎn)生擔(dān)憂。

用戶投訴不斷

暴力催收也讓網(wǎng)友們十分反感，在黑貓投訴上，51人品收到了263單投訴，投訴內(nèi)容集中在高利貸、暴力催收等問題。

一名匿名用戶投訴稱，“51人品貸催收在不經(jīng)過本人同意的情況下騷擾我通訊錄聯(lián)系人，向我通訊錄聯(lián)系人群發(fā)我欠款短信，嚴(yán)重?fù)p害了本人的隱私權(quán)及名譽(yù)權(quán)，導(dǎo)致無法正常生活。”隨后51人品貸回復(fù)稱該用戶已長時間逾期，公司在催收過程中合規(guī)催收，無違規(guī)行為。

不過令人疑惑的是，51人品貸究竟是從哪里取得借款人通訊錄中聯(lián)系人信息？對此，51信用卡專門發(fā)布公告澄清道，“本集團(tuán)所有的個人信息收集均有合法用戶授權(quán)，并不存在未經(jīng)用戶授權(quán)非法盜取信息的情況?！?/p>

事實(shí)真的如此么？據(jù)新浪科技發(fā)現(xiàn)，在某安卓應(yīng)用商店中下載51人品貸App需要“讀取聯(lián)系人、讀取通話記錄”等35項(xiàng)權(quán)限，在其隱私政策中也明確寫到通訊錄授權(quán)，即授權(quán)平臺手機(jī)本地通訊錄、姓名、電話號碼、通話記錄相關(guān)信息等，如不同意該隱私政策，則無法正常進(jìn)入此App。也就是說，要想用這個App，只能被動同意授權(quán)。

另外，騷擾通訊錄聯(lián)系人進(jìn)行催收是否涉嫌違法？北京市道可特律師事務(wù)所合伙人崔志丹律師向新浪科技表示，對于騷擾，是否構(gòu)成違法不好界定。建議可以通過投訴、舉報(bào)、向公安報(bào)案等方式處理。

但對于此次杭州公安通報(bào)的軟暴力手段催收則屬于違法行為。“如果有制作假傳票、冒充假警察等違法行為。構(gòu)成偽造、變造國家機(jī)關(guān)公文、印章，或者詐騙，或者招搖撞騙的，可以根據(jù)治安管理處罰法及刑法的規(guī)定進(jìn)行處罰?！贝拗镜け硎?。

《刑法》第二百八十條明確規(guī)定，偽造、變造、買賣或者盜竊、搶奪、毀滅國家機(jī)關(guān)的公文、證件、印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。

今年4月，最高人民法院等4部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》，采用“軟暴力”手段，使他人產(chǎn)生心理恐懼或者形成心理強(qiáng)制，分別屬于《刑法》第二百二十六條規(guī)定的“威脅”、《刑法》第二百九十三條第一款第（二）項(xiàng)規(guī)定的“恐嚇”，同時符合其他犯罪構(gòu)成要件的，應(yīng)當(dāng)分別以強(qiáng)迫交易罪、尋釁滋事罪定罪處罰。

中小P2P“涼涼”？

“今年以來，停業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過了1200家，大部分為主動選擇停業(yè)退出?！?銀保監(jiān)會副主席祝樹民在10月21日的新聞發(fā)布會上介紹，還有許多P2P網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)備良性退出。

從上到下，一場P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治正在進(jìn)行。山東省地方金融監(jiān)督管理局日前在官網(wǎng)發(fā)布提示稱，至今未有一家平臺完全合規(guī)通過驗(yàn)收。未來將對全省范圍內(nèi)未通過驗(yàn)收的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全部予以取締。湖南則直接宣布取締24家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，同時也明確表示，“至今未有一家平臺完全合規(guī)通過驗(yàn)收”。

今年7月網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作座談會召開。會議明確，2019年第四季度，在合規(guī)檢查、接入系統(tǒng)、數(shù)據(jù)核驗(yàn)等工作基本完成的基礎(chǔ)上，將逐一對在線運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，多措并舉化解風(fēng)險(xiǎn)。專項(xiàng)整治工作按照“成熟一家、納入一家”的原則，將整改基本合格機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管試點(diǎn)。

與此同時，銀行也在縮減與P2P公司的資金存管業(yè)務(wù)。近日，廈門銀行與京東數(shù)科旗下京東旭航的存管合作已悄然終止，而在今年以來，廈門銀行已與超過10家P2P平臺終止合作。而在8月就有媒體報(bào)道稱，北京要求部分銀行及支付機(jī)構(gòu)審慎為開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)。

中小平臺面臨直接出局的危機(jī)，而大平臺也在尋求轉(zhuǎn)型，多數(shù)平臺都向助貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。以51信用卡為例，2018年前六個月，機(jī)構(gòu)僅占到總體信貸撮合資金來源的8.5%，到了今年前6個月則達(dá)到了34.9%，如果只看6月，機(jī)構(gòu)來源的資金占比更是超過50%。

此前據(jù)媒體報(bào)道的P2P備案試點(diǎn)工作方案顯示，區(qū)域經(jīng)營機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊資本不少于5000萬元，全國經(jīng)營機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊資本不少于5億元。消息一出，已有不少網(wǎng)貸企業(yè)行動起來，拍拍貸、小贏網(wǎng)金、你我貸、和信貸等10余家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完成實(shí)繳資金達(dá)到5億元及以上。

在合規(guī)的背后同樣不能忽略消費(fèi)者的權(quán)益，網(wǎng)貸行業(yè)之中仍存在著砍頭息、暴力催收等一系列問題。如果不能解決好這些問題，同樣無法在行業(yè)中生存。

51信用卡因?yàn)楸┝Υ呤毡痪秸{(diào)查無疑也給行業(yè)敲響了警鐘，如果不規(guī)范發(fā)展，就會遭到相應(yīng)的懲罰，不能因?yàn)椤肮芾砩系牟煌晟啤本涂v容不法行為的發(fā)生。

自去年多家P2P平臺爆雷以來，網(wǎng)貸行業(yè)整體監(jiān)管整體處于收緊狀態(tài)，中小平臺逐步退出，大平臺尋求積極轉(zhuǎn)型，行業(yè)整體朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展。誰能最終在監(jiān)管之中存活下來？仍需等待時間的考驗(yàn)。

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