4年前，51信用卡創(chuàng)始人孫海濤拉了3個(gè)工程師和1個(gè)設(shè)計(jì)師，在一家酒店花了2個(gè)月，開(kāi)發(fā)出了51賬單（51信用卡前身），幫助沒(méi)時(shí)間管理的人管理好信用卡。

沒(méi)想到從自身需求出發(fā)的產(chǎn)品，在9月份完成了3.1億美元（按匯率6.7折算）的C輪融資，估值超過(guò)10億美元。此輪融資由A股上市公司新湖中寶及天圖投資領(lǐng)投，快的打車(chē)創(chuàng)始人陳偉星的泛城資本，以及華蓋資本、國(guó)信弘盛股權(quán)投資基金、千合資本、洪泰A Plus基金等聯(lián)合投資。

以管理信用卡為基礎(chǔ)，衍生其他生意

其實(shí)一開(kāi)始，孫海濤只知道51信用卡這個(gè)App用途很廣，特別是對(duì)擁有2張以上信用卡人群。但要怎么賺錢(qián)，采取何種運(yùn)營(yíng)方式，到底要做成什么樣的公司，孫海濤那時(shí)還不太清楚。知道他從后臺(tái)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)了一絲商機(jī)。

他發(fā)現(xiàn)，幾乎每分鐘都有用戶(hù)導(dǎo)入賬單，一張卡可能有三四個(gè)月的賬單，而每個(gè)賬單上又有很多消費(fèi)記錄。孫海濤便開(kāi)始思考驅(qū)動(dòng)用戶(hù)產(chǎn)生此種行為的背后因素，并得出一個(gè)趨勢(shì)：信貸消費(fèi)意識(shí)正在不斷覺(jué)醒，他們?cè)敢饣ǜ噱X(qián)享受更好的服務(wù)，也愿意花未來(lái)的錢(qián)去享受當(dāng)下。

孫海濤告訴創(chuàng)業(yè)邦（搜索微信號(hào)：ichuangyebang），“51信用卡抓住的就是這一波的機(jī)會(huì)，表面上我們是幫助用戶(hù)管信用卡的公司，但本質(zhì)上，我們是在降低用戶(hù)信貸消費(fèi)的成本，提升他們信貸消費(fèi)體驗(yàn)。”

孫海濤在解析用戶(hù)賬單的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的價(jià)值。根據(jù)用刷卡消費(fèi)記錄，孫海濤可以描述出用戶(hù)“高像素”的畫(huà)像。比如，在信用卡用戶(hù)中，不足1000玩的資深用戶(hù)，每天給銀行卡支付的信用卡利息達(dá)到了15億以上，所以，51信用卡開(kāi)始嘗試和知名金融機(jī)構(gòu)去合作，為喜歡借錢(qián)的用戶(hù)提供信貸服務(wù)。

他告訴創(chuàng)業(yè)邦（搜索微信號(hào)：ichuangyebang），“現(xiàn)在，我們要打造‘信用卡金融生態(tài)’戰(zhàn)略，為用戶(hù)提供負(fù)債管理、理財(cái)、借貸以及分期等綜合金融服務(wù)。”

這個(gè)生態(tài)包含：51信用卡管家、51人品和給你花。其中，51信用卡管家已擁有超7000萬(wàn)用戶(hù)，每月活躍信用卡賬單超3000萬(wàn)，單日新增消費(fèi)記錄數(shù)據(jù)大于1000萬(wàn)條，是流量和數(shù)據(jù)的核心入口，也是孫海濤和團(tuán)隊(duì)開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)的用戶(hù)與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)“51人品”具有借貸與理財(cái)功能。其中，“51人品貸”對(duì)應(yīng)小額現(xiàn)金借貸；“51人品寶”對(duì)應(yīng)理財(cái)。據(jù)悉，目前51人品的人均投資額為1.7萬(wàn)，人均借貸額2.8萬(wàn)，屬于小額分散平臺(tái)。目前“51人品”已與江西銀行達(dá)成資金存管合作協(xié)議。

給你花，是2016年1月，51信用卡通過(guò)戰(zhàn)略并購(gòu)99分期，將99分期升級(jí)為 “給你花”——主要為18到35歲的年輕人提供分期服務(wù)，探索這一客群的信用識(shí)別、數(shù)據(jù)獲取以及信貸服務(wù)模式。

51信用卡想打造一個(gè)金融閉環(huán)，即以信用卡管理切入，獲取用戶(hù)和沉淀數(shù)據(jù)，建立交叉驗(yàn)證的風(fēng)控模式，將自有流量進(jìn)行變現(xiàn)，并在此基礎(chǔ)上衍生出小額信貸、理財(cái)和分期等業(yè)務(wù)。

孫海濤告訴創(chuàng)業(yè)邦（搜索微信號(hào)：ichuangyebang），“接下來(lái)會(huì)延展負(fù)債項(xiàng)目管理的長(zhǎng)度和寬度，以金融服務(wù)和信用管理為基礎(chǔ)，繼續(xù)衍生各類(lèi)金融服務(wù)場(chǎng)景，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)布局，持續(xù)構(gòu)建完善的信用卡金融生態(tài)。”

從自己身上挖掘商機(jī)

2002年，孫海濤從杭州電子工學(xué)院畢業(yè)，進(jìn)入一家軟件公司；

2004年，第一次創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)辦了E都市——一家三維地圖網(wǎng)站，將現(xiàn)實(shí)城市中的各種自然、社會(huì)信息資源整合應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)上的仿真城市中，并在與用戶(hù)互動(dòng)的同時(shí)積累信息資源，增強(qiáng)信息的直觀性和有效性。

做這件事情需要大量的投入人力成本，孫海濤和團(tuán)隊(duì)一開(kāi)始投入的50萬(wàn)元，沒(méi)多久就燒完了。這時(shí)，他們開(kāi)始四處找融資。因?yàn)橹皼](méi)有融資經(jīng)驗(yàn)，和大機(jī)構(gòu)的VC接觸了七八次，也沒(méi)有成功。后來(lái)，他們就給杭州本地的投資機(jī)構(gòu)一個(gè)一個(gè)發(fā)郵件，好在最后E都市完成第一輪融資。

2007年，他又創(chuàng)辦房產(chǎn)網(wǎng)，但這次創(chuàng)業(yè)并不順利。因?yàn)?007年的下半年，正是房地產(chǎn)高峰時(shí)期，2007年到2008年，是他深陷泥潭掙扎的時(shí)期。不過(guò)好在，這個(gè)掙扎沒(méi)有持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，他重新找到方向。

2008年，他創(chuàng)辦房途網(wǎng)一個(gè)專(zhuān)注于杭州本地，專(zhuān)心做二手房C2C的平臺(tái)，在2010年獲得了風(fēng)險(xiǎn)投資；并接著開(kāi)發(fā)出了租房寶，用信用卡付房租。

創(chuàng)業(yè)，讓孫海濤成為了一個(gè)重度信用卡用戶(hù)。那時(shí)，他有4張信用卡，給公司添置服務(wù)器他也刷信用卡，分期付費(fèi)。一開(kāi)始他并沒(méi)有在意自己的賬單數(shù)據(jù)，后來(lái)無(wú)意中想到，“如果把積累的賬單數(shù)據(jù)利用起來(lái)，會(huì)不會(huì)產(chǎn)生很大的價(jià)值呢？”再加上，孫海濤因?yàn)閯?chuàng)業(yè)，經(jīng)常忙到忘記還信用卡，他就想著能否從自身出發(fā)，做點(diǎn)事情，解決這個(gè)痛點(diǎn)。

于是，就有了開(kāi)頭那一幕，他拉了4個(gè)同事到杭州酒店，閉關(guān)一個(gè)月，做出了第一版的51信用卡App。

據(jù)悉，迄今為止，51信用卡的單月?tīng)I(yíng)收超過(guò)1億元，預(yù)計(jì)到年底，年度總營(yíng)收將超過(guò)10個(gè)億。

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