編者按：本文來(lái)自微信公眾號(hào) 礪石商業(yè)評(píng)論（ID：libusiness），作者：金梅，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。

在商業(yè)的浩瀚星海中，Visa以其隱秘而龐大的身軀，悄然成為世界上最大的商業(yè)組織之一。

它的交易額是零售巨頭沃爾瑪?shù)氖?，市?chǎng)價(jià)值是通用電器的兩倍多。

Visa的成功，不僅在于其規(guī)模，更在于其幾乎無(wú)形地構(gòu)建著一個(gè)真正的隱形商業(yè)帝國(guó)。

這一切的締造者，是一個(gè)在36歲依然是“被欺負(fù)的小綿羊”，也是被美國(guó)頗具影響力的《財(cái)富》雜志評(píng)為“過(guò)去25年間最能改變?nèi)藗兩罘绞降陌舜笕宋铩敝坏牡弦痢せ艨恕?/p>

01 Visa的奠基人

霍克出生于1929年大蕭條初期，成長(zhǎng)于猶他州的貧困家庭。他做過(guò)多種艱苦的體力勞動(dòng)工作，“Root, hog, or die”（挖掘、貪婪地吃或死）就是那個(gè)時(shí)代殘酷的真相。

迪伊·霍克是一個(gè)對(duì)知識(shí)的無(wú)盡渴求者，他的童年充滿了對(duì)世界的好奇與探索。豐富的求生經(jīng)驗(yàn)，讓他對(duì)大自然充滿了熱愛(ài)與敬畏。

盡管獲得了大專學(xué)位，但霍克大部分時(shí)間都是自學(xué)成才的。14歲時(shí)，他偽造年齡混進(jìn)了一家罐頭廠干起了倒污水的工作，又先后做過(guò)乳牛場(chǎng)伙計(jì)、搬運(yùn)工、屠宰廠工人、農(nóng)場(chǎng)農(nóng)藥噴灑工……

身邊的親人都說(shuō)他太叛逆，很難成才。

這位自學(xué)成才的金融創(chuàng)新者，1951年在洛杉磯的一家消費(fèi)金融公司開(kāi)始了他的職業(yè)生涯。在這里，他過(guò)著任人驅(qū)使的生活，甚至被人指派到垃圾堆里搜尋漏失存單。

做著被人愚弄，沒(méi)有意義的工作，霍克對(duì)這里權(quán)力集中化、官僚等級(jí)的“工業(yè)時(shí)代思維”厭惡透頂，在這里人被當(dāng)成了齒輪被消耗著。

我們正處于“制度失敗的全球流行病之中”，霍克對(duì)這種“庸才”插手的官僚主義深惡痛絕。

躊躇滿志的霍克開(kāi)始嘗試他的新系統(tǒng)。果真，他的團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)上去了，沒(méi)想到他卻被解雇了。官僚系統(tǒng)并不像大自然能“適者生存”，當(dāng)某些人作為權(quán)力掌控者，自然就造成了偏見(jiàn)。

被辭退的經(jīng)歷讓霍克更厭惡權(quán)威，但狀況很快變得更糟。

被解雇之前，霍克就開(kāi)始頻繁使用信用卡，不加控制的消費(fèi)讓他陷入了無(wú)法自拔的債務(wù)。他和妻子經(jīng)歷了前所未有的經(jīng)濟(jì)壓力，他們根本沒(méi)有儲(chǔ)蓄償還債務(wù)?；艨瞬坏貌淮蚨喾莨?。

他把信用卡剪得粉碎，發(fā)誓再也不這樣做了。

一個(gè)穩(wěn)定的、金融風(fēng)險(xiǎn)低的信貸系統(tǒng)的重要性，開(kāi)始在他的腦海中萌芽。

1965年，霍克搬到西雅圖，已是3個(gè)孩子父親的他生活十分窘迫，他進(jìn)入了國(guó)民商業(yè)銀行做雜務(wù)工作。這份工作讓他郁郁寡歡，甚至?xí)r刻想著逃離。幸虧，他留了下來(lái)……

1966年，他被老板選中來(lái)解決信用卡系統(tǒng)的一個(gè)大麻煩，霍克迎來(lái)了逆天改命的機(jī)遇，他開(kāi)始從遍體鱗傷的小綿羊變成超級(jí)信用帝國(guó)的巨人。

“我至今還沒(méi)有遇到過(guò)如此有力量的人?！薄拔覀兌紩?huì)在思維方式上受到限制，但他不是。”這是同事對(duì)霍克的評(píng)價(jià)。

“過(guò)去25年改變?nèi)藗兩罘绞降陌舜笕宋镏弧?，這是美國(guó)頗具影響力的雜志對(duì)他的評(píng)價(jià)。

霍克如何完成了蛻變？

02 支付革命交響曲

1958年，美國(guó)銀行揭開(kāi)了信用卡時(shí)代的序幕。

1966年初，美國(guó)銀行公布了信用卡的授權(quán)方案，信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始爆發(fā)式增長(zhǎng)。

但當(dāng)時(shí)的信用卡上沒(méi)有磁條，商戶沒(méi)有電子讀卡設(shè)備，所有的結(jié)算過(guò)程需要依靠紙質(zhì)支票，電話，打孔等原始的動(dòng)作支撐。海量的用戶讓信用卡中心幾乎無(wú)力承擔(dān)，銀行、商家、用戶都苦不堪言。

更麻煩的是，在商家有折扣，匯率有變動(dòng)等復(fù)雜情況的時(shí)候，一筆小小的信用消費(fèi)會(huì)帶來(lái)金額簽發(fā)、結(jié)算、對(duì)賬等巨大的麻煩。銀行間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、信息延遲和一些規(guī)則的漏洞等，還會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，欺詐行為開(kāi)始蔓延……

1968年，信用卡的損失超過(guò)了千萬(wàn)美元。

霍克成為解決這個(gè)問(wèn)題的成員之一。飽受十幾年制度摧殘的霍克，早對(duì)行政管理系統(tǒng)深惡痛絕。如同他曾經(jīng)的構(gòu)想，只有打破橫在用戶和商戶之間的銀行的權(quán)威，打破“以控制為中心”的秩序，才能解決這些問(wèn)題。

霍克提出建立一個(gè)由成員銀行共同擁有的非股份制公司，將這些競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的銀行聯(lián)合起來(lái)，共同編織一個(gè)前所未有的支付網(wǎng)絡(luò)的“顛覆式夢(mèng)想”。

說(shuō)服200家有執(zhí)照的銀行和數(shù)千名工作人員加入這個(gè)組織絕非易事，何況他的提議遭到了全場(chǎng)的激烈反對(duì)。但作為一個(gè)辯論高手，霍克卻百折不撓。

“信用卡不過(guò)是銀行業(yè)的行話，它恰巧以卡片的形式出現(xiàn)，但其實(shí)它跟貨幣沒(méi)有關(guān)系，傳統(tǒng)銀行的壟斷和國(guó)家對(duì)貨幣的控制將被打破?！被艨说恼J(rèn)知極富遠(yuǎn)見(jiàn)，“我們真正從事的是貨幣價(jià)值交換的業(yè)務(wù)”。

他演示著如今的系統(tǒng)在如何走向崩潰，并提出了自己新的設(shè)想——?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)像大自然一樣開(kāi)放的、“混沌管理秩序”（Chaordic Organization）的自然系統(tǒng)。

霍克設(shè)想的組織非常透明，內(nèi)部多個(gè)類似于董事會(huì)的機(jī)構(gòu)在各自的功能領(lǐng)域，有不可改變的權(quán)威和自主權(quán)，但沒(méi)有任何組織凌駕于其他權(quán)力機(jī)構(gòu)之上。如同精心編織的交響樂(lè)隊(duì)，確保了每個(gè)聲音都被聽(tīng)到，但沒(méi)有任何單一的聲音能夠主導(dǎo)整個(gè)樂(lè)章。

新系統(tǒng)里，組織是分散的、自治的，從而變得更加靈活和適應(yīng)性強(qiáng)。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)里，只要符合規(guī)定，所有的人都可以加入進(jìn)來(lái)，進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)。

所有的會(huì)員、合作單位和終端客戶均在共同規(guī)則下提供服務(wù)和被服務(wù)，最終成為全球統(tǒng)一的品牌和支付系統(tǒng)。它就像海洋或生態(tài)系統(tǒng)一樣，具有很強(qiáng)的自我調(diào)節(jié)能力。

今天擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的我們看這個(gè)設(shè)計(jì)可能并不覺(jué)得新奇，但在五十多年前，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，霍克絕對(duì)是一個(gè)思想超前的探索者。

1970年，霍克的電子授權(quán)系統(tǒng)運(yùn)行了90天后，所有人都變得愿意加入。被推選為總裁的霍克，掀起了一場(chǎng)影響世界的大工程。

03 技術(shù)突出

霍克挽救了信用卡，把他們從一個(gè)嚴(yán)重?fù)p失的部門(mén)，變成了一個(gè)盈利的部門(mén)。

“世界上最重要的價(jià)值交換體系?！边@是霍克曾經(jīng)立下的雄心壯志，他如何做到這一切呢？

支撐這一切的，正是Visa的技術(shù)實(shí)力。

霍克堅(jiān)信技術(shù)可以改變支付系統(tǒng)，他對(duì)電子支付系統(tǒng)的潛力有著清晰的愿景，這推動(dòng)了Visa向電子價(jià)值交換系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型。

霍克建立了一套操作規(guī)程，也就是整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的游戲規(guī)則。他規(guī)定了卡片設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和廣告中使用標(biāo)志的規(guī)則，還規(guī)定了如何完成各種成員之間的工作，以及成員違反規(guī)則會(huì)受到的懲罰。與商家簽訂的合同中必須執(zhí)行的基本規(guī)定。

然后，他開(kāi)始構(gòu)建自己的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。1973年，National BankAmericard Inc.（NBI）推出了首個(gè)電子授權(quán)系統(tǒng)，這標(biāo)志著Visa電子授權(quán)系統(tǒng)的誕生。隨后，該系統(tǒng)經(jīng)歷了多年的發(fā)展和完善，成為支撐Visa全球交易的關(guān)鍵技術(shù)。

數(shù)據(jù)成為Visa的血液，技術(shù)的神經(jīng)系統(tǒng)確保了信息的快速、準(zhǔn)確流動(dòng)。它們?yōu)橄到y(tǒng)建立了一些規(guī)則，如同大自然的法則一樣保證它的運(yùn)行。

電子授權(quán)系統(tǒng)確保了電子授權(quán)實(shí)時(shí)處理，保障了支付的流暢。Visa搭建全球網(wǎng)絡(luò)，采用先進(jìn)的加密技術(shù)和安全措施保護(hù)數(shù)據(jù)安全，實(shí)時(shí)分析交易降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，集成到POS終端簡(jiǎn)化支付流程，讓賣家認(rèn)可買家，買家認(rèn)可賣家，超越語(yǔ)言、法律、貨幣、習(xí)俗或文化的全球化支付工具。

Visa不但通過(guò)贊助奧運(yùn)賽事拓展影響力，還通過(guò)電視廣告獲得了更多的用戶。它從最初20%的市場(chǎng)份額迅速超過(guò)美國(guó)運(yùn)通和萬(wàn)事達(dá)，成為世界第一信用卡品牌。

1976年，Bank Americard正式更名為Visa，開(kāi)啟了其國(guó)際化征程。

1983年，Visa推出了全球ATM網(wǎng)絡(luò)，使得持卡人可以在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)全天候取現(xiàn)。服務(wù)一出，Visa的國(guó)際支付地位瞬間穩(wěn)固。

1984年，就在Visa系統(tǒng)如日中天的時(shí)候，霍克將職業(yè)裝放入衣柜，奔向偏遠(yuǎn)的荒地，駕駛著一輛履帶式拖拉機(jī)開(kāi)始了長(zhǎng)達(dá)10年的農(nóng)夫生活，重回了他真正的大自然。

1994年，他重出江湖，開(kāi)始就他的混序組織進(jìn)行一系列的學(xué)術(shù)研討。2022年7月16日，93歲的霍克在華盛頓州家中去世，享年93歲。

04 后霍克時(shí)代

沿著霍克清晰的系統(tǒng)思維和技術(shù)思路，霍克離開(kāi)后，Visa的每一步都走得很堅(jiān)實(shí)。

1986年，Visa開(kāi)發(fā)了支持21種貨幣的清分和結(jié)算系統(tǒng)，技術(shù)優(yōu)勢(shì)讓它再一次突圍。

2008年，隨著智能手機(jī)的普及，Visa推出了移動(dòng)支付平臺(tái)，全面開(kāi)啟了在移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。2014年，Visa Checkout業(yè)務(wù)，再次簡(jiǎn)化了在線支付流程，提升了消費(fèi)體驗(yàn)。

雖然在全球擁有30多億張信用卡，數(shù)萬(wàn)家銀行，數(shù)千萬(wàn)家商業(yè)機(jī)構(gòu)，十幾億個(gè)用戶，但它始終保持著科技前沿。Visa的高級(jí)授權(quán)系統(tǒng)每秒處理交易超過(guò)6.5萬(wàn)筆，每年防止超過(guò)250億美元的欺詐行為，展現(xiàn)了其數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和技術(shù)實(shí)力。

這一切，都離不開(kāi)霍克混沌有序的生態(tài)系統(tǒng)，還有技術(shù)公司的前沿定位，讓它如大自然一樣可以不斷生長(zhǎng)、持久進(jìn)化。

當(dāng)然Visa也并非高枕無(wú)憂，Apple Pay、Google Pay、支付寶和微信支付等新興支付方式的挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)字貨幣的發(fā)展都可能重塑支付行業(yè)的格局。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，Visa開(kāi)始探索加密貨幣支付解決方案，以適應(yīng)數(shù)字貨幣日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。未來(lái)的Visa依然需要不斷創(chuàng)新和適應(yīng)變化，以保持其在全球支付領(lǐng)域的前沿地位。

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