海外銀行IT理念發(fā)展啟示錄

創(chuàng)業(yè)邦的創(chuàng)作者·2021-08-23

縱觀我國銀行IT四十年發(fā)展史，大致經歷了分散式架構，集中式架構，再到分布式+集中式雙核架構的三次變遷。

編者按：本文來自微信公眾號計算機文藝復興（id：gh_111b1f3866f6），作者李博倫，圖源圖蟲，創(chuàng)業(yè)邦經授權轉載。

前言：國內的銀行都是有食堂的，食堂模式要不就是自建或外包，但菜單一直由行領導決定。而海外的銀行大多數(shù)都是叫外賣的，而且為了迎合不同員工的口味，外賣的形式是預制半成品。國內銀行會走上吃外賣的道路嗎，還是會因為擔心食品安全問題而放棄？

1.銀行IT正處于轉型升級的關口

1.1.架構上，分布式和中臺化齊頭并進

傳統(tǒng)架構下銀行IT建設面臨內外兩大困局，轉型是銀行生存和發(fā)展的迫切需求。對外，互聯(lián)網公司跨界競爭，在移動支付、借貸服務等領域占據(jù)流量入口，銀行渠道建設困難，零售業(yè)務被大量蠶食。且因此出現(xiàn)的生態(tài)化、多元化的金融服務催生了海量用戶、海量數(shù)據(jù)和高并發(fā)的業(yè)務場景，而集中式架構的核心系統(tǒng)是一個龐大的單體應用，升級迭代復雜，難以應對互聯(lián)網時代業(yè)務快速創(chuàng)新的需求。對內，銀行按部門、按業(yè)務條線等維度劃分各個IT系統(tǒng)，各系統(tǒng)相對獨立，導致了“豎井式”開發(fā)、煙囪林立等問題。在人員組織上也是按部門管理，部門間有嚴重的權責壁壘，跨部門、跨系統(tǒng)提供組合服務較為困難。針對兩大困局，銀行分別需要從硬件和軟件兩個方向進行架構升級。

1.1.1.集中式硬件架構向分布式過渡

縱觀我國銀行IT四十年發(fā)展史，大致經歷了分散式架構，集中式架構，再到分布式+集中式雙核架構的三次變遷。20 世紀 80 年代，銀行開始引入主機系統(tǒng)，此時構建的業(yè)務系統(tǒng)高度分散，效率極低。每個地級市都有自己的業(yè)務系統(tǒng)，彼此業(yè)務無法聯(lián)通，一筆跨地區(qū)匯款需要多級清算，流程如下：一個城市的網點——市分行——省分行——總行——目標地省分行——市分行——網點，而現(xiàn)在是實時轉賬、零級清算、秒級到賬。90 年代末，隨著計算機性能的提升和網絡的發(fā)展，銀行對數(shù)據(jù)集中的需求愈發(fā)強烈，大集中架構拉開帷幕。2010年左右，分布式架構漸漸進入主流視野，集中與分布式融合的架構成為我國銀行IT主要發(fā)展方向。

基于IBM大型機的集中式系統(tǒng)仍是主流，但劣勢漸顯。集中式架構是將所需的數(shù)據(jù)集中于一臺或多臺主計算機組成的中心節(jié)點中，共享同一套計算和存儲資源，通過提升單臺服務器的性能來滿足業(yè)務不斷發(fā)展的需求。目前我國各大型國有商業(yè)銀行普遍采用“IOE”等海外廠商掌控的集中式架構，該架構基于IBM大型機構建，具有集中、專有、封閉的特點，銀行每年還需為此投入高昂的運維費用，結構僵化且性價比低。

分布式架構的業(yè)務處理分散在多個節(jié)點上，相互協(xié)同以提供服務。分布式架構對系統(tǒng)進行層次化、細?；?，然后按業(yè)務功能、模塊設計等打包成獨立的小應用，每個小應用作為一個獨立的部署單元，分離的小應用之間可通過遠程請求或共享服務組件方式完成跨應用調用。該架構采用相對分散的中小型服務器，實現(xiàn)高內聚低耦合，具有可擴展性強、處理效率高、容錯能力強等特點。此外，它還是大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能、區(qū)塊鏈的支撐技術，為銀行IT的進一步發(fā)展奠定了基礎。

兩種架構各有優(yōu)勢，當前趨勢是雙架構融合。集中式架構能夠保證銀行資金賬戶的安全性、實時性、交易一致性；分布式架構可向數(shù)量眾多、分布廣泛小微客戶提供高擴展性、多變的服務。在構建銀行IT系統(tǒng)過程中，我國銀行傾向于向集中式和分布式架構有機融合的架構體系進行轉型。即對銀行的核心業(yè)務堅持集中式的道路，對面向互聯(lián)網的數(shù)據(jù)量龐大的非核心業(yè)務采取分布式架構，如數(shù)據(jù)分析、內部管理、大數(shù)據(jù)征信等。

1.1.2.軟件系統(tǒng)中臺化是數(shù)字化轉型的關鍵

銀行中臺概念脫胎于互聯(lián)網。中臺的概念首先由阿里巴巴提出，是企業(yè)共享能力、共享數(shù)據(jù)的組織或平臺。銀行中臺既是一種理念，也是一個快速組裝的過程，本質是將銀行的產品、流程、風控等進行多維度組裝并上架到渠道，轉變?yōu)樯唐凡N售給目標客戶，通過這種方式可以無需編碼，敏捷地向市場推出新產品。

銀行中臺分為業(yè)務中臺和數(shù)據(jù)中臺，二者相輔相成。業(yè)務中臺承載了銀行的各個核心業(yè)務，將分散在不同渠道和場景的業(yè)務沉淀下來，實現(xiàn)能力復用和流程融合。數(shù)據(jù)中臺是數(shù)據(jù)收集、加工、分析的中心，使用統(tǒng)一的標準，實現(xiàn)跨部門、多業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，形成數(shù)據(jù)管理的工作環(huán)境，產出標準的數(shù)據(jù)成果，以供廣泛的業(yè)務創(chuàng)新使用，是實現(xiàn)全渠道、全鏈路的敏捷業(yè)務能力的有效方案。數(shù)據(jù)中臺的大部分數(shù)據(jù)來源于業(yè)務中臺，進行加工處理后又返回業(yè)務中臺為前臺提供數(shù)據(jù)服務，或直接以數(shù)據(jù)類應用的方式面向前臺應用提供API數(shù)據(jù)服務，二者相輔相成。

雙中臺模式支持業(yè)務、數(shù)據(jù)和流程的融合，是銀行數(shù)字化轉型不可或缺的一環(huán)。首先，銀行IT系統(tǒng)建設起步較早，有著海量的歷史數(shù)據(jù)和大量的在線數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)質量很差，數(shù)據(jù)標準模型無法適應快速變化的業(yè)務需求，大量的數(shù)據(jù)反而成為了銀行系統(tǒng)運行的負擔。另外，在強監(jiān)管與統(tǒng)一風控的形勢下，對IT設施的服務能力和運營能力要求也越來越高。雙中臺融合業(yè)務、數(shù)據(jù)、流程，可以消除不同業(yè)務板塊核心業(yè)務鏈條之間的數(shù)據(jù)孤島，擺脫煙囪式架構的束縛，助力銀行數(shù)字化轉型。

1.2.部署上，從本地到上云

分布式架構是云計算的實現(xiàn)形式，云計算是傳統(tǒng)分布式的延伸。從集中式到分布式架構，面向的是計算任務；而與本地計算到云計算，更多是面向用戶。集中式架構將資源部署在本地服務器上，而分布式部署在云上，云指的是一個提供資源的平臺，上云的本質是按需取用資源、按量付費，大大提高了靈活性。而針對數(shù)據(jù)井噴且接入量仍呈指數(shù)上升的現(xiàn)狀，分布式架構是最滿足一個合格云平臺的架構方式；同時，云計算改善了傳統(tǒng)分布式的易管理性、用戶友好性和彈性，是分布式面向應用的延伸。

核心銀行系統(tǒng)入云是大勢所趨，更輕量級的云原生嶄露頭角。中國信息通信研究院數(shù)據(jù)顯示，目前我國41.18%的金融機構已應用云計算，46.80%的金融機構計劃應用云計算，共占比87.98%，以IaaS、PaaS、SaaS、微服務為代表的云化理念及技術成為銀行IT的大趨勢。更進一步，被《云原生架構白皮書》定義為“基于云原生技術的一組架構原則和設計模式的集合，將云應用中的非業(yè)務代碼部分進行最大化剝離，中斷非功能性業(yè)務困擾的同時，具備輕量、敏捷、高度自動化的特點”的云原生架構也逐漸被運用到銀行IT實踐當中。

2.海外銀行IT公司的實踐為國內轉型升級提供借鑒

海外Fintech公司已在銀行IT架構最前沿展開實踐。下面四家銀行IT公司都以云原生為依托，同時借助近十年來崛起的人工智能及大數(shù)據(jù)技術，一定程度上改變了金融機構的IT架構和服務方式，為國內銀行IT的轉型升級提供了許多可參考的經驗。

2.1.Mambu：可組合理念下的云原生銀行平臺

金融科技獨角獸Mambu創(chuàng)立十年已完成六輪融資。Mambu于2011年在德國成立，為金融機構提供云銀行平臺，使其能夠快速創(chuàng)建和推出貸款和存款產品，降低傳統(tǒng)核心銀行系統(tǒng)或內部定制解決方案的成本和復雜性。Mambu最初服務于歐洲地區(qū)的零售銀行、網上貸款平臺和小額信貸機構等，2016年12月開始涉足亞太地區(qū)。成立十年，公司已服務4300萬終端用戶，為6000+存貸產品賦能，覆蓋50多個國家/地區(qū)的160多個客戶，其中包括N26（德國虛擬銀行）、OakNorth（倫敦新興數(shù)字銀行，歐洲最具價值的金融科技獨角獸）等知名機構。截至2021年1月底，Mambu總計完成六輪融資，累計融資額近兩億美元，平臺估值超21億美元。

2.1.1.定位純SaaS金融平臺，單點切入后逐步擴張

團隊疊加技術基因與服務理念，專注金融云平臺。創(chuàng)始人Eugene Danilkis擁有人機交互和計算機科學學位，曾在NASA任職，電腦科技經驗豐富，團隊中另有多名技術領域的資深專家；首席客戶官深耕金融科技行業(yè)20年，堅持以客戶為中心的服務方式。公司的聘用崗位中技術+銷售接近70%，二者疊加構成了Mambu良好的發(fā)展基礎。創(chuàng)立之初，Mambu就將自己定位為專注于提供輕型服務的SaaS平臺、繁瑣核心銀行系統(tǒng)的精益替代品，使用云服務AWS開發(fā)了專門的金融云平臺，以API形式為中小金融機構提供快捷、靈活的銀行核心系統(tǒng)技術支持。

Mambu云平臺業(yè)務線涉獵廣泛。現(xiàn)已從小額貸擴展至涵蓋貸款、存款、轉賬等絕大多數(shù)銀行核心業(yè)務的技術支持，還為機構提供了流程與風險管控、任務與會計處理、交互UI界面設計等模塊功能，以及專門的咨詢、培訓、專業(yè)服務，金融機構可自行設計其業(yè)務流、審批流，系統(tǒng)支持自動生成業(yè)務報表、人員績效報表等。

客戶群體采取單點切入再向外擴的戰(zhàn)略。大客戶往往風險偏好較低且定制化水平較高，2015年以前大多尚在使用傳統(tǒng)核心系統(tǒng)。作為小而美的IT供應商，Mambu選擇單點切入，先向中小微企業(yè)金融貸款機構等提供小額信貸的技術支持，以驗證自身實力。十年后的今天，大型金融機構對云的應用度穩(wěn)定增長，未來的趨勢是全面上云。因此，Mambu的客戶群體逐漸向盈利能力強的金融科技獨角獸和付費能力強的頂級銀行靠攏，典型客戶如OakNorth（倫敦數(shù)字銀行）、ABN AMRO (荷蘭銀行)。

2.1.2.基于云原生的組合型銀行架構打造Mambu核心競爭力

完全標準化的SaaS有兩個痛點。如果說傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)是每個企業(yè)都要各自挖一口井才能用水的話，那么SaaS就是集中供水，按量繳費，大大降低了邊際成本。但是標準化帶來了一個問題：各家想喝不同口味的水怎么辦？因此，SaaS如何適應企業(yè)的個性化需求，這是第一個痛點。此外，企業(yè)同時使用眾多不同的云服務，數(shù)據(jù)和業(yè)務難免分散化，SaaS廠商如何解決多平臺聯(lián)通，這是第二個痛點。Mambu基于云原生的可組合銀行架構完美解決了以上問題。

可組合銀行架構是什么？傳統(tǒng)的核心銀行平臺將用戶鎖定在在具有硬編碼集成的單一核心銀行堆棧中，平臺代碼和租戶代碼的耦合比較緊，無法適應變化。而可組合架構能由多個模塊多種服務組成，對于每種服務而言，不管內部有多復雜，開放出去的接口都只專注于一件事情。這些服務之間是松耦合的，像Linux的管道一樣，靈活組合，根據(jù)需求隨時變換平臺的能力?？山M合銀行就是在靈活便捷地組裝獨立、配合用途的系統(tǒng)的基礎上，使用純 SaaS 技術快速部署和交付金融服務的平臺。

云原生的銀行引擎是核心。云原生就是利用云計算彈性、敏捷、資源池和服務化等特性，解決企業(yè)在開發(fā)、集成、等整個生命周期中遇到的問題，目標就是根據(jù)需求靈活、敏捷地向用戶交付軟件產品。基于云原生技術帶給企業(yè)的應用開發(fā)的技術價值，可以大幅降低企業(yè)IT開發(fā)和運維成本，從而提升企業(yè)業(yè)務的效率和價值。銀行引擎是用于創(chuàng)建和部署金融產品（如貸款產品創(chuàng)建）的中央模塊，通過它在可組合銀行中進行動態(tài)產品建模，創(chuàng)建符合客戶精確要求的產品。其中貸款引擎（Lending Engine）可以通過綜合信用風險評估提供貫穿信貸全生命周期的服務，存款引擎（Deposits Engine）幫助用戶啟動活期存款賬戶、透支和儲蓄計劃，并提供相關服務。

流程編排器位于可組合架構的頂部，協(xié)調和集成各個組件，是工作流設計的大本營。2018 年推出的Mambu Process Orchestrator (MPO)是傳統(tǒng)業(yè)務流程管理系統(tǒng)的 API 驅動替代方案，這個可擴展的高性能平臺圍繞Mambu核心銀行引擎構建，充當不同系統(tǒng)之間的中間層。MPO以低代碼形式集成不同的SaaS和內部應用程序，為客戶創(chuàng)建產品和功能，所有的組織程序、流程和控制都在MPO中建模，使用拖放式用戶界面可以創(chuàng)建、調試和運行流程，通過API可以拉取、處理和推送數(shù)據(jù)。MPO還附帶一個沙盒環(huán)境，用于在非生產環(huán)境中測試流程和工作流。

OpenAPI開放平臺作為接口，構建銀行IT廠商生態(tài)系統(tǒng)。Mambu以其核心銀行引擎為中心，匯集了可以使金融機構構建可組合架構的技術供應商，提供可供編程的開放API接口用于整合生態(tài)圈所需的各種服務。包括連接ATM機系統(tǒng)獲取線下存取現(xiàn)金功能，連接支付公司獲取在線支付功能，連接征信局獲取個人或企業(yè)信用報告等，各廠商像搭積木一樣構造出統(tǒng)一的合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)。Mambu還推出了“Marketplace”，一個提供第三方金融科技解決方案的“應用商店”，它可以幫助金融機構找到潛在的合作伙伴，并為與Mambu合作的金融科技公司提供更多展示機會。

針對痛點一，Mambu具有易配置和集成優(yōu)勢。低代碼環(huán)境下，幾乎所有企業(yè)都可以成為銀行服務供應商，Mambu所見即所得的操作界面使客戶僅通過幾行代碼，就能夠根據(jù)業(yè)務變化的需要自行完成配置，中途也可以尋求客服人員的幫助。如此一來相當于擁有了PaaS可定義的能力，彌補了SaaS個性化能力的不足。同時，由于API 驅動和可組合的架構，Mambu核心很容易與最優(yōu)秀的第三方解決方案集成和連接。因此，Mambu并不是完整的端到端解決方案，而是一個開放、靈活的平臺，客戶可以根據(jù)認為適合自己的服務進行強化。

針對痛點二，Mambu具有生態(tài)聚合優(yōu)勢。Mambu云銀行向合作伙伴開放標準化API接口，通過聚合服務提供不止于單個供應商的金融服務，改變了傳統(tǒng)廠商以自身產品與服務渠道為基礎的業(yè)務模式，建立高度開放共享的金融服務生態(tài)平臺。原來的競爭關系轉化為競合關系，各廠商緊密連接，互為流量與渠道入口，共同為客戶提供優(yōu)質的一體化、綜合性服務，提升客戶黏性，與生態(tài)各方形成共嬴。

2.2. nCino：輕型銀行操作系統(tǒng)

nCino是一家提供銀行業(yè)務系統(tǒng)解決方案的公司，它將解決方案做成云端軟件，以SaaS模式提供給客戶。nCino于2012年成立于美國，2014年之前，它只為美國部分地區(qū)銀行提供商業(yè)和中小企業(yè)貸款系統(tǒng)，2017年走向國際，陸續(xù)滲透北美、歐洲及亞太國家。截至2020年1月31日，nCino在全球已有1180家金融機構客戶，包括美國銀行、英國巴克萊銀行、西班牙國際銀行、加拿大道明銀行等。2020年7月14日在納斯達克上市，首日大漲近200%。

nCino的產品是一套叫“銀行操作系統(tǒng)”（nCino Bank Operating System）的綜合性解決方案體系，覆蓋營銷獲客、開戶、貸款業(yè)務、合規(guī)風控等前中后臺全流程以提高銀行系統(tǒng)的效率和透明度。根據(jù)不同的機構服務對象及應用場景，該體系具體包含七大解決方案：商業(yè)銀行、中小企業(yè)貸款、零售銀行、資產組合管理、財務管理、客戶關系、融資租賃。

銀行操作系統(tǒng)的架構分為三層。上層是各種應用業(yè)務系統(tǒng)，如貸款發(fā)放、存款賬戶開立、獲客等，以實現(xiàn)上述7種解決方案。中間層是開放式的核心業(yè)務平臺，基于底層技術來搭建商業(yè)流程自動化、風控合規(guī)管理、文件信息查詢、全方位信息獲取等平臺能力。底層是一個叫nCino IQ的技術體系，2020年收購兩家技術公司Visible Equity和FinStuite后，集成了大數(shù)據(jù)分析、人工智能和機器學習等技術發(fā)布nCino IQ平臺，進一步提高解決方案的數(shù)字化、自動化、可預測、安全性。同時，底層和中間層都通過開放API對接外部體系，使公司保持技術開放性，并具有可擴容和按需配置的特性?？蛻舻卿沶Cino網站，簽訂訂閱服務協(xié)議，就能從它已有的解決方案選擇合適的服務，這是最主要的服務方式。不過，結合客戶規(guī)模及集成方式，如果客戶需求復雜，nCino也可能同咨詢公司等第三方合作提供定制化服務，搭建過程一般為3-18個月。

nCino有國際增長空間大和客戶粘性高兩個優(yōu)勢。首先，nCino在較少的國家擁有較多的客戶，這跟它的商業(yè)模式掛鉤。公司先打入客戶某個業(yè)務線，做好某一個功能系統(tǒng)如存款開戶、貸款發(fā)放，然后隨著客戶業(yè)務增長，業(yè)務線之間交叉銷售、共享數(shù)據(jù)和功能的情況增多，nCino進一步優(yōu)化和擴大在客戶機構內的產品覆蓋面，實現(xiàn)老客戶的“向上銷售”（up-selling）。nCino的國際擴張剛剛開始，上一財年第四季度國際收入僅占總收入的14%，在美國之外的市場有很大的增長空間。其次，nCino的訂閱費按使用人數(shù)收費，具有較高客戶粘性。因為銀行一旦采取了這套系統(tǒng)，就會花費很大的培訓費用，而員工習慣了一套系統(tǒng)再換另一套的轉換成本會非常高。nCino始終保持著較高增速和客戶留存率，2018-2020財年按營收計算的訂閱收入留存率分別為183%、163%和147%。

2.3. Thought Machine：偏好高科技的核心銀行系統(tǒng)

2014年成立于英國的Thought Machine通過云原生平臺將區(qū)塊鏈、機器學習和大數(shù)據(jù)分析等科技融入銀行系統(tǒng)中。由前谷歌工程師創(chuàng)建的Thought Machine在產品組成上與Mambu相差不大，由云原生核心銀行引擎Vault + 編排層Kubernetes構成，另提供無代碼、微服務、定制化的智能合約。公司偏好高科技的研發(fā)和運用，強調區(qū)塊鏈技術下銀行平臺的安全性，根據(jù)Craft數(shù)據(jù)庫，公司員工中技術崗位占比達60%-70%，為四家公司最高。公司主要為倫敦、新加坡、澳大利亞、北美的大型傳統(tǒng)銀行、純數(shù)字銀行 (neobank)、金融科技公司等機構服務。

2.4. Zeta：業(yè)務線多元的全棧式新生代銀行平臺

不同于以上三家公司，成立于2015年的Zeta最初并非SaaS銀行平臺，而是主營員工費用數(shù)字化管理及數(shù)字優(yōu)惠券分發(fā)的Fintech公司。2016年推出的Optima云計算套件，提供數(shù)字化餐券、加油和旅行卡、醫(yī)療報銷和禮品卡等服務。隨后公司進行了業(yè)務轉型，成為了一家面向企業(yè)端的全棧式新生代銀行（Neo-Banking）平臺，向銀行和金融機構提供現(xiàn)代零售和企業(yè)金融科技產品的解決方案。

針對不同客戶，Zeta共開發(fā)了三條業(yè)務線。針對銀行等機構，Zeta推出了建立在Omni Stack上的一整套Tachyon Suite產品組合，將從開戶發(fā)卡到存貸款、個人財管等所有銀行業(yè)務集成到一個現(xiàn)成的、可定制的移動應用程序Zeta Tachyon Mobile上。與上述三家公司相比，Zeta的特色在于創(chuàng)建了第一個貫穿銀行業(yè)務全周期的堆棧，這是此類產品首次開發(fā)并應用于金融行業(yè)。針對金融科技公司，Zeta推出嵌入式銀行平臺Fusion，F(xiàn)usion提供API和SDK，將一家或多家銀行的金融產品和服務嵌入金融科技分銷商的應用程序中。Zeta還開發(fā)了第三條產品線，名為Enterprise Payments Tech的第一個云原生API移動端就緒平臺（mobile ready），這是一個模塊化平臺，旨在使銀行和其他金融機構能夠為其客戶開發(fā)、運營和管理定制的禮品、福利解決方案、RnR和T&E解決方案。

2.5.海外銀行IT公司的云化實踐提供寶貴經驗

從發(fā)展歷程可以看出，四家公司的SaaS平臺從支持銀行非關鍵業(yè)務入手。銀行等機構的需求是將更多精力花在零售業(yè)務、資金管理等金融核心系統(tǒng)業(yè)務上，諸如提升網點營業(yè)廳生產力、人力資源、客戶分析或客戶關系管理平臺數(shù)字化等非核心業(yè)務是銀行IT打開SaaS市場的突破口。

四家云原生銀行平臺公司收費標準各有不同，但本質上都是訂閱費+專業(yè)服務費的商業(yè)模式。一方面，訂閱制毛利率高，規(guī)模效應強，幾乎沒有邊際成本，是最好的商業(yè)模式之一，其中值得一提的是，Mambu收取的訂閱費是客戶相關業(yè)務收入的提成，較之固定費用具有更充足的彈性和想象空間。另一方面，服務費是為客戶成功部門付費，業(yè)務上云之后如何快速得到支持和響應是金融機構關心的另一個問題。這方面四家公司均提供專屬服務團隊，24小時在線指導，提供高效的服務保障、多樣化的支持計劃，以及支撐上云前、中、后全流程的專業(yè)技術服務，加速實現(xiàn)其業(yè)務價值，同時提高了客戶滿意度和客戶留存率。

Mambu連續(xù)兩年獲挑戰(zhàn)者稱號，是國內銀行IT建設最有力的借鑒。Garnter在2019及2020年的核心銀行系統(tǒng)魔力象限中給予Mambu挑戰(zhàn)者的稱號，而領導者象限的公司多為全面涉獵的綜合銀行IT供應商，純云原生賽道僅有Mambu一家上榜。與此同時，Mambu提出的可組合銀行架構作為封裝的業(yè)務能力（Packaged Business Capabilities）的典型，也被Garnter列入技術成熟度炒作曲線中，被認為是中臺概念的延伸，其發(fā)展歷程可以為我國銀行IT轉型提供有力借鑒。