編者按：本文來(lái)自微信公眾號(hào)計(jì)算機(jī)文藝復(fù)興（id：gh_111b1f3866f6），作者李博倫，圖源圖蟲(chóng)，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。

前言：國(guó)內(nèi)的銀行都是有食堂的，食堂模式要不就是自建或外包，但菜單一直由行領(lǐng)導(dǎo)決定。而海外的銀行大多數(shù)都是叫外賣的，而且為了迎合不同員工的口味，外賣的形式是預(yù)制半成品。國(guó)內(nèi)銀行會(huì)走上吃外賣的道路嗎，還是會(huì)因?yàn)閾?dān)心食品安全問(wèn)題而放棄？

1.銀行IT正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)口

1.1.架構(gòu)上，分布式和中臺(tái)化齊頭并進(jìn)

傳統(tǒng)架構(gòu)下銀行IT建設(shè)面臨內(nèi)外兩大困局，轉(zhuǎn)型是銀行生存和發(fā)展的迫切需求。對(duì)外，互聯(lián)網(wǎng)公司跨界競(jìng)爭(zhēng)，在移動(dòng)支付、借貸服務(wù)等領(lǐng)域占據(jù)流量入口，銀行渠道建設(shè)困難，零售業(yè)務(wù)被大量蠶食。且因此出現(xiàn)的生態(tài)化、多元化的金融服務(wù)催生了海量用戶、海量數(shù)據(jù)和高并發(fā)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，而集中式架構(gòu)的核心系統(tǒng)是一個(gè)龐大的單體應(yīng)用，升級(jí)迭代復(fù)雜，難以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新的需求。對(duì)內(nèi)，銀行按部門、按業(yè)務(wù)條線等維度劃分各個(gè)IT系統(tǒng)，各系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，導(dǎo)致了“豎井式”開(kāi)發(fā)、煙囪林立等問(wèn)題。在人員組織上也是按部門管理，部門間有嚴(yán)重的權(quán)責(zé)壁壘，跨部門、跨系統(tǒng)提供組合服務(wù)較為困難。針對(duì)兩大困局，銀行分別需要從硬件和軟件兩個(gè)方向進(jìn)行架構(gòu)升級(jí)。

1.1.1.集中式硬件架構(gòu)向分布式過(guò)渡

縱觀我國(guó)銀行IT四十年發(fā)展史，大致經(jīng)歷了分散式架構(gòu)，集中式架構(gòu)，再到分布式+集中式雙核架構(gòu)的三次變遷。20 世紀(jì) 80 年代，銀行開(kāi)始引入主機(jī)系統(tǒng)，此時(shí)構(gòu)建的業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度分散，效率極低。每個(gè)地級(jí)市都有自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，彼此業(yè)務(wù)無(wú)法聯(lián)通，一筆跨地區(qū)匯款需要多級(jí)清算，流程如下：一個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)——市分行——省分行——總行——目標(biāo)地省分行——市分行——網(wǎng)點(diǎn)，而現(xiàn)在是實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、零級(jí)清算、秒級(jí)到賬。90 年代末，隨著計(jì)算機(jī)性能的提升和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，銀行對(duì)數(shù)據(jù)集中的需求愈發(fā)強(qiáng)烈，大集中架構(gòu)拉開(kāi)帷幕。2010年左右，分布式架構(gòu)漸漸進(jìn)入主流視野，集中與分布式融合的架構(gòu)成為我國(guó)銀行IT主要發(fā)展方向。

基于IBM大型機(jī)的集中式系統(tǒng)仍是主流，但劣勢(shì)漸顯。集中式架構(gòu)是將所需的數(shù)據(jù)集中于一臺(tái)或多臺(tái)主計(jì)算機(jī)組成的中心節(jié)點(diǎn)中，共享同一套計(jì)算和存儲(chǔ)資源，通過(guò)提升單臺(tái)服務(wù)器的性能來(lái)滿足業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需求。目前我國(guó)各大型國(guó)有商業(yè)銀行普遍采用“IOE”等海外廠商掌控的集中式架構(gòu)，該架構(gòu)基于IBM大型機(jī)構(gòu)建，具有集中、專有、封閉的特點(diǎn)，銀行每年還需為此投入高昂的運(yùn)維費(fèi)用，結(jié)構(gòu)僵化且性價(jià)比低。

分布式架構(gòu)的業(yè)務(wù)處理分散在多個(gè)節(jié)點(diǎn)上，相互協(xié)同以提供服務(wù)。分布式架構(gòu)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行層次化、細(xì)粒化，然后按業(yè)務(wù)功能、模塊設(shè)計(jì)等打包成獨(dú)立的小應(yīng)用，每個(gè)小應(yīng)用作為一個(gè)獨(dú)立的部署單元，分離的小應(yīng)用之間可通過(guò)遠(yuǎn)程請(qǐng)求或共享服務(wù)組件方式完成跨應(yīng)用調(diào)用。該架構(gòu)采用相對(duì)分散的中小型服務(wù)器，實(shí)現(xiàn)高內(nèi)聚低耦合，具有可擴(kuò)展性強(qiáng)、處理效率高、容錯(cuò)能力強(qiáng)等特點(diǎn)。此外，它還是大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、區(qū)塊鏈的支撐技術(shù)，為銀行IT的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

兩種架構(gòu)各有優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前趨勢(shì)是雙架構(gòu)融合。集中式架構(gòu)能夠保證銀行資金賬戶的安全性、實(shí)時(shí)性、交易一致性；分布式架構(gòu)可向數(shù)量眾多、分布廣泛小微客戶提供高擴(kuò)展性、多變的服務(wù)。在構(gòu)建銀行IT系統(tǒng)過(guò)程中，我國(guó)銀行傾向于向集中式和分布式架構(gòu)有機(jī)融合的架構(gòu)體系進(jìn)行轉(zhuǎn)型。即對(duì)銀行的核心業(yè)務(wù)堅(jiān)持集中式的道路，對(duì)面向互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)量龐大的非核心業(yè)務(wù)采取分布式架構(gòu)，如數(shù)據(jù)分析、內(nèi)部管理、大數(shù)據(jù)征信等。

1.1.2.軟件系統(tǒng)中臺(tái)化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

銀行中臺(tái)概念脫胎于互聯(lián)網(wǎng)。中臺(tái)的概念首先由阿里巴巴提出，是企業(yè)共享能力、共享數(shù)據(jù)的組織或平臺(tái)。銀行中臺(tái)既是一種理念，也是一個(gè)快速組裝的過(guò)程，本質(zhì)是將銀行的產(chǎn)品、流程、風(fēng)控等進(jìn)行多維度組裝并上架到渠道，轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐凡N售給目標(biāo)客戶，通過(guò)這種方式可以無(wú)需編碼，敏捷地向市場(chǎng)推出新產(chǎn)品。

銀行中臺(tái)分為業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)，二者相輔相成。業(yè)務(wù)中臺(tái)承載了銀行的各個(gè)核心業(yè)務(wù)，將分散在不同渠道和場(chǎng)景的業(yè)務(wù)沉淀下來(lái)，實(shí)現(xiàn)能力復(fù)用和流程融合。數(shù)據(jù)中臺(tái)是數(shù)據(jù)收集、加工、分析的中心，使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)跨部門、多業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，形成數(shù)據(jù)管理的工作環(huán)境，產(chǎn)出標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)成果，以供廣泛的業(yè)務(wù)創(chuàng)新使用，是實(shí)現(xiàn)全渠道、全鏈路的敏捷業(yè)務(wù)能力的有效方案。數(shù)據(jù)中臺(tái)的大部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源于業(yè)務(wù)中臺(tái)，進(jìn)行加工處理后又返回業(yè)務(wù)中臺(tái)為前臺(tái)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，或直接以數(shù)據(jù)類應(yīng)用的方式面向前臺(tái)應(yīng)用提供API數(shù)據(jù)服務(wù)，二者相輔相成。

雙中臺(tái)模式支持業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)和流程的融合，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可或缺的一環(huán)。首先，銀行IT系統(tǒng)建設(shè)起步較早，有著海量的歷史數(shù)據(jù)和大量的在線數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)質(zhì)量很差，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)模型無(wú)法適應(yīng)快速變化的業(yè)務(wù)需求，大量的數(shù)據(jù)反而成為了銀行系統(tǒng)運(yùn)行的負(fù)擔(dān)。另外，在強(qiáng)監(jiān)管與統(tǒng)一風(fēng)控的形勢(shì)下，對(duì)IT設(shè)施的服務(wù)能力和運(yùn)營(yíng)能力要求也越來(lái)越高。雙中臺(tái)融合業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、流程，可以消除不同業(yè)務(wù)板塊核心業(yè)務(wù)鏈條之間的數(shù)據(jù)孤島，擺脫煙囪式架構(gòu)的束縛，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

1.2.部署上，從本地到上云

分布式架構(gòu)是云計(jì)算的實(shí)現(xiàn)形式，云計(jì)算是傳統(tǒng)分布式的延伸。從集中式到分布式架構(gòu)，面向的是計(jì)算任務(wù)；而與本地計(jì)算到云計(jì)算，更多是面向用戶。集中式架構(gòu)將資源部署在本地服務(wù)器上，而分布式部署在云上，云指的是一個(gè)提供資源的平臺(tái)，上云的本質(zhì)是按需取用資源、按量付費(fèi)，大大提高了靈活性。而針對(duì)數(shù)據(jù)井噴且接入量仍呈指數(shù)上升的現(xiàn)狀，分布式架構(gòu)是最滿足一個(gè)合格云平臺(tái)的架構(gòu)方式；同時(shí)，云計(jì)算改善了傳統(tǒng)分布式的易管理性、用戶友好性和彈性，是分布式面向應(yīng)用的延伸。

核心銀行系統(tǒng)入云是大勢(shì)所趨，更輕量級(jí)的云原生嶄露頭角。中國(guó)信息通信研究院數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)41.18%的金融機(jī)構(gòu)已應(yīng)用云計(jì)算，46.80%的金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算，共占比87.98%，以IaaS、PaaS、SaaS、微服務(wù)為代表的云化理念及技術(shù)成為銀行IT的大趨勢(shì)。更進(jìn)一步，被《云原生架構(gòu)白皮書(shū)》定義為“基于云原生技術(shù)的一組架構(gòu)原則和設(shè)計(jì)模式的集合，將云應(yīng)用中的非業(yè)務(wù)代碼部分進(jìn)行最大化剝離，中斷非功能性業(yè)務(wù)困擾的同時(shí)，具備輕量、敏捷、高度自動(dòng)化的特點(diǎn)”的云原生架構(gòu)也逐漸被運(yùn)用到銀行IT實(shí)踐當(dāng)中。

2.海外銀行IT公司的實(shí)踐為國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供借鑒

海外Fintech公司已在銀行IT架構(gòu)最前沿展開(kāi)實(shí)踐。下面四家銀行IT公司都以云原生為依托，同時(shí)借助近十年來(lái)崛起的人工智能及大數(shù)據(jù)技術(shù)，一定程度上改變了金融機(jī)構(gòu)的IT架構(gòu)和服務(wù)方式，為國(guó)內(nèi)銀行IT的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了許多可參考的經(jīng)驗(yàn)。

2.1.Mambu：可組合理念下的云原生銀行平臺(tái)

金融科技獨(dú)角獸Mambu創(chuàng)立十年已完成六輪融資。Mambu于2011年在德國(guó)成立，為金融機(jī)構(gòu)提供云銀行平臺(tái)，使其能夠快速創(chuàng)建和推出貸款和存款產(chǎn)品，降低傳統(tǒng)核心銀行系統(tǒng)或內(nèi)部定制解決方案的成本和復(fù)雜性。Mambu最初服務(wù)于歐洲地區(qū)的零售銀行、網(wǎng)上貸款平臺(tái)和小額信貸機(jī)構(gòu)等，2016年12月開(kāi)始涉足亞太地區(qū)。成立十年，公司已服務(wù)4300萬(wàn)終端用戶，為6000+存貸產(chǎn)品賦能，覆蓋50多個(gè)國(guó)家/地區(qū)的160多個(gè)客戶，其中包括N26（德國(guó)虛擬銀行）、OakNorth（倫敦新興數(shù)字銀行，歐洲最具價(jià)值的金融科技獨(dú)角獸）等知名機(jī)構(gòu)。截至2021年1月底，Mambu總計(jì)完成六輪融資，累計(jì)融資額近兩億美元，平臺(tái)估值超21億美元。

2.1.1.定位純SaaS金融平臺(tái)，單點(diǎn)切入后逐步擴(kuò)張

團(tuán)隊(duì)疊加技術(shù)基因與服務(wù)理念，專注金融云平臺(tái)。創(chuàng)始人Eugene Danilkis擁有人機(jī)交互和計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)位，曾在NASA任職，電腦科技經(jīng)驗(yàn)豐富，團(tuán)隊(duì)中另有多名技術(shù)領(lǐng)域的資深專家；首席客戶官深耕金融科技行業(yè)20年，堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)方式。公司的聘用崗位中技術(shù)+銷售接近70%，二者疊加構(gòu)成了Mambu良好的發(fā)展基礎(chǔ)。創(chuàng)立之初，Mambu就將自己定位為專注于提供輕型服務(wù)的SaaS平臺(tái)、繁瑣核心銀行系統(tǒng)的精益替代品，使用云服務(wù)AWS開(kāi)發(fā)了專門的金融云平臺(tái)，以API形式為中小金融機(jī)構(gòu)提供快捷、靈活的銀行核心系統(tǒng)技術(shù)支持。

Mambu云平臺(tái)業(yè)務(wù)線涉獵廣泛。現(xiàn)已從小額貸擴(kuò)展至涵蓋貸款、存款、轉(zhuǎn)賬等絕大多數(shù)銀行核心業(yè)務(wù)的技術(shù)支持，還為機(jī)構(gòu)提供了流程與風(fēng)險(xiǎn)管控、任務(wù)與會(huì)計(jì)處理、交互UI界面設(shè)計(jì)等模塊功能，以及專門的咨詢、培訓(xùn)、專業(yè)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可自行設(shè)計(jì)其業(yè)務(wù)流、審批流，系統(tǒng)支持自動(dòng)生成業(yè)務(wù)報(bào)表、人員績(jī)效報(bào)表等。

客戶群體采取單點(diǎn)切入再向外擴(kuò)的戰(zhàn)略。大客戶往往風(fēng)險(xiǎn)偏好較低且定制化水平較高，2015年以前大多尚在使用傳統(tǒng)核心系統(tǒng)。作為小而美的IT供應(yīng)商，Mambu選擇單點(diǎn)切入，先向中小微企業(yè)金融貸款機(jī)構(gòu)等提供小額信貸的技術(shù)支持，以驗(yàn)證自身實(shí)力。十年后的今天，大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)云的應(yīng)用度穩(wěn)定增長(zhǎng)，未來(lái)的趨勢(shì)是全面上云。因此，Mambu的客戶群體逐漸向盈利能力強(qiáng)的金融科技獨(dú)角獸和付費(fèi)能力強(qiáng)的頂級(jí)銀行靠攏，典型客戶如OakNorth（倫敦?cái)?shù)字銀行）、ABN AMRO (荷蘭銀行)。

2.1.2.基于云原生的組合型銀行架構(gòu)打造Mambu核心競(jìng)爭(zhēng)力

完全標(biāo)準(zhǔn)化的SaaS有兩個(gè)痛點(diǎn)。如果說(shuō)傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)是每個(gè)企業(yè)都要各自挖一口井才能用水的話，那么SaaS就是集中供水，按量繳費(fèi)，大大降低了邊際成本。但是標(biāo)準(zhǔn)化帶來(lái)了一個(gè)問(wèn)題：各家想喝不同口味的水怎么辦？因此，SaaS如何適應(yīng)企業(yè)的個(gè)性化需求，這是第一個(gè)痛點(diǎn)。此外，企業(yè)同時(shí)使用眾多不同的云服務(wù)，數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)難免分散化，SaaS廠商如何解決多平臺(tái)聯(lián)通，這是第二個(gè)痛點(diǎn)。Mambu基于云原生的可組合銀行架構(gòu)完美解決了以上問(wèn)題。

可組合銀行架構(gòu)是什么？傳統(tǒng)的核心銀行平臺(tái)將用戶鎖定在在具有硬編碼集成的單一核心銀行堆棧中，平臺(tái)代碼和租戶代碼的耦合比較緊，無(wú)法適應(yīng)變化。而可組合架構(gòu)能由多個(gè)模塊多種服務(wù)組成，對(duì)于每種服務(wù)而言，不管內(nèi)部有多復(fù)雜，開(kāi)放出去的接口都只專注于一件事情。這些服務(wù)之間是松耦合的，像Linux的管道一樣，靈活組合，根據(jù)需求隨時(shí)變換平臺(tái)的能力?？山M合銀行就是在靈活便捷地組裝獨(dú)立、配合用途的系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，使用純 SaaS 技術(shù)快速部署和交付金融服務(wù)的平臺(tái)。

云原生的銀行引擎是核心。云原生就是利用云計(jì)算彈性、敏捷、資源池和服務(wù)化等特性，解決企業(yè)在開(kāi)發(fā)、集成、等整個(gè)生命周期中遇到的問(wèn)題，目標(biāo)就是根據(jù)需求靈活、敏捷地向用戶交付軟件產(chǎn)品。基于云原生技術(shù)帶給企業(yè)的應(yīng)用開(kāi)發(fā)的技術(shù)價(jià)值，可以大幅降低企業(yè)IT開(kāi)發(fā)和運(yùn)維成本，從而提升企業(yè)業(yè)務(wù)的效率和價(jià)值。銀行引擎是用于創(chuàng)建和部署金融產(chǎn)品（如貸款產(chǎn)品創(chuàng)建）的中央模塊，通過(guò)它在可組合銀行中進(jìn)行動(dòng)態(tài)產(chǎn)品建模，創(chuàng)建符合客戶精確要求的產(chǎn)品。其中貸款引擎（Lending Engine）可以通過(guò)綜合信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供貫穿信貸全生命周期的服務(wù)，存款引擎（Deposits Engine）幫助用戶啟動(dòng)活期存款賬戶、透支和儲(chǔ)蓄計(jì)劃，并提供相關(guān)服務(wù)。

流程編排器位于可組合架構(gòu)的頂部，協(xié)調(diào)和集成各個(gè)組件，是工作流設(shè)計(jì)的大本營(yíng)。2018 年推出的Mambu Process Orchestrator (MPO)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)的 API 驅(qū)動(dòng)替代方案，這個(gè)可擴(kuò)展的高性能平臺(tái)圍繞Mambu核心銀行引擎構(gòu)建，充當(dāng)不同系統(tǒng)之間的中間層。MPO以低代碼形式集成不同的SaaS和內(nèi)部應(yīng)用程序，為客戶創(chuàng)建產(chǎn)品和功能，所有的組織程序、流程和控制都在MPO中建模，使用拖放式用戶界面可以創(chuàng)建、調(diào)試和運(yùn)行流程，通過(guò)API可以拉取、處理和推送數(shù)據(jù)。MPO還附帶一個(gè)沙盒環(huán)境，用于在非生產(chǎn)環(huán)境中測(cè)試流程和工作流。

OpenAPI開(kāi)放平臺(tái)作為接口，構(gòu)建銀行IT廠商生態(tài)系統(tǒng)。Mambu以其核心銀行引擎為中心，匯集了可以使金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建可組合架構(gòu)的技術(shù)供應(yīng)商，提供可供編程的開(kāi)放API接口用于整合生態(tài)圈所需的各種服務(wù)。包括連接ATM機(jī)系統(tǒng)獲取線下存取現(xiàn)金功能，連接支付公司獲取在線支付功能，連接征信局獲取個(gè)人或企業(yè)信用報(bào)告等，各廠商像搭積木一樣構(gòu)造出統(tǒng)一的合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)。Mambu還推出了“Marketplace”，一個(gè)提供第三方金融科技解決方案的“應(yīng)用商店”，它可以幫助金融機(jī)構(gòu)找到潛在的合作伙伴，并為與Mambu合作的金融科技公司提供更多展示機(jī)會(huì)。

針對(duì)痛點(diǎn)一，Mambu具有易配置和集成優(yōu)勢(shì)。低代碼環(huán)境下，幾乎所有企業(yè)都可以成為銀行服務(wù)供應(yīng)商，Mambu所見(jiàn)即所得的操作界面使客戶僅通過(guò)幾行代碼，就能夠根據(jù)業(yè)務(wù)變化的需要自行完成配置，中途也可以尋求客服人員的幫助。如此一來(lái)相當(dāng)于擁有了PaaS可定義的能力，彌補(bǔ)了SaaS個(gè)性化能力的不足。同時(shí)，由于API 驅(qū)動(dòng)和可組合的架構(gòu)，Mambu核心很容易與最優(yōu)秀的第三方解決方案集成和連接。因此，Mambu并不是完整的端到端解決方案，而是一個(gè)開(kāi)放、靈活的平臺(tái)，客戶可以根據(jù)認(rèn)為適合自己的服務(wù)進(jìn)行強(qiáng)化。

針對(duì)痛點(diǎn)二，Mambu具有生態(tài)聚合優(yōu)勢(shì)。Mambu云銀行向合作伙伴開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)化API接口，通過(guò)聚合服務(wù)提供不止于單個(gè)供應(yīng)商的金融服務(wù)，改變了傳統(tǒng)廠商以自身產(chǎn)品與服務(wù)渠道為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式，建立高度開(kāi)放共享的金融服務(wù)生態(tài)平臺(tái)。原來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)化為競(jìng)合關(guān)系，各廠商緊密連接，互為流量與渠道入口，共同為客戶提供優(yōu)質(zhì)的一體化、綜合性服務(wù)，提升客戶黏性，與生態(tài)各方形成共嬴。

2.2. nCino：輕型銀行操作系統(tǒng)

nCino是一家提供銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)解決方案的公司，它將解決方案做成云端軟件，以SaaS模式提供給客戶。nCino于2012年成立于美國(guó)，2014年之前，它只為美國(guó)部分地區(qū)銀行提供商業(yè)和中小企業(yè)貸款系統(tǒng)，2017年走向國(guó)際，陸續(xù)滲透北美、歐洲及亞太國(guó)家。截至2020年1月31日，nCino在全球已有1180家金融機(jī)構(gòu)客戶，包括美國(guó)銀行、英國(guó)巴克萊銀行、西班牙國(guó)際銀行、加拿大道明銀行等。2020年7月14日在納斯達(dá)克上市，首日大漲近200%。

nCino的產(chǎn)品是一套叫“銀行操作系統(tǒng)”（nCino Bank Operating System）的綜合性解決方案體系，覆蓋營(yíng)銷獲客、開(kāi)戶、貸款業(yè)務(wù)、合規(guī)風(fēng)控等前中后臺(tái)全流程以提高銀行系統(tǒng)的效率和透明度。根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象及應(yīng)用場(chǎng)景，該體系具體包含七大解決方案：商業(yè)銀行、中小企業(yè)貸款、零售銀行、資產(chǎn)組合管理、財(cái)務(wù)管理、客戶關(guān)系、融資租賃。

銀行操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為三層。上層是各種應(yīng)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如貸款發(fā)放、存款賬戶開(kāi)立、獲客等，以實(shí)現(xiàn)上述7種解決方案。中間層是開(kāi)放式的核心業(yè)務(wù)平臺(tái)，基于底層技術(shù)來(lái)搭建商業(yè)流程自動(dòng)化、風(fēng)控合規(guī)管理、文件信息查詢、全方位信息獲取等平臺(tái)能力。底層是一個(gè)叫nCino IQ的技術(shù)體系，2020年收購(gòu)兩家技術(shù)公司Visible Equity和FinStuite后，集成了大數(shù)據(jù)分析、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)發(fā)布nCino IQ平臺(tái)，進(jìn)一步提高解決方案的數(shù)字化、自動(dòng)化、可預(yù)測(cè)、安全性。同時(shí)，底層和中間層都通過(guò)開(kāi)放API對(duì)接外部體系，使公司保持技術(shù)開(kāi)放性，并具有可擴(kuò)容和按需配置的特性?？蛻舻卿沶Cino網(wǎng)站，簽訂訂閱服務(wù)協(xié)議，就能從它已有的解決方案選擇合適的服務(wù)，這是最主要的服務(wù)方式。不過(guò)，結(jié)合客戶規(guī)模及集成方式，如果客戶需求復(fù)雜，nCino也可能同咨詢公司等第三方合作提供定制化服務(wù)，搭建過(guò)程一般為3-18個(gè)月。

nCino有國(guó)際增長(zhǎng)空間大和客戶粘性高兩個(gè)優(yōu)勢(shì)。首先，nCino在較少的國(guó)家擁有較多的客戶，這跟它的商業(yè)模式掛鉤。公司先打入客戶某個(gè)業(yè)務(wù)線，做好某一個(gè)功能系統(tǒng)如存款開(kāi)戶、貸款發(fā)放，然后隨著客戶業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)線之間交叉銷售、共享數(shù)據(jù)和功能的情況增多，nCino進(jìn)一步優(yōu)化和擴(kuò)大在客戶機(jī)構(gòu)內(nèi)的產(chǎn)品覆蓋面，實(shí)現(xiàn)老客戶的“向上銷售”（up-selling）。nCino的國(guó)際擴(kuò)張剛剛開(kāi)始，上一財(cái)年第四季度國(guó)際收入僅占總收入的14%，在美國(guó)之外的市場(chǎng)有很大的增長(zhǎng)空間。其次，nCino的訂閱費(fèi)按使用人數(shù)收費(fèi)，具有較高客戶粘性。因?yàn)殂y行一旦采取了這套系統(tǒng)，就會(huì)花費(fèi)很大的培訓(xùn)費(fèi)用，而員工習(xí)慣了一套系統(tǒng)再換另一套的轉(zhuǎn)換成本會(huì)非常高。nCino始終保持著較高增速和客戶留存率，2018-2020財(cái)年按營(yíng)收計(jì)算的訂閱收入留存率分別為183%、163%和147%。

2.3. Thought Machine：偏好高科技的核心銀行系統(tǒng)

2014年成立于英國(guó)的Thought Machine通過(guò)云原生平臺(tái)將區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析等科技融入銀行系統(tǒng)中。由前谷歌工程師創(chuàng)建的Thought Machine在產(chǎn)品組成上與Mambu相差不大，由云原生核心銀行引擎Vault + 編排層Kubernetes構(gòu)成，另提供無(wú)代碼、微服務(wù)、定制化的智能合約。公司偏好高科技的研發(fā)和運(yùn)用，強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈技術(shù)下銀行平臺(tái)的安全性，根據(jù)Craft數(shù)據(jù)庫(kù)，公司員工中技術(shù)崗位占比達(dá)60%-70%，為四家公司最高。公司主要為倫敦、新加坡、澳大利亞、北美的大型傳統(tǒng)銀行、純數(shù)字銀行 (neobank)、金融科技公司等機(jī)構(gòu)服務(wù)。

2.4. Zeta：業(yè)務(wù)線多元的全棧式新生代銀行平臺(tái)

不同于以上三家公司，成立于2015年的Zeta最初并非SaaS銀行平臺(tái)，而是主營(yíng)員工費(fèi)用數(shù)字化管理及數(shù)字優(yōu)惠券分發(fā)的Fintech公司。2016年推出的Optima云計(jì)算套件，提供數(shù)字化餐券、加油和旅行卡、醫(yī)療報(bào)銷和禮品卡等服務(wù)。隨后公司進(jìn)行了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，成為了一家面向企業(yè)端的全棧式新生代銀行（Neo-Banking）平臺(tái)，向銀行和金融機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)代零售和企業(yè)金融科技產(chǎn)品的解決方案。

針對(duì)不同客戶，Zeta共開(kāi)發(fā)了三條業(yè)務(wù)線。針對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)，Zeta推出了建立在Omni Stack上的一整套Tachyon Suite產(chǎn)品組合，將從開(kāi)戶發(fā)卡到存貸款、個(gè)人財(cái)管等所有銀行業(yè)務(wù)集成到一個(gè)現(xiàn)成的、可定制的移動(dòng)應(yīng)用程序Zeta Tachyon Mobile上。與上述三家公司相比，Zeta的特色在于創(chuàng)建了第一個(gè)貫穿銀行業(yè)務(wù)全周期的堆棧，這是此類產(chǎn)品首次開(kāi)發(fā)并應(yīng)用于金融行業(yè)。針對(duì)金融科技公司，Zeta推出嵌入式銀行平臺(tái)Fusion，F(xiàn)usion提供API和SDK，將一家或多家銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入金融科技分銷商的應(yīng)用程序中。Zeta還開(kāi)發(fā)了第三條產(chǎn)品線，名為Enterprise Payments Tech的第一個(gè)云原生API移動(dòng)端就緒平臺(tái)（mobile ready），這是一個(gè)模塊化平臺(tái)，旨在使銀行和其他金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠淇蛻糸_(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)和管理定制的禮品、福利解決方案、RnR和T&E解決方案。

2.5.海外銀行IT公司的云化實(shí)踐提供寶貴經(jīng)驗(yàn)

從發(fā)展歷程可以看出，四家公司的SaaS平臺(tái)從支持銀行非關(guān)鍵業(yè)務(wù)入手。銀行等機(jī)構(gòu)的需求是將更多精力花在零售業(yè)務(wù)、資金管理等金融核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)上，諸如提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳生產(chǎn)力、人力資源、客戶分析或客戶關(guān)系管理平臺(tái)數(shù)字化等非核心業(yè)務(wù)是銀行IT打開(kāi)SaaS市場(chǎng)的突破口。

四家云原生銀行平臺(tái)公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各有不同，但本質(zhì)上都是訂閱費(fèi)+專業(yè)服務(wù)費(fèi)的商業(yè)模式。一方面，訂閱制毛利率高，規(guī)模效應(yīng)強(qiáng)，幾乎沒(méi)有邊際成本，是最好的商業(yè)模式之一，其中值得一提的是，Mambu收取的訂閱費(fèi)是客戶相關(guān)業(yè)務(wù)收入的提成，較之固定費(fèi)用具有更充足的彈性和想象空間。另一方面，服務(wù)費(fèi)是為客戶成功部門付費(fèi)，業(yè)務(wù)上云之后如何快速得到支持和響應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)關(guān)心的另一個(gè)問(wèn)題。這方面四家公司均提供專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，24小時(shí)在線指導(dǎo)，提供高效的服務(wù)保障、多樣化的支持計(jì)劃，以及支撐上云前、中、后全流程的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加速實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)價(jià)值，同時(shí)提高了客戶滿意度和客戶留存率。

Mambu連續(xù)兩年獲挑戰(zhàn)者稱號(hào)，是國(guó)內(nèi)銀行IT建設(shè)最有力的借鑒。Garnter在2019及2020年的核心銀行系統(tǒng)魔力象限中給予Mambu挑戰(zhàn)者的稱號(hào)，而領(lǐng)導(dǎo)者象限的公司多為全面涉獵的綜合銀行IT供應(yīng)商，純?cè)圃惖纼H有Mambu一家上榜。與此同時(shí)，Mambu提出的可組合銀行架構(gòu)作為封裝的業(yè)務(wù)能力（Packaged Business Capabilities）的典型，也被Garnter列入技術(shù)成熟度炒作曲線中，被認(rèn)為是中臺(tái)概念的延伸，其發(fā)展歷程可以為我國(guó)銀行IT轉(zhuǎn)型提供有力借鑒。

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